Kā salabot savu kredītvēsturi

2024 Autors: Malcolm Clapton | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 04:04

Lifehacker eksperti palīdzēs jums atgūt maksātspējīga aizņēmēja reputāciju.

Vecums, alga un ģimenes stāvoklis ietekmē kreditēšanas nosacījumus, un kredītvēsture – lemjot par naudas piešķiršanu vai nē.

Laba kredītvēsture ir svarīga ne tikai attiecībās ar bankām. Šos datus izmanto tiesībaizsardzības iestādes, apdrošināšanas kompānijas, darba devēji. Slikta kredītvēsture liecina par finanšu nenobriedumu. Šādai personai netiks uzticēts strādāt ar naudu, un apdrošinātāji diez vai piedāvās zemāku likmi.

Kā veidojas kredītvēsture

Iepriekš katra banka veda savus kredītu un aizņēmēju reģistrus. Tagad visus datus uzkrāj kredītbiroji (BCH), pamatojoties uz banku pārskatiem. Mūsdienās Krievijā ir 13 šādi biroji. Tie palīdz bankām mazināt riskus un ātri apstrādāt kredīta pieteikumus.

Kredītvēsturi ietekmē ne tikai parādi bankām, bet arī nesamaksātās soda naudas, alimenti, nodokļi, komunālie maksājumi. Ar nosacījumu, ka viņu atgūšana nonāks līdz tiesai. Informāciju par šādiem parādiem BCH nosūta Federālais tiesu izpildītāju dienests, pakalpojumu sniedzēji, komunālie pakalpojumi. Tāpat kredītvēsture satur informāciju par fizisko personu bankrotu.

BCI dati tiek glabāti 10 gadus. Tātad kredītvēsturi var atiestatīt, šoreiz nogaidot.

Ja nav iespējas pagaidīt vai nav kredītvēstures (tas ir slikti, jo bankas sadarbojas pirmām kārtām ar kredītņēmējiem, kuri jau sevi pierādījuši), finansiālo reputāciju var uzlabot.

Kā labot kredītvēsturi bankas kļūdas gadījumā

Jūs varat nonākt parādniekos tehniskas kļūmes vai bēdīgi slavenā cilvēciskā faktora dēļ.

Piemēram, pirmajā dienā maksājāt, kā paredzēts, bet terminālis sabojājās vai kasiere nospieda nepareizo pogu. Rezultātā naudu kredīta kontā saņēma tikai trešā persona. Divas dienas nokavēts.

Pirmais solis ir noskaidrot savu kredītvēsturi. Iespējams, banka neziņoja par kavēšanos BCH.

Kā pārbaudīt savu kredītvēsturi →

Ja jums izdevās tikt ieskaitītam kā parādniekam, vispirms sazinieties ar kreditoru. Bankai, kuras vainas dēļ radusies kļūda, ir jāatjaunina BCH pārsūtītie dati.

Ja kredītiestāde uz Jūsu pieprasījumu nereaģē, iesniedziet iesniegumu par kļūdas labošanu tieši birojā, kurā glabājas nepareizie dati. Tiesības to darīt ir nostiprinātas Kredītvēstures likumā, un tās varat izmantot visā savas kredītvēstures glabāšanas laikā, tas ir, visus 10 gadus. Pieteikumu var nosūtīt pa pastu vai iesniegt personīgi biroja birojā.

Birojs sazināsies ar kreditoru un nosūtīs viņam prasību. Svarīgi, ka ir banku pārraudzība vai tehniska problēma. Ja parāds izveidojies aizņēmēja neuzmanības dēļ, nāksies ķerties pie citām kredītvēstures labošanas metodēm.

Lēmums par pieteikumu kredītvēstures izmaiņu veikšanai tiek pieņemts mēneša laikā.

Kā salabot kredītvēsturi tehniskas kavēšanās gadījumā

Daudzi aizņēmēji cieš no finanšu disciplīnas trūkuma. Viņi neievēro maksājumu grafiku, atliek visu uz pēdējo dienu, aizmirst atstāt naudu kredītam utt. Rezultātā - sodi un mīnuss kredītkarmai. Šajā gadījumā noteicošā loma ir kavēšanās nozīmīgumam.

1-2 dienu kavēšanās parasti netiek atspoguļota pārskatos un tiek saukta par tehnisko kavēšanos. Galu galā cilvēks var saslimt, doties atvaļinājumā vai vienkārši aizmirst.

Tehniskas kavēšanās gadījumā nekādā gadījumā nevajadzētu ignorēt zvanus no bankas. Tas, kā jūs sazināties ar viņu pēc kavēšanās, ietekmē viņa lojalitāti. Ja kavējuma iemesli ir objektīvi, banka var atlikt ziņojuma sniegšanu BCH. Un otrādi. Ja klients izvairās sazināties vai būs agresīvs, informācija nekavējoties tiks nosūtīta kredītbirojam.

Deivids Melkonjans Maskavas juridiskā centra "Vector" ģenerāldirektors

Parasti pēc 5-7 dienu kavēšanās banka mēģina sazināties ar klientu. Pirmkārt, strādā pati kredītiestādes parādu nodaļa. Tajā pašā laikā ir svarīgi, vai klients sazinās, vai viņš atbild uz zvaniem, kā viņš runā ar operatoru un kas izskaidro kavēšanos. Šādu zvanu ignorēšana ir slikta taktika. Ja klients atturas no sarunas, tas ir pamats kredītiestādei vērsties pie kolekcionāriem. Bet, pārskaitot parādu, parasti tiek ņemts vērā nevis nemaksāšanas periods, bet gan summa. Ja parāds pārsniedz 50-70 tūkstošus rubļu, pārņem kolekcionāri.

Kas ir kolekcionāri un kā izvairīties no tikšanās ar viņiem →

Centies pēc iespējas ātrāk atmaksāt kavējumu un turpini stingri ievērot kredītu grafiku. Necentieties atmaksāt kredītu pirms termiņa: bankas ir lojālākas pret klientiem, kuri ir kopā ar viņiem visu aizdevuma periodu.

Bet galvenais ir izvairīties no pat tehniskas kavēšanās! Naudas iemaksa 2-3 dienas pirms ieteicamā maksājuma datuma.

Kā salabot savu kredītvēsturi, ja likumpārkāpums ir ievērojams

Dažas bankas par rupju līguma pārkāpumu uzskata kavēšanos vairāk nekā mēnesi, bet citas negatīvi vērtē tikai 90 un vairāk dienu kavējumus.

Mazās bankas labprātāk sadarbojas ar nedisciplinētiem kredītņēmējiem. Viņiem vienmēr ir vajadzīgi klienti un viņi ir gatavi aizdot iedzīvotājiem uz individuāliem nosacījumiem.

Kas jums jāzina, lai saņemtu aizdevumu jebkurā bankā →

Ilgu vai atkārtotu kavējumu gadījumā mēģiniet atjaunot savu kredītvēsturi ar jaunu, vieglu kredītu.

Jo sliktāka ir jūsu kredītvēsture, jo vairāk mazo kredītu jums būs jāatmaksā, lai to sakārtotu. Bet atcerieties zelta likumu.

Ņem tik, cik vari dot. Ieskaitot procentu pārmaksu.

Vairākus pieteikumus uzreiz iesniegt nav vērts. Kredītiestādēm tas ir signāls, ka nauda ir ļoti nepieciešama, un vēl viens iemesls atteikties.

Labāk pārbaudiet savu kredītvēsturi, izmantojot punktu skaitu. Kredīta vērtēšana ir sistēma aizņēmēja novērtēšanai, pamatojoties uz statistiku. Ja jūs saņemat atteikumu ātrāk, nekā varat aizpildīt anketu, iespējams, tas ir punktu gūšana.

Lielākā daļa banku izmanto FICO izstrādātu algoritmu, kad par katru atbildi (dzimums, vecums, izglītība, citi kredīti utt.) tiek piešķirti punkti. Ja to ir mazāk par 600, atteikums nāk automātiski.

Ir tiešsaistes pakalpojumi personīgo kredītreitingu aprēķināšanai. Parasti šis pakalpojums ir maksas pakalpojums.

Anastasija Loktionova Rusmikrofinance uzņēmumu grupas ģenerāldirektora vietniece

Ja kavējums ir radies ļoti sen, aizdevuma summa var krietni pieaugt sodu un soda naudas dēļ. Izmantojot šo parāda struktūru, ir saprātīgi konsultēties ar juristu, kas specializējas kredītlietās. Viņš analizēs situāciju un palīdzēs daļēji vai pilnībā atcelt bankas noteikto sodu.

Vēl viens finanšu instruments kredītvēstures uzlabošanai ir kredītkarte. Bankas ir gatavas izsniegt kredītkartes un ir pielaidīgākas, izvērtējot savu nākamo turētāju maksātspēju.

Jāveic nelieli pirkumi un jāatdod iztērētais bezprocentu periodā. Bet ir ļoti rūpīgi jāizlasa līgums un jāaprēķina riski. Kredītkaršu parādu neievērošana var izraisīt reālu parādu slazdu.

Kā izmantot kredītkarti un neiekļūt parādos →

Bezprocentu periods parasti neattiecas uz skaidras naudas izņemšanu un pārskaitījumu, un, ja labvēlības periods tiek nokavēts, procenti tiek iekasēti par visu iztērēto summu par visu laiku no iegādes datuma. Procentu likme kartēm, kā likums, ir 2-3 reizes augstāka nekā parastajiem aizdevumiem.

Kā salabot kredītvēsturi, ja kavējums ir ļoti liels

Daudzi cilvēki ir sasodīti par savu kredītvēsturi.

Iedomājieties situāciju: puisis saņēma pavēsti uz armiju, paņēma mikrokredītu, beigās labi pavadīja laiku ar draugiem un devās dienēt. Tas nonāca līdz kolekcionāriem vai tiesai. Vecāki uzzināja par notikušo, dēlu aprāva, kredītu atdeva, bet puisis palika kredītorganizāciju melnajā sarakstā. Pēc dažiem gadiem viņš apmetās uz dzīvi, apprecējās un gribēja paņemt hipotēku. Taču jaunības dēku dēļ visās lielākajās bankās viņš, visticamāk, tiks noraidīts.

Finanšu pratība skolā netiek mācīta.

Ja esi krietni aptraipījis savu kredīta ņēmēja godu, vari mēģināt kļūt par priekšzīmīgu bankas klientu, paņemt kredītu ar īpašuma ķīlu vai vērsties pie kredīta brokera.

Ja jūs interesē kreditēšana konkrētā bankā, bet viņš vēl nesadarbojas, kļūstiet par viņa debeta klientu. Pārskaitiet savu algu uz šīs bankas karti, vai labāk - atveriet depozītu.

Depozīta vai investīciju konts: kur ir izdevīgāk ieguldīt naudu →

Daudzas bankas papildus vērtēšanas lietojumprogrammām veic arī "uzvedības vērtēšanu". Tas ir klienta iespējamās finansiālās darbības novērtējums, kas ļauj prognozēt viņa maksātspējas izmaiņas. Banka uzraudzīs līdzekļu kustību jūsu kontos un, iespējams, pēc dažiem mēnešiem pati piedāvās jums kredītlīniju.

Varat arī mēģināt paņemt aizdevumu ar ķīlu. Šis ir aizdevums, kurā jūs atbalstāt savu solījumu atdot naudu ar īpašumu. Piemēram, zeme, mājoklis vai automašīna. Galvenais, lai ķīla būtu likvīda: izremontēts dzīvoklis, mašīna ne vecāka par pieciem gadiem utt. Šāda aizdevuma lielums parasti ir aptuveni 80% no ķīlas vērtības.

Šobrīd ļoti populāri ir vērsties pie kredīta brokeriem. Brokeris ir speciālists, kurš klientam izvēlas kredītorganizāciju, pamatojoties uz viņa kredītvēsturi. Par maksu, protams.

Kredītu brokeri parasti strādā ar problemātiskajiem klientiem, kuri nekādi nevar tikt cauri bankas drošības dienesta dzirnakmeņiem. Viņi ne tikai novirza tos uz pareizo vietu (tā var būt gan banka, gan mikrofinansēšanas organizācija), bet arī sniedz padomus par dokumentu paketes veidošanu, kreditēšanas termiņiem un apjomiem. Dažos gadījumos brokeru mājas pašas darbojas kā aizdevēji.

Andrejs Petkovs dienesta "Godīgs vārds" ģenerāldirektors

Kredīta brokera pakalpojumi vairāk piemēroti juridiskām personām, jo kļūdas biznesā var izmaksāt ļoti dārgi. Personas ar pietiekamu finanšu pratības līmeni var viegli tikt galā pašas. Jums vienkārši jāpavada laiks un jāsaprot dažādu aizdevumu produktu sarežģītība.

Tas nav tik grūti, kā izklausās. Internetā ir daudz informācijas un specializētu pakalpojumu. Piemēram, banki.ru ir “Aizdevuma atlases vednis”.

Ja nolemjat nolīgt kredīta brokeri, izvēlieties ļoti rūpīgi. Šajā jomā ir daudz krāpnieku.

Neuzticies kompānijām, kas dod 100% garantijas un saka, ka tieši ietekmē banku lēmumus, vai, gluži otrādi, biedē, ka neviena no tām ar tevi nesadarbosies. Bēdziet kā uguns no tiem, kas prasa daļu no jūsu apstiprinātā aizdevuma.

Kā labot kredītvēsturi maksātnespējas gadījumā

Pēc Centrālās bankas datiem, krievi 2017. gadā no bankām pārņēma 12 triljonus rubļu. Vienlaikus tika fiksēts kredītu ar kavēto maksājumu atlikuma pieaugums. Kad cilvēks zaudē darbu, saslimst vai nokļūst nepatikšanās, kredītu slogs kļūst nepanesams.

Saprātīgi novērtējiet savus spēkus: neņemiet vairāk kredītu, nekā spējat apkalpot. Speciālisti uzskata par pieļaujamu kredīta apkalpošanai tērēt līdz 20% no ienākumiem.

Ja vairāk nekā pusi no saviem ienākumiem aiznesat uz banku, situācija ir tuvu strupceļam. Šajā gadījumā ir saprātīgi lūgt bankai veikt restrukturizāciju.

Restrukturizācija ir klienta maksātspējas atjaunošanas procedūra. Tas var izpausties gan aizdevuma termiņa pagarināšanā, gan procentu likmes maiņā, gan valūtas maiņā, gan maksājumu kavēšanā. Sazināšanās ar banku ar restrukturizācijas pieprasījumu ir pirmā lieta, kas jādara, ja rodas finansiālas grūtības.

Kā samazināt vai norakstīt kredīta parādus: 5 darbības veidi →

Pat ja banka atteiksies, jums būs dokumentāri pierādījumi, ka jūs mēģinājāt atrisināt problēmu, tas ir, jūs esat apstākļu upuris, nevis ļaunprātīgs nemaksātājs. Ja kreditors vērsīsies tiesā, tas var ietekmēt jūsu rokās.

Anastasija Loktionova Rusmikrofinance uzņēmumu grupas ģenerāldirektora vietniece

Piedzenot parādu tiesā, varat lūgt tiesai termiņa vai iemaksas plānu. Saņemot iespēju atmaksāt parādu pa daļām pēc ērta grafika vai gūstot laiku, būs vieglāk tikt galā ar kredītsaistībām.

Kā salabot savu kredītvēsturi krāpšanas gadījumā

Tu dzīvo, nevienam netraucē, un pēkšņi saņem vēstuli: "Lai izvairītos no soda sankcijām, dzēsiet parādu pēc aizdevuma līguma Nr…" Kāds aizdevums? No kurienes rodas parādi?

Neviens nav pasargāts no krāpšanas banku sektorā. Piemēram, uzbrucēji var pieteikties aizdevumam, izmantojot pases kopiju. Reti, gandrīz vienmēr vienojoties ar kredītiestādes darbiniekiem, bet tā notiek.

Vai es varu saņemt aizdevumu, izmantojot pases kopiju →

Pieprasīt kredītvēsturi. Vēlams vairākos birojos vienlaikus. Noskaidrojot, kurās kredītiestādēs kibernoziedznieki ņēmuši kredītus, sazinieties ar šo organizāciju. Jums tiks piedāvāts uzrakstīt pretenziju vai paskaidrojošu piezīmi un pārbaudīt. Tiklīdz drošības dienests pārliecināsies, ka neesat iesaistīts krāpniecībā, banka atjauninās informāciju BCI.

Ja banka nevēlas saprast un liek maksāt par svešiem parādiem, sazinieties ar tiesībsargājošajām iestādēm.

Izvade

Kredītvēsture ir svarīgs cilvēka finansiālā stāvokļa rādītājs. Tāpēc atcerieties trīs svarīgus noteikumus.

1. Regulāri pārbaudi savu kredītvēsturi.
2. Ja savā kredītvēsturē atrodat kļūdas, tostarp krāpšanas dēļ, sazinieties ar kredītiestādi vai BKI ar lūgumu labot datus.
3. Vienmēr ievērojiet stingru finanšu disciplīnu. Ja esat sabojājis savu kredītvēsturi, mēģiniet to salabot ar nelielu, pieejamu aizdevumu. Ārkārtējos gadījumos varat sazināties ar brokeri vai paņemt kredītu ar īpašuma ķīlu.