Viss par hipotekāro kreditēšanu jaunajām ģimenēm Krievijā aizņēmēja acīm

2024 Autors: Malcolm Clapton | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 04:04

Priekšvārds

Tas nav pretīgi, bet hipotēkas ir daļa no mūsdienu Krievijas realitātes. Protams, Krievijā bez tā var iztikt, bet dažreiz tas ir grūti.

Esmu hipotēkas ņēmējs, kurš ilgu laiku staigāja uz manu divistabu dzīvokli, un vēlos padalīties pieredzē, ejot šo ceļu.

Kas ir hipotēka?

Hipotēka ir kredīts ar hipotēku uz mājokli.

Kā vispār darbojas hipotekārā kreditēšana?

Cilvēks, kurš vēlas iegādāties mājokli, dodas uz banku un paņem kredītu (parasti ļoti lielu kredītu) un iedod bankai kā ķīlu savu mājokli, ko iegādājas par kredīta naudu. Tad viņš uz noteiktu laiku nomaksā šo kredītu, un galu galā viņš saņem šo mājokli pilnā īpašumā.

Pirmais lielais hipotēkas mīnuss ir tas, ka tas ļoti finansiāli ierobežo jaunu ģimeni … Ja ņem hipotēku uz īsu termiņu (5-15 gadi), tad bankai parasti ir jāatdod aptuveni puse no ģimenes ienākumiem. Attiecīgi ir jādzīvo otrajā pusītē. Šādā situācijā var aizmirst par lieliem pirkumiem, braucieniem uz jūru un brīvu dzīvi.

Ja ņemsi hipotēku uz ilgu laiku (15-30 gadi), tad finansiāli kļūs nedaudz vieglāk, bet izpaužas cits otrs lielais trūkums ir tas, ka ir grūti mainīt ķīlas nosacījumus … Ilgtermiņa hipotēkas ir grūtāk atmaksāt pirms termiņa nelielās summās. vispirms tiek nomaksāti procenti. Līdz ar to mājokļus, kas ieķīlāti ar ilgtermiņa hipotēku, ir ļoti grūti mainīt. Tas ir, ja, piemēram, jauna ģimene uz 30 gadiem hipotēku paņēma 1-istabas dzīvokli, tad, visticamāk, viņa turpmākos 30 gadus dzīvos šajā 1-istabas dzīvoklī un maksās parādus bankai..

Šķiet, ka labāk ņemt hipotēku uz īsāku laiku, pastāvēt vairākus gadus, savelkot jostas, un pēc tam bezrūpīgi dzīvot savā dzīvoklī. Bet šeit mūs sagaida Lielākais hipotēkas trūkums ir tas, ka ir grūti iegūt hipotēku ar labiem nosacījumiem. Lielais vairums jauno ģimeņu par šo mīnusu pat neaizdomājas.… Viņi parasti domā tā: "bankas ir ieinteresētas dot hipotēkas - viņām tas ir izdevīgi, tāpēc tās savā starpā sacenšas par klientiem un ar labiem nosacījumiem hipotēku dabūt ir viegli." Patiesībā bankas domā ne tikai par ieguvumiem, bet arī par riskiem. Un, ņemot vērā to, ka hipotekāro kredītu gribētāju ir vairāk nekā pietiekami, bankas ļoti stingri ierobežo kredīta izsniegšanas nosacījumus un tie, kuri uz šiem nosacījumiem neatbilst, tiek "sodīti ar rubli". Rezultātā izrādās, ka, lai saņemtu hipotēku ar labiem nosacījumiem, ir jābūt teju vai ideālam klientam.

Ja hipotēkai ir tik lieli mīnusi, varbūt jaunai ģimenei labāk bez tās?

Tas viss ir atkarīgs no situācijas. Uzskatīšu par vidējo jauno ģimeni, kur vīram un sievai nav bagātu vecāku un viņi ir jaunāki par 30 gadiem.

Jauna ģimene var dzīvot kopā ar vecākiem vai īrēt māju. Tas ir lētāk nekā ņemt hipotēku, bet es uzreiz teikšu, ka tas ir veltīgi. Šādā situācijā jaunā ģimene cer vai nu ietaupīt naudu, vai aizņemties vecāku māju. Līdz ar to jaunā ģimene neuzkrāj naudu savam dzīvoklim, dzīvo uz putnu tiesībām līdz vecāku nāvei, pēc tam saņem vecāku dzīvokli un dzīvo tajā līdz savai nāvei. Šīs izlīdzināšanas problēmas ir acīmredzamas: ilgs putna mūžs, jaunā ģimene iegūst veco vecāku mājokli, un pats galvenais, ka bērniem nav ko atstāt.

Vēl viena iespēja ir dabūt dzīvokli no valsts. Šeit jauna ģimene parasti saskaras ar lielu neveiksmi. Padomju laiks ir beidzies, un tagadējais prezidents joprojām ir *****. Ir vairākas programmas, ar kurām jūs varat iegūt mājokli.

Pirmkārt, ir federālās subsīdiju programmas. Tos var izmantot cilvēki ar invaliditāti, kara veterāni un katastrofu upuri. Kā jūs varat iedomāties, jauna ģimene parasti neietilpst šajā cilvēku grupā.

Otrkārt, ir federālā programma "Palīdzība jaunai ģimenei", kas nodrošina mājokli jaunām ģimenēm ar sarežģītiem mājokļa apstākļiem. Šajā grupā ietilpst daudzbērnu ģimenes līdz 35 gadu vecumam. Taču prezidents pārtrauca šo programmu 2000. gadu sākumā. Piemēram, Volgogradā šobrīd ap 600 ģimeņu gaida sertifikātu mājokļa iegūšanai, gadā tiek izsniegti 30-40 sertifikāti. Es domāju, ka tas jau ir skaidrs - tas nav risinājums.

Treškārt, pašvaldību mājokļu programmas. Parasti šīs programmas ir vērstas uz amatpersonu atbalstīšanu vai krāpšanos ar zemi. Internetā var uzzināt, kādas ir viltības. Proti, arī jaunajai ģimenei te nav ko darīt.

Rezultātā redzam, ka lielākajai daļai jauno ģimeņu ir piemērota tikai iespēja ar hipotēku.

Padomi un punkti, kā palīdzēt jaunai ģimenei ar hipotēku

Ko meklēt, ņemot hipotēku

Pirmkārt, procentu likme. Pat 0,5% procentu likmes atšķirība lielam un ilgtermiņa aizdevumam nozīmē pārmaksu desmitiem un simtiem tūkstošu rubļu. Šeit taktika ir ļoti vienkārša - jums jāmeklē zemākā likme.

Otrkārt, jums jāpievērš uzmanība apdrošināšanas summai. Ļoti bieži tas tiek izņemts no aprēķiniem, lai gan summas tur ir pieklājīgas. Daudzas bankas nosaka apdrošināšanu 0,5-2% apmērā no pamatparāda, sadala summu pa gadiem, lai tā liktos maza, bet kopējā apdrošināšanas summa būs ļoti liela. Lūk, padoms: nekavējoties aprēķiniet apdrošināšanas summu visam periodam … Dažkārt ir izdevīgāk ņemt kredītu ar augstāku likmi un nelielu apdrošināšanu nekā ar zemu likmi un lielu apdrošināšanu.

Treškārt, pievērsiet uzmanību pirmstermiņa atmaksas shēmai … Novērtējiet, kā tas jums ir piemērots. Pilnīgi visas atbilstošās ģimenes agrāk vai vēlāk sāk atmaksāt kredītu pirms termiņa.

Par hipotēku ieķīlāta mājokļa pārdošana

Daudzi cilvēki domā, ka tas nav iespējams. Patiesībā tas tā nav. Bankas ļauj pārdot/mainīt ieķīlāto mājokli. Jaunā ģimene pēc pārdošanas vai nu pilnībā atmaksā kredītu, vai arī ieķīlā jaunu dzīvojamo platību. Tādējādi jūs varat diezgan viegli atbrīvoties no hipotēkas, kaut arī zaudējot savu māju.

Hipotēkas un parādi

Ļoti bieži izskan stāsti par to, kā banka dzīvokli paņēmusi par hipotēkas parādiem. Jā, tas notiek, bet tas ir ārkārtīgi reti.

Bankas sāk interesēties par parādniekiem parādu nemaksāšanas gadījumā 3 mēnešu laikā - sākas vadītāju zvani. Ja parādnieks turpina nemaksāt procentus un soda naudu, tad banka nosūta pieteikumu tiesai un dzīvoklis tiek arestēts. Parādnieks tiek saukts pie atbildības.

Tikai pilnīgi idioti ietilpst šajā scenārijā. Galu galā jūs vienmēr varat pārdot dzīvokli un atbrīvoties no hipotekārā kredīta. Tāpēc nebaidieties no tik sliktiem stāstiem.

Hipotēka un bērns

Sākumā ir vērts pieminēt maternitātes kapitālu. Lai atbalstītu dzimstību iedzīvotāju vidū, valsts piešķir nedaudz vairāk par 400 tūkstošiem rubļu par 2. bērnu + reģionālās subsīdijas līdz 100 tūkstošiem rubļu. Par pirmo, trešo, ceturto un turpmākajiem bērniem tiek piešķirta tikai reģionālā subsīdija. Šo naudu var iztērēt pašreizējās hipotēkas nomaksai vai izmantot kā pirmo iemaksu. Protams, ne dzīvoklis, kā tas bija padomju laikā, bet labāk nekā nekas.

Ja jaunai ģimenei bērns ir pirms hipotēkas saņemšanas (kā to dara lielākā daļa), tad viņi nonāk ļoti sarežģītā situācijā. Bankām bērns ir apgādājamā, kas krasi pazemina jaunas ģimenes kredīta pievilcību. Ģimenes ienākumi vienkārši nav pietiekami, lai saņemtu nepieciešamo kredītu. Tas parasti noved pie tā, ka ģimene vairākus gadus dzīvo īrētā dzīvoklī vai pie vecākiem, līdz beidzas grūtniecības un dzemdību atvaļinājums un māte dodas uz darbu.

Otra bērna piedzimšana maternitātes kapitāla dēļ ir vēl sliktāka ideja, jo Tad jūs noteikti neredzēsiet hipotēku.

Ja jaunai ģimenei pēc hipotēkas saņemšanas piedzimst bērns, tad gluži otrādi – tas izrādās labvēlīgos apstākļos. Visas pašvaldību un federālās subsīdijas var izmantot, lai nomaksātu pašreizējo hipotēku. Otrā bērna piedzimšana un maternitātes kapitāla saņemšana šajā gadījumā ir ļoti taustāms impulss parāda nomaksai.

Hipotēka un dalīšana

Hipotēku dabūt nav iespējams (saskaņā ar likumu tas ir iespējams, bet bankas tādus kredītus nedod). Bet jūs varat iegādāties istabu ar parasto patēriņa kredītu. Atmaksājiet šo aizdevumu dažu gadu laikā. Tad viņš māju pārdeva, paņēma hipotēku un nopirka pilnvērtīgu dzīvokli. Finansiālā ziņā šī ir ļoti izdevīga shēma, daudz labāk nekā krāt naudu vairākus gadus (pat noguldījumos). Šīs shēmas trūkumi ir dzīvošana apakškopā un papildu skraidīšana ar pirkšanu/pārdošanu.

Federālā programma "Affordable Housing"

Daudzi hipotēkas ņēmēji atceras melnā kalendārā diena 2011-04-04gadā, kad tika uzsākta jaunā pieejamu mājokļu programma. Sešu mēnešu laikā kopš šīs dienas hipotēku likmes pieaugušas par 2%, bet mājokļu cenas – par 15%. Bet paradoksālā kārtā šī programma ir nepilnības, lai ar valdības atbalstu saņemtu hipotēku uz labiem nosacījumiem. Apstākļi patiešām ir vilinoši – likme ir aptuveni 10%.

Lai iegūtu šādu likmi, ir nepieciešams iegādāties dzīvokli jaunbūvē, ņemt hipotēku uz īsu laiku un veikt lielu pirmo iemaksu. Uz šādiem nosacījumiem var pretendēt tikai tās ģimenes, kurām ir lieli uzkrājumi vai kuras izmanto kopīgu shēmu.

Vecāku mājokļa ķīla

Kā ķīlu hipotēkai varat izmantot savu vecāku māju. Tas ir riskants paņēmiens, jo pastāv iespēja zaudēt vecāku māju. Šis paņēmiens jāizmanto divos gadījumos.

Pirmkārt, lai iegādātos jaunu istabu. Hipotekārais kredīts ir izdevīgāks par patēriņa kredītu un tas nodrošinās labu sākumu ģimenei bez uzkrājumiem.

Otrkārt, samazināt nepieciešamo pirmo iemaksu. Pirmā iemaksa tiek noteikta no aizdevuma un ķīlas attiecības. Palielinot depozītu, mēs samazinām nepieciešamo pirmo iemaksu.

Pirmstermiņa atmaksa

Pirmstermiņa atmaksa ir visefektīvākā pašā sākumā. Jo agrāk sāksiet atmaksāt aizdevumu pirms termiņa, jo mazāki procenti jums būs jāmaksā.

Šis ir visefektīvākais triks, kā maksāt mazāk naudas par hipotēku … Ja atmaksājāt nākamo kredīta maksājumu un izmetāt kādu summu priekšlaicīgai atmaksai, tad šī summa tiks pilnībā izlietota pamatparāda dzēšanai. Tas nozīmē, ka par šo pirmstermiņa atmaksas summu netiks iekasēti procenti.

Piemēram, aizdevumam 1 000 000 rubļu uz 15 gadiem ar 14% ikmēneša maksājums būs 13 300 rubļu. Ja mēs atmaksāsim kredītu 15 000 mēnesī (1700 rubļu, pirmstermiņa atmaksa), tad visu aizdevumu atmaksāsim apmēram 8 gados. Tas ir saistīts ar faktu, ka visa pirmstermiņa atmaksas summa tiek novirzīta pamatparāda dzēšanai.

Pēcvārds

Šajā rakstā esmu centies parādīt galvenos jautājumus par hipotēku un ar hipotēku saistītajiem jautājumiem jaunajām ģimenēm. Protams, visu noklāt nav iespējams, tāpēc tomātus nemet.

Nobeigumā vēlos lūgt lasītājus – ja jums ir kāda jauna ģimenes paziņa, kas vēlas sev dzīvesvietu, ļaujiet viņiem izlasīt šo rakstu. Varbūt viņi par to jums pateiks lielu paldies.