Hipotēkas 2016. gadā ar aizņēmēja acīm

2024 Autors: Malcolm Clapton | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 04:04

Ja vēl neesat paspējis iegādāties mājokli vai plānojat paplašināties, šis raksts jums noderēs. Tajā mēs runājam par visām hipotēkas niansēm pašreizējos mainīgajos apstākļos un par veidiem, kā ietaupīt daudz naudas, iegādājoties mājokli.

Krīze pārņem visu pasauli, bet jums joprojām ir kaut kur jādzīvo. Protams, mājokli vajadzēja iegādāties nedaudz agrāk, kad kredīta nosacījumi bija labāki. Taču, no otras puses, mājokļu tirgū šobrīd valda dziļa stagnācija. Un tieši tagad jūs varat laimēt cenas ziņā: izstrādātāju atlaides un akcijas tikai sākas. Vasara, drīzumā esošos nomainīs nozīmīgāki (vasarā dzīvokļus neviens nepērk, bet jāpārdod un jāturpina celtniecība).

Ja naudas nepietiks dzīvokļa iegādei par skaidru naudu vai uz nomaksu, nāksies ņemt hipotēku. Par to jau rakstījām, bet jauns laiks – jauni noteikumi. Tagad mēs apsvērsim galvenos punktus, kuriem ir vērts pievērst uzmanību (un, ja kaut ko palaidīsim garām, gaidīsim komentārus un labosim).

Kas ir hipotēka

Šobrīd ir vairāki galvenie hipotekārās kreditēšanas veidi: standarta, ar valsts atbalstu, programma Krievu ģimene un īpašs banku piedāvājums militārpersonām.

Standarta hipotēka

Parastā hipotēka ir ārkārtīgi grūts aizdevums. Agrāk, lai iegūtu hipotēkas līdzekļus, bija jāiemaksā pirmā iemaksa 13% apmērā no pirkuma cenas. Tagad - vismaz 15% primārajiem mājokļiem un 20% sekundārajiem mājokļiem. Reālie Sberbank nosacījumi ir šādi:

Sākotnējā maksa	Kredīta termiņš
	līdz 10 gadiem	no 10 līdz 20 gadiem	no 20 līdz 30 gadiem
no 20 līdz 30%	13, 5%	13, 75%	14%
no 30 līdz 50%	13, 25%	13, 5%	13, 75%
no 50%	13%	13, 25%	13, 5%

»

Šajā gadījumā likmes ir spēkā, ja:

• kreditētais nekustamā īpašuma objekts būvēts, piedaloties banku kredītiem, pretējā gadījumā tiek piemērota uzcenojums 0,5 procentpunktu apmērā;
• aizņēmējs apdrošina savu dzīvību un veselību, pretējā gadījumā tiek piemērota viena procentpunkta prēmija;
• līdz hipotēkas reģistrēšanai tiek piemērota viena procentpunkta piemaksa.

Daudzas bankas ir pastiprinājušas prasības kredītņēmējiem. Ja spēlējat ar Sberbank kredīta kalkulatoru, varat uzzināt, ka aizdevuma sākotnējai apstiprināšanai jaunai divu cilvēku ģimenei būs nepieciešami vismaz 40-50 tūkstoši no katra laulātā personīgajiem ienākumiem. Turklāt apstiprināti ienākumi, lai "melnās naudas" saņēmēji varētu nonākt nepatīkamā situācijā.

Vidējā procentu likme šobrīd (reālā, nevis reklāma) ir aptuveni 15-16% gadā. Kāpēc? Pat sekundārā mājokļa bāzes likme sākas no 12, 5%. Likme jaunbūvēm ir vidēji 13%. Likmes par piepilsētas nekustamo īpašumu un privātmājas celtniecību ir vēl augstākas.

Militārā hipotēka

Militārpersonām militārā hipotēka agrāk bija diezgan pieņemama iespēja. Vēl 2015. gadā šāda veida hipotēkas procentu likme bija 8% gadā. Šodien tas jau ir 12,5% un vairāk.

Hipotēka ar valsts atbalstu

Labākā iespēja šobrīd ir valsts nodrošināta hipotēka. Tas ir aizdevums mājokļa iegādei būvniecības stadijā vai mājokļa iegādei gatavā jaunbūvē. Valsts subsīdiju dēļ banka nodrošina līdz 12% samazinātu likmi (tas ir minimālais slieksnis, kas reāli būs augstāks - aptuveni 13-13,5%).

Tomēr šī programma neattiecas uz visiem mājokļiem. Galvenokārt uz to, kas tiek būvēts vai būvēts ar bankas līdzekļu līdzdalību. Šajā gadījumā izstrādātājam ir jābūt noteiktā uzticamo personu sarakstā.

Ir arī ierobežojums maksimālajai aizdevuma summai:

• 8 miljoni rubļu - Maskavai, Maskavas apgabalam un Sanktpēterburgai;
• 3 miljoni rubļu - pārējai Krievijai.

Minimālā pirmā iemaksa hipotēkai ar valsts atbalstu ir 20% no iegādātā mājokļa izmaksām.

Šajā gadījumā aizdevuma procentu likme ir fiksēta - 12% gadā lielajās bankās. Tomēr šāda veida hipotēka ietver galvenā aizņēmēja obligāto dzīvības apdrošināšanu. Turklāt gada maksas apmērs tiek aprēķināts no aizdevuma atlikušās vērtības un ir 1% no maksājuma brīdī atlikušās summas, kuru aizņēmējs ir parādā (procenti netiek ņemti vērā). Apdrošināšanas atteikuma gadījumā banka piedāvā paaugstināt likmi līdz standartam, un šis punkts ir norādīts hipotēkas līgumā. Attiecīgi neizdosies samaksāt pirmajā gadā un pēc tam atteikt – visa hipotēka tiks pārrēķināta no apdrošināšanas atteikuma brīža. Tāpat jāatceras, ka visiem hipotēkas dzīvokļiem ir jābūt apdrošinātiem, un tas joprojām ir aptuveni 0,4% no nesamaksātās summas.

Ir vērts pievērst uzmanību: šī raksta rakstīšanas laikā hipotēkas ar valsts atbalstu procentu likme šeit sākās no 11, 9% gadā.

Krievu ģimenes programma

Oficiālajos dokumentos to sauc par "". Šīs programmas termiņam bija jābeidzas 2015. gadā, bet 2014. gadā tika pieņemta programma “Pieejama un ērta mājokļa un komunālo pakalpojumu nodrošināšana Krievijas Federācijas pilsoņiem”, kuras dēļ tā faktiski tika pagarināta līdz 2020. gadam.

Programma aptver visu Krievijas teritoriju, un tās mērķis ir sniegt palīdzību jaunajām ģimenēm, kurām jāuzlabo dzīves apstākļi. Taču visus normatīvos aktus izdod paši reģioni. Lai piedalītos programmā, jaunai ģimenei ir jāatbilst šādiem nosacījumiem:

• vismaz viens no ģimenes locekļiem nedrīkst būt vecāks par 35 gadiem (par locekli var kļūt arī viena cilvēka ģimene);
• tiem, kas vēlas, jābūt Krievijas pilsonībai;
• ģimenei jādzīvo dzīvei nepiemērotos apstākļos (gadījumi, kad vienai personai telpu platība ir mazāka par reģionā noteikto; dzīvošana komunālajos dzīvokļos).

Saskaņā ar programmas nosacījumiem jaunai ģimenei tiek piešķirta valsts dotācija, kas jānovirza mājokļa iegādei vai koplietošanas celtniecībai. Ģimenei bez bērniem šī subsīdija tiek izsniegta 35% apmērā no novērtētajām mājokļa izmaksām, bet pāriem ar bērniem, tostarp nepilnām ģimenēm, kurās ir viens no vecākiem un viens bērns, - 40% apmērā. Daudzbērnu ģimenēm tiek nodrošināti papildu pabalsti, savukārt materiālais atbalsts tiek nodrošināts pilnā apmērā.

Dažos reģionos tā vietā ir noteiktas mērķa cenas par mājokļa kvadrātmetru un samazinātas procentu likmes, un piedāvātie dzīvokļi tiek pārdoti ar apdari.

Lojalitātes programmas izstrādātājiem

Pašreizējā situācijā daudzi izstrādātāji steidzās jau iepriekš un noslēdza partnerības līgumus ar lieliem uzņēmumiem. To būtība ir šāda: uzņēmums darbiniekam piešķir sava veida subsīdiju apmaiņā pret pienākumu turpināt strādāt, savukārt attīstītājs piedāvā atlaidi mājokļa iegādei. Dažos gadījumos līgums ir trīspusējs. Trešā tajā ir banka, kas piedāvā samazinātu likmi.

Starp citu, es izmantoju šo piedāvājumu, iegādājoties dzīvokli. Izstrādātāja atlaide bija 8% no kopējām mājokļa izmaksām, un Sberbank procentu likme ir fiksēta 11,4% gadā, nemainot nosacījumus.

Kam vajadzētu pievērst uzmanību

1. Labāk ņemt hipotēku bankā, kurā tiek izsniegta algas karte. Tas samazinās hipotēkas izsniegšanas atteikuma risku, tostarp, ja nav ienākumu, kas apstiprināti ar sertifikātiem. Taču ir vērts pievērst uzmanību: bankas par algu uzskata algu pārskaitījumus. Tāpat šāds solis samazinās papildu procentu likmju uzcenojumus.
2. Daudzi reģioni piedāvā papildu programmas mājokļa iegādei. Tātad, manā dzimtajā Uļjanovskā ir "Gubernatora hipotēka": aizņēmēji, kas piedalās programmā, pašvaldība maksā procentus par aizdevumu pirmos trīs gadus.
3. Līdzīgas programmas var darboties dažām darba specialitātēm (piemēram, ārstiem) vai uzņēmumiem.
4. Bankām ir daudz vieglāk apstiprināt aizdevumus jaunas ēkas iegādei. Ir vērts pievērst uzmanību saiknei starp attīstītāju un banku un doties uz sākotnējo saskaņošanu ar jau izvēlētu dzīvokli. Tas samazinās atteikuma iespējamību bez paskaidrojumiem un palielinās iespējas iegūt hipotēku.
5. Dzīvokļa daļas noformējamas atbilstoši tekošajiem ienākumiem: jo lielāks ar nodokli apliekamais ienākums, jo lielākai daļai jābūt. Tādējādi, pateicoties nodokļu atlaidei, daļu no saviem līdzekļiem būs iespējams atgriezt daudz ātrāk. Atgādinām, ka tās ir ne tikai paša dzīvokļa izmaksas (precīzāk, tā kredītā ņemtā daļa), bet arī daļa no līguma ietvaros samaksātajiem procentiem. Tas ļaus daļu aizdevuma atmaksāt nedaudz agrāk.
6. Jebkurš maksājums, kas pārsniedz ikmēneša maksājumu, ir jāveic ar bankas darbinieka starpniecību. Pārbaudiet lielākas summas norakstīšanas faktu no konta. Papildu 500-1000 rubļu spēlē savu lomu, lai cik smieklīgi, jo jebkura pārmaksa aiziet nevis uz procentu, bet gan uz pamatparāda dzēšanu.

Ņemt vai nē?

Neskatoties uz daudzām grūtībām, nerviem un ievērojamu pārmaksu, hipotēka daudziem mūsu valsts iedzīvotājiem ir vienīgā reālā iespēja iegūt mājokli. Nekustamais īpašums sadārdzinās daudz ātrāk, nekā aug sabiedrības labklājība. Un vidējais ikmēneša maksājums par hipotēku dzīvokli ir pielīdzināms īres maksai.

Lai pieņemtu precīzu lēmumu, jums jāiet nopietns ceļš. Mums būs jākonsultējas ar daudziem dažādiem speciālistiem. Pirms doties pie izstrādātāja, mēģiniet uzzināt informāciju par visiem piedāvājumiem jūsu reģionā. Aprēķiniet maksimālo atmaksas iespēju skaitu un norēķinieties par to, kas nepārvaramas varas gadījumā garantē hipotēkas dzēšanu. Labāk maksāt vairāk un tādā veidā atgriezties pie ātras atmaksas, nekā grūtā brīdī nespēt samaksāt mēneša likmi.

Par aktuālajām valsts programmām var uzzināt pašvaldībā. Banku piedāvājumi vienmēr ir pieejami to mājaslapās, taču jādodas personīgi. Tas pats attiecas uz attīstītājiem: dažkārt pēdējie nepārdotie dzīvokļi mājā tieši pirms tās piegādes ir daudz lētāki nekā rakšanas stadijā.

Un, protams, atceries, ka par problēmām var un vajag sūdzēties. Būvniekiem draudi ir sazināties ar dažādām valsts iestādēm. Un, ja bankā ir parādījušās problēmas, varat sazināties ar Centrālās bankas darbiniekiem.