Kāpēc ilgtermiņa hipotēkas ir piemērotas

2024 Autors: Malcolm Clapton | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 04:04

Mazāki riski, lielāks komforts un inflācija ir piemēroti tikai jums.

Kāpēc mēs baidāmies no ilgtermiņa hipotēkām

Hipotēka ir ilgtermiņa mājokļa kredīts. Minimālais hipotēkas termiņš Krievijas bankās ir 1 gads, maksimālais 30 gadi. Tāpat kā jebkurš aizdevums, arī hipotēka ir pārmaksa. Banka aizdod naudu un ņem par to procentus. Jo ilgāk cilvēks izmanto šos līdzekļus, jo lielākus procentus viņš maksā. Hipotēkas gadījumā izrādās, ka esam izmantojuši bankas naudu jau 20-30 gadus, tāpēc pārmaksa izrādās katastrofāla.

Piemēram, ņemsim summu 2,4 miljonus rubļu. Procentu likme ir 9,2%.

Hipotēkas termiņš	5 gadi	10 gadi	15 gadi	20 gadi	25 gadi	30 gadi
Ikmēneša maksājums rubļos	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
Kopējās aizdevuma izmaksas rubļos	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
Pārmaksa, rubļos	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

Ar hipotēku uz 20 gadiem maksājums būs 21 904 rubļi, un pārmaksa būs 2 miljoni 856 tūkstoši rubļu, tas ir, vairāk nekā sākotnēji aizņēmāmies.

Aizvietojiet savus skaitļus tabulā, lai redzētu, cik ilgi vislabāk ir ņemt hipotēku. Jūs varat aprēķināt maksājumu summu jebkurā hipotēkas kalkulatorā - piemēram,.

Mūsu gadījumā hipotēkas maksājums uz 20 gadiem atšķiras no maksājuma, kas aprēķināts uz 30 gadiem, tikai par 2 246 rubļiem, un pārmaksa ir vairāk par 2 643 000 rubļu. Šo 10 gadu laikā jūs atdosiet 264 tūkstošus gadā vai 22 tūkstošus mēnesī - nepamatota cena par starpību 2246 rubļi.

Kāpēc tas nav tik biedējoši, kā šķiet?

No pirmā acu uzmetiena ilgtermiņa hipotēka ir verdzība uz mūžu. Pašam savu kvadrātmetru dēļ katru mēnesi jāatvelk ievērojama daļa no algas – un tas jādara 20-30 gadus. Un rezultātā banka saņems divas vai trīs reizes vairāk, nekā sākotnēji izsniedza. Tomēr, ja paskatās, tas nav tik biedējoši.

Jūs izvēlaties ērtus maksājumus

Ilgtermiņa hipotēka ļauj saglabāt ierasto dzīvesveidu un nepāriet uz taupību. Sakarā ar to, ka ņemat kredītu uz 20-30 gadiem, ikmēneša maksājums nebūs īpaši liels. Lielo pilsētu iedzīvotājiem tā summa būs pat mazāka par dzīvokļa īres izmaksām.

Piemēram, jūs iegādājāties dzīvokli jaunā ēkā par 3 miljoniem rubļu. Sākotnējais maksājums ir 600 tūkstoši, pārējais tika ņemts uz hipotēkas ar 9, 2% gadā. Ja ņemat kredītu uz 10 gadiem, tad maksājums būs 30 663 rubļi, bet ja uz 20 gadiem - 21 904 rubļi. Izrādās gandrīz par 9 tūkstošiem mazāk.

Samazina novēlotu maksājumu risku

Visbriesmīgākais jautājums tiem, kas ņem hipotēku: "Vai man pietiks naudas, lai to nomaksātu?" Daudzi dzīvo cerībā, ka pēc pāris mēnešiem kļūs vieglāk, taču situācija valstī ir tāda, ka cenas kāpj, bet algas nē. Un, ja šodien ir grūti samaksāt, tad rīt būs vēl grūtāk. Tāpēc, ja sākotnēji neesat pārliecināts, ka veiksiet lielus maksājumus, labāk ir apdrošināt sevi.

Ar hipotēku uz ilgu laiku jūs neriskējat, ka: 20 tūkstošus ir vieglāk samaksāt nekā 30. Force majeure gadījumā jums būs vieglāk atrast naudu.

Un, ja algu tomēr paaugstinās, maksājums sasprindzinās vēl mazāk. Piemēram, jūs saņēmāt 40 tūkstošus rubļu un par hipotēku samaksājāt 21 900 - vairāk nekā pusi no jūsu algas. Gadu vēlāk jūs uzkrājāt pieredzi un sākāt saņemt 55 tūkstošus, bet kredīta maksājums palika nemainīgs - 21 900 rubļu.

Jūs varat atmaksāt hipotēku pirms termiņa

Salīdzinoši nelielais ikmēneša maksājums atstāj manevra iespēju: parādoties brīvai naudai, hipotēku var nomaksāt pirms termiņa. Piemēram, ja saņēmāt prēmiju, atradāt nepilna laika darbu vai jūsu alga tika paaugstināta. Priekšlaicīgie maksājumi tiek veikti parāda dzēšanai, nevis procenti, tāpēc jūs ātri atmaksāsit aizdevumu un pārmaksāsit bankai mazāk.

Pirmstermiņa atmaksai ir divas stratēģijas: termiņa vai maksājuma samazināšana. Pirmajā gadījumā parādu dzēsīsi ātrāk, otrajā – katru mēnesi bankai atdosi mazāk. Nav iespējams precīzi pateikt, kura stratēģija ir izdevīgāka: jums ir jāveic aprēķini konkrētam aizdevumam un jāskatās, kurš variants jums ir labāks.

Paskatīsimies, kā samazināsies pārmaksa, ja izvēlēsimies termiņa samazināšanas stratēģiju. Ņemiet, piemēram, tos pašus 2,4 miljonus rubļu uz 20 gadiem. Lūk, kas notiek, ja veicat priekšlaicīgus maksājumus:

• Viens priekšlaicīgs maksājums. Gada beigās jums tiek piešķirta trīspadsmitā alga - 40 tūkstoši rubļu. Jūs izmantojat šo naudu, lai nomaksātu savu hipotēku. Šāds maksājums ietaupīs 187 tūkstošus pārmaksas un samazinās aizdevuma termiņu par 11 mēnešiem.
• 10 maksājumi 20 tūkstoši uz 5 gadiem. Ik pa laikam jums ir brīva nauda. Jūs veicat 10 priekšlaicīgus maksājumus 20 tūkstošu rubļu apmērā pirmajos 5 hipotēkas gados. Tas ietaupīs 635 tūkstošus rubļu un samazinās aizdevuma termiņu par vairāk nekā 3 gadiem.
• 10 maksājumi 40 tūkstoši uz 10 gadiem. Jau 10 gadus pēc kārtas savu trīspadsmito algu - 40 tūkstošus rubļu - ieguldāt pirmstermiņa atmaksā. Tas ietaupīs 884 tūkstošus rubļu un samazinās aizdevuma termiņu par 5 gadiem.

Jūs varat aprēķināt, cik daudz jūs ietaupīsiet, veicot pirmstermiņa atmaksu. Tāpat noteikti izlasi mūsu rakstu par to, kādu stratēģiju izvēlēties, lai ātrāk atmaksātu bankas kredītu.

Inflācija devalvē jūsu parādu

Runājot par milzīgo pārmaksu, nevajadzētu aizmirst par inflāciju - naudas vērtības samazināšanos. Pirms 20 gadiem maizes kukuli varēja nopirkt par 7. Vidējās patēriņa cenas precēm un pakalpojumiem - Federālais statistikas dienests rubļos, tagad - par 27, bet pēc 10 gadiem - par nosacītiem 47 rubļiem.

Inflācijā nav nekā laba, bet hipotēkas gadījumā tas spēlē tikai savās rokās: cenas ceļas, algas tiek indeksētas, tavs dzīvoklis nekustamo īpašumu tirgū kļūst dārgāks, un hipotēkas maksājums nemainās.

2029. gadā jūs atmaksāsit parādu bankai par 2019. gada cenām, pat ja šī nauda būs pietiekami amortizēta, lai nopirktu tikai maizi.

Neviens nevar droši pateikt, kāda būs inflācija pēc 5-10 gadiem. No 2010. līdz 2018. gadam tas bija 64,3%. Inflācijas līmenis Krievijas Federācijā. Ja šīs likmes turpināsies, tad pēc 10 gadiem jūsu dzīvoklis par 3 miljoniem maksās gandrīz 5 miljonus, pēc 15 gadiem - 6, 6 miljonus rubļu un pēc 20 gadiem - vairāk nekā 10 miljonus.

Un, ja inflācijas līmenis samazināsies, Centrālā banka kļūs lētāka, tā nosaukusi nosacījumus hipotēku un kredītu likmes samazināšanai līdz 8%. Šādā situācijā jūs varat refinansēt savu hipotēku – banka pazeminās jūsu procentu likmi.

Iepriekš pārliecinieties, vai hipotēkas līgumā nav aizliegts vai sods par refinansēšanu. Tad jūs varat viegli pārslēgties uz labvēlīgākiem apstākļiem, ja tādi parādās.

Deivids Šarkovskis Financer.com Krievijas filiāles rīkotājdirektors

Var nopirkt dzīvokli labāk un vairāk

Banka, visticamāk, apstiprinās hipotēku uz ilgtermiņa, nevis īsu. Viņam tas ir izdevīgāk: jūs iedosiet kredītu ilgāk un maksāsiet vairāk procentu. Turklāt šādi banka pārapdrošinās sevi: aizņēmējam ir vieglāk atmaksāt nelielus maksājumus, kas nozīmē, ka nebūs kavēšanās.

Ar ilgtermiņa kreditēšanu banka, visticamāk, apstiprinās arī lielāku aizdevumu. Izskaidrojums ir vienkāršs: hipotēkas lielums ir atkarīgs no maksātāja ienākumu lieluma. Tas tiek aprēķināts tā, lai ikmēneša maksājums nepārsniegtu 40-60% no kopējiem ienākumiem. Attiecīgi, jo ilgāks būs hipotēkas termiņš un mazāka maksājuma summa, jo lielāku summu banka apstiprinās.

Ilgtermiņa hipotēka ļauj paņemt lielu kredītu un iegādāties dzīvokli lielākā platībā vai ērtākā rajonā.

Ivans Lonkins, SDM-Bankas Klientu attiecību daļas vadītājs

Piemēram, divu cilvēku ģimene, kuras ienākumi ir 150 tūkstoši rubļu mēnesī, var ņemt hipotēku uz 5 gadiem - banka viņiem apstiprinās aizdevumu aptuveni 2,5 miljonu rubļu apmērā. Ja ņemam vērā kredītu vienai ģimenei uz 25 gadiem, tad banka jau apstiprinās 6 milj.