Hipotēkas kļūmes: kā nepieļaut kļūdas, ņemot kredītu

2024 Autors: Malcolm Clapton | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 04:04

Ilgi jāgatavojas hipotēkai ar piezīmju grāmatiņu, pildspalvu un kalkulatoru rokās. Ja jūs domājat, kā izdevīgāk ir pārdot bankai nākamos dažus gadus, izlasiet, kādas kļūdas var sabojāt visu jūsu verdzību un kā tās novērst.

Kļūda 1. Ņemiet hipotēku ar maksimālo obligāto maksājumu

Loģika ir dzelžaina: jo lielāks ikmēneša maksājums, jo ātrāk tiek nomaksāts hipotēkas kredīts, jo mazāka pārmaksa tiek iegūta. Tas ir tiešs ietaupījums.

Praksē tas izrādās nedaudz savādāk. Teiksim, ienākumi ir 30 000 rubļu, hipotēkas maksājums ir 17 000. Tas ir pat vairāk nekā puse, bet kredītņēmējs ir izlasījis simts rakstus par to, kā iztikt ar 5000 rubļiem mēnesī, tātad var arī ietaupīt.

Nerunāsim par to, ka pastāvīgi dzīvot katastrofālā ekonomikā ir kaitīgi un var salūzt - tas jau ir atkarīgs no gribasspēka. Bet šādos gadījumos pat neliela force majeure izraisa kavēšanos.

Kā to izdarīt

Ņem kredītu uz vismaz 30 gadiem, bet ar nosacījumiem, kurus vari izpildīt bez sasprindzinājuma.

Pat ja jūs sagaidāt, ka jūsu ienākumi pieaugs, ņemiet hipotēku, kuru varat atļauties tagad. Nauda būs – slēdz hipotēku pirms termiņa vai atrodi tai citu pielietojumu.

Lai to izdarītu, jums ir jāpārskata visas iespējamās banku iespējas un priekšlikumi: kāds piedāvā ienesīgas programmas jaunajiem kredītņēmējiem, ģimenēm, banku klientiem, kāds pazemina likmi ar papildu apdrošināšanu vai ar nosacījumu, ka jūs savācat daudz dokumentu, lai apstiprinātu uzticamību.

Kļūda 2. Mājas īrēšana pārāk ilgi un hipotēkas neņemšana

Hipotēkas ņemšana ir biedējoša, it īpaši, ja īrējat māju. Īrējot nesāp galva no nodokļiem, remontiem un komunālajiem maksājumiem, var visu nomest un doties uz Himalajiem, nebaidoties, ka sekos bankas darbinieki. Un nauda aiziet uz kredītu, un šķiet, ka tas nekad nebeigsies. Bet, lai pārliecinātos, ka ir pienācis laiks ņemt hipotēku, jums vienkārši jāņem kalkulators un jāaprēķina.

Paņēmu bankā kredītu 1 550 000 rubļu uz 10 gadiem. Ikmēneša maksājums ir 21 700 rubļu. Ja maksājat saskaņā ar grafiku, pārmaksa būs 1 054 000 rubļu. Bet parādu cenšos nomaksāt pirms termiņa, un, ja turēšu pareizo tempu, pārmaksāšu ne vairāk kā 600 000.

Ja visu šo laiku es īrēšu vienu un to pašu dzīvokli, es došu vismaz 1 800 000 rubļu, un tas ir, ja īres cena nepalielinās.

Kā to izdarīt

Atrodi banku, apsēdies un aprēķini, kuru dzīvokli vari iegādāties tieši tagad. Ja nav pietiekami daudz mājokļa, uz kuru varat nekavējoties pārcelties, ņemiet hipotēku mājā, kas tiek būvēta. Tas ir iespējams arī, meklējot un analizējot banku piedāvājumus.

DeltaCredit bankai ir "Hipotēku atvaļinājums" – tā ir programma, kurā pirmo gadu vai divus ikmēneša maksājumus nogriež uz pusi, tikai tik daudz, lai segtu gan īri, gan hipotēku, kamēr māja tiek celta.

Un tad, kad māja ir izīrēta un nekas nav jāīrē, šī budžeta daļa sāks novirzīties kredīta atmaksai. Bet jāņem vērā, ka neviena banka neizdos bulciņas par skaistām acīm. Parasti aizdevuma ar atvieglojumiem likme ir augstāka nekā parastam aizdevumam.

Kļūda 3. Aizmirsti par pārvietošanos

Kopumā daudzi šo punktu izmet no galvas. Bet iedomājies, ka esi jauns, tev ir interesanta profesija. Jums tiek piedāvāts pārcelties, bet ir viena lieta: hipotēka uz 30 gadiem. Vai arī jūsu ģimene pieaug, jums ir nepieciešams lielāks dzīvoklis, bet jums jau ir derīga hipotēka uz divistabu dzīvokli.

Kā to izdarīt

Kāpēc gan nevicināt uz citu pilsētu vai uz ziemeļiem pēc lielām algām, lai tur noīrētu māju un palielinātu hipotēkas maksājumu? Kāpēc gan nemēģināt pārdot dzīvokli pret drošības naudu?

Hipotēka nav saistīta ar vietu. Hipotēku dzīvokli pēc vēlēšanās var izīrēt un pārdot, ja par to vienojas ar banku. Jā, tās vienmēr ir papildu grūtības, taču, ja plāni ir mainījušies, visas grūtības ir pārvaramas.

Un nebaidieties ņemt kredītu nekustamajam īpašumam, kurā dzīvosiet, izvēlieties dzīvokli ar metru rezervi. Starp citu, reti kurš par to domā, bet hipotēku var ņemt ne tikai dzīvoklim, bet arī mājai.

Kļūda 4. Aizmirsti par remontu

Dzīvokļa pirkšana, kad attīstītājs tik tikko paguvis saņemt būvatļauju, ir izdevīga. Cena par kvadrātmetru rakšanas stadijā ir daudz zemāka nekā gatavajā korpusā. It īpaši, ja dzīvoklis tiks izīrēts ēkas versijā - tas ir tad, kad jūsu priekšā ir tukša kaste un vieta radošumam. Tikai tagad šajā radošumā jāiegulda liela summa.

Pat iegādājoties mājokli otrreizējā tirgū, pēc pārvākšanās neiztikt bez remonta: kaut kur jāpārvieto kontaktligzda, kaut kur tapetes ir pretīgas. Ja par to aizmirsti, tad var aizkavēties ierīkošana (vai arī būs jāņem kredīts remontam).

Kā to izdarīt

Ir trīs iespējas:

• Noņemot hipotēku, samaksājiet mazāku pirmo iemaksu, bet "remonta" naudu uzreiz noliec malā. Labāk tos interesēt.
• Ietaupiet remontam, atmaksājot hipotēku. Var palīdzēt tās pašas hipotēkas brīvdienas, par kurām mēs runājām.
• Meklējiet attīstītāju, kurš uzreiz izīrē izremontētu dzīvokli. Tajā var vismaz dzīvot, tas ir, pabeigt ar hipotēku, un tikai tad kaut ko remontēt.

Kļūda 5. Neveidojiet rezerves fondu

Parasti, ja veicat lielāku sākotnējo maksājumu, tad hipotēkas nosacījumi būs maigāki. Loģiski, ka gribas atdot visu, ko esi ieguvis mugurkaula darbā, bet galu galā jādzīvo no algas līdz algai.

Kā to izdarīt

Atliciniet nelielu summu, kas segs obligātos maksājumus vismaz divus mēnešus, bet vislabāk - sešus mēnešus. Tā ir apdrošināšana gadījumam, ja pēkšņi zaudējat darbu vai notiek kas cits.

Kļūda 6. Nelasi līgumu

Pat ja jūs jau esat visu pārrunājuši ar vadītāju, pat ja konsultants atbildēja uz simts jūsu jautājumiem, izlasiet un noskaidrojiet visu, ko nesaprotat. Pat ja jūs jautājat acīmredzamas muļķības, vienkārši dariet to.

Kā to izdarīt

Izlasiet līgumu un visus dokumentus, uz kuriem tas attiecas (piemēram, vispārīgos bankas aizdevumu nosacījumus). Veiciet galveno noteikumu apkopojumu: kad jāmaksā, kādi dokumenti aktualizēti, kuros uzņēmumos apdrošināties, kur zvanīt, ja rodas problēmas.

Kļūda 7. Aizmirstot par nodokļa atskaitījumu

Vai esat informēts par nodokļu atlaidēm hipotēkām? Un par dzīvokļa iegādi, un procentiem par hipotēku. Šis atskaitījums var būt par apaļu summu - līdz 650 000 rubļu.

Kā to izdarīt

Savāc izziņas par ienākumiem un maksājumiem, iesniedz iesniegumu nodokļu inspekcijai (ja nezini kā, tad tavā rīcībā ir daudz uzņēmumu, kas visu nokārtos tavā vietā 20 minūtēs), saņemiet naudu. Starp citu, ja esi precējies vai precējies, arī tava otrā pusīte var saņemt atskaitījumu. Laulātajam ir tiesības uz kompensāciju, pat ja viņš nav mājas īpašnieks, un daudzi cilvēki par to aizmirst.

Kļūda 8. Domājot, ka tas kaut kā pāries pats no sevis

Pieņemsim, ka ir problēma: jūs kavējat maksājumu. Vienalga, kāda iemesla dēļ: atgādinājums nedarbojās, nebija noskaņojuma, nauda beidzās. Nav jēgas gremdēt galvu smiltīs un turpināt maksāt hipotēku, it kā nekas nebūtu noticis. Pat par vienu kavējuma dienu banka var uzlikt naudas sodu vai iekasēt soda naudu, un tad tas veidos apaļas summas.

Kā to izdarīt

Ideāls variants ir apdrošināties, bet tas ir dārgi (un, ja apdrošināšana ir laba, tā ir ļoti dārga). Neatkarīgi no tā, vai jums ir vai nav apdrošināšana, jebkurā nesaprotamā situācijā zvaniet bankai. Nelielus sarežģījumus var atrisināt uzreiz, lielāku problēmu gadījumā – vienoties un pat pārskatīt ķīlas nosacījumus. Galvenais nepazust un būt atbildīgam par savām saistībām.

Ja saprotat, ka esat garīgi gatavs hipotēkai, uzziniet, ar kādiem nosacījumiem varat paļauties. Izmantojiet DeltaCredit tiešsaistes apstiprināšanas pakalpojumu: tas palīdzēs jums saņemt iepriekšēju aizdevuma apstiprinājumu bez bankas apmeklējuma. Reģistrējieties, iesniedziet pieteikumu, saņemiet apstiprinājumu un augšupielādējiet nepieciešamos dokumentus - viss notiek ātri un bez problēmām.