Aizdevuma pirmstermiņa atmaksa: 8 lietas, kas jums jāzina

2024 Autors: Malcolm Clapton | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 04:04

Svarīga informācija tiem, kas vēlas ietaupīt uz procentiem.

1. Banka nevar aizliegt jums atmaksāt kredītu pirms termiņa

Ja ņemat kredītu nevis uzņēmējdarbības nolūkos, tad saskaņā ar likumu vienmēr varat to atmaksāt pirms termiņa – pilnībā vai daļēji. Ir tikai viens bet. Par naudas iemaksu bankai jābrīdina vismaz 30 dienas iepriekš. Taču kredītiestāde šo termiņu var saīsināt. Precīza informācija tiks norādīta jūsu aizdevuma līgumā.

Tagad lielās bankas pieņem pieteikumus par ieviešanu pirms termiņa, izmantojot internetu, un maksājums tiek ņemts vērā gandrīz nekavējoties. Tas ir svarīgs nosacījums konkurences cīņā, jo cilvēki pievērš uzmanību iespējai pirms termiņa nomaksāt parādus. Bet dažas iestādes joprojām vēlas saņemt pieteikumus uz papīra. Par to labāk uzzināt pirms kredīta ņemšanas.

Lūdzu, ņemiet vērā: jums ir jāinformē banka, nevis jālūdz atļauja. Galvenais ir ievērot termiņus. Tāpēc viņi nevar jums atteikt.

2. Nevajadzētu veikt papildu maksājumu par aizdevuma pirmstermiņa atmaksu

Banka var iekasēt maksu tikai par neatkarīgu pakalpojumu sniegšanu. Tās tiek uzskatītas par darbībām, kuru dēļ klients saņem papildu labvēlīgu efektu. Kredīta atmaksa – pirmstermiņa vai nē – ir vienkārši neizbēgama aizdevuma līguma darbība.

Un vēl jo vairāk, mēs nevaram runāt par naudas sodiem. Likums ļauj atmaksāt parādu pirms termiņa. Tātad jūs vienkārši ievērojat Civillikuma normas, jums nav par ko sodīt. Ja esi saskāries ar banku patvaļu un piemaksā, vērsies tiesā.

Bet šeit ir svarīgi atcerēties nianses. Piemēram, ja aizdevuma līgumā ir norādīts, ka jābrīdina apmēram 15 dienas pirms termiņa, un jūs noteikti vēlaties iemaksāt naudu jau šodien, tas jau var kļūt par papildu pakalpojumu. Savukārt banka tevi sagaida pusceļā: veic operāciju ārpus līguma. Viņi par to var iekasēt komisiju.

Tas viss ir taisnība, ja neņemat kredītu uzņēmējdarbībai. Pretējā gadījumā situācija ir nedaudz sarežģītāka, un jums būs jāanalizē katrs gadījums atsevišķi.

3. Jānosūta paziņojums

Parasti mobilajā bankā īpašā kolonnā ir jānorāda debetēšanas summa un datums. Vienkārša darbība, bet daudz kas ir atkarīgs no tā.

Pieņemsim, ka esat nolēmis atmaksāt kredītu pilnā apmērā pirms termiņa, visu izrēķinājāt un ielikāt nepieciešamo summu kredīta kontā. Bet nekādas papildu darbības viņi neveica, cerot, ka viss ir skaidrs: nauda tiks izņemta un kredīts tiks slēgts. Kā viss izvērtīsies praksē: sistēma automātiski uzņems ikmēneša maksājuma summu pēc grafika. Un tad ar to nepietiks, jo jūs skaitījāt naudu, ņemot vērā pirmstermiņa atmaksu, un jūs sāks iekasēt maksu ar kavēšanos, kas ir pilns ar nepatikšanām.

Bez brīdinājuma vari iztikt tikai tad, ja kredītu atmaksāji 14 dienu laikā no naudas saņemšanas dienas vai 30 dienu laikā, ja kredīts bija mērķtiecīgs.

4. Bankai ir pienākums pārrēķināt visas aizdevuma izmaksas

Ja daļu naudas esat noguldījis pirms termiņa, iestādei jums ir jāpārrēķina pilnas aizdevuma izmaksas. Dokumentā var redzēt, kas ir mainījies: pārmaksas apmērs, termiņš vai ikmēneša maksājuma apmērs. Turklāt jums tiks nosūtīts atjaunināts grafiks, ja tas jums bija iepriekš izsniegts.

5. Labāk regulāri atmaksāt kredītu pirms termiņa nelielās summās, nekā uzkrāt lielu iemaksu

Apskatīsim piemēru. Jūs esat parādā bankai 185 tūkstošus, priekšā vēl 1 gads un 10 mēneši maksājumi ar 15% gadā. Nākamajos sešos mēnešos jūs varat vai nu pēc kārtas iemaksāt 6, 16, 8, 2, 5 un 4 tūkstošus rubļu, vai arī pēc sešiem mēnešiem uzreiz samaksāt 41 tūkstošus rubļu.

Pirmajā gadījumā jūsu parāds pēc sešiem mēnešiem būs 97,7 tūkstoši, pārmaksa - 23,6 tūkstoši. Otrajā - attiecīgi 98, 85 tūkstoši un 25 tūkstoši. Garākā attālumā vai ar ievērojamākām summām atšķirība būs pārliecinošāka, taču jēga ir skaidra.

6. Ne vienmēr ir vērts noguldīt naudu, tiklīdz tā parādās

Šis punkts nav pretrunā ar iepriekšējo. Dažas bankas ir gatavas norakstīt naudu, ko iemaksājat priekšlaicīgā maksājuma kontā, tās ieskaitīšanas dienā. Bet vispirms viņi parēķina, cik procenti no parāda atlikuma no pēdējās ikmēneša iemaksas līdz pat šodienai ir saskrējuši. Pēc tam šī summa tiek atņemta no jūsu pārskaitītās summas. Rezultātā agrīnā termiņa apjoms izrādās mazāks, nekā jūs gaidījāt. Un dažreiz tas nemaz netiek uzskatīts par priekšlaicīgu naudas iemaksu.

Pieņemsim, ka esat parādā bankai 200 tūkstošus rubļu. Jūsu ikmēneša maksājums ir 6933 rubļi, tas paredzēts 14. februārī. Jums ir papildu 1000, jūs to noguldāt 29. janvārī. Loģiski, ka jūsu parāds ir jāsamazina līdz 199 tūkstošiem. Faktiski priekšlaicīgais termiņš vienkārši tiks ņemts vērā procentu atmaksas kontā. Tajā pašā laikā ikmēneša maksājums 14. februārī samazināsies līdz 5993 rubļiem, taču tas nav tas, ko jūs gribējāt.

Ja jūsu banka darbojas pēc šādas shēmas, jums ir izdevīgāk veikt priekšlaicīgu maksājumu obligātā maksājuma dienā.

7. Ir svarīgi pareizi aprēķināt priekšlaicīgu termiņu

Ja jūsu banka ņem vērā priekšlaicīgu maksājumu ikmēneša dienā, šeit ir arī nianses. Ir svarīgi, lai jūsu kontā būtu pareizā summa. Pieņemsim, ka nosacījumi ir vienādi, jūs maksājat 6 933 rubļus. Mēs nolēmām pirms termiņa iemaksāt vēl 10 tūkstošus un uzrakstījām attiecīgu pieteikumu. Bet īstajā dienā kontā bija tikai 16 930 rubļu. Vispirms sistēma noņems nepieciešamo maksājumu. Un tad viņš neko nevarēs izdarīt, jo kontā nav norādīta summa: ar 3 rubļiem nepietiek. Rezultātā priekšlaicīgais vienkārši nepāries.

8. Apdrošināšanu ilgtermiņa kredītiem ir izdevīgāk atjaunot katru gadu

Dažkārt kredīta saņēmējiem tiek piedāvāts apdrošināt uzreiz uz visu tās termiņu. Tie sola labvēlīgus nosacījumus, un jums nebūs jāatceras politika katru gadu. Taču, ja kredītu atmaksāsi pirms termiņa, ieguvums izskatās apšaubāms.

Veicot apdrošināšanu katru gadu, tā tiek aprēķināta, pamatojoties uz faktisko aizdevuma atlikumu. Ja darāt to uzreiz uz visu periodu – no paredzamā saskaņā ar atmaksas grafiku. Atšķirība var būt dramatiska. Turklāt, atmaksājot parādu gadu pirms termiņa, izrādās, ka esat pārmaksājis vismaz 12 mēnešus.

No 2020. gada 1. septembra par apdrošināšanu samaksāto pārsniegumu pirmstermiņa atmaksas gadījumā var atgriezt. Bet tas attiecas tikai uz līgumiem, kas noslēgti pēc šī datuma.

Un vēl viens punkts, kas nav saistīts ar agrīnajiem termiņiem. Kad apdrošināšana patiešām darbojas, nevis tiek atzīmēta, tai jāņem vērā jūsu veselības stāvoklis. Piemēram, par visvienkāršāko polisi maksājumi var tikt atteikti, ja ir hroniska slimība – nosacījumi būs noteikti līgumā. Pēc diviem gadiem kredīts tev tiek atklāts – izrādās, ka apdrošināšanas maksājumus neredzēsi. Ikgadējais politikas atjauninājums ļauj ņemt vērā šo niansi.