Atmaksājiet parādus pirms termiņa vai ietaupiet naudu: kas ir svarīgāk?

2024 Autors: Malcolm Clapton | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 04:04

Atmaksāt kredītu un vienlaikus ietaupīt naudu – prakse rāda, ka tas ir nereāli. Tad kuram no šiem virzieniem vajadzētu dot priekšroku? Speciālisti stāsta, ka daudz izdevīgāk ir kredītu atmaksāt pēc iespējas ātrāk. Kāpēc? Uzziniet no šī raksta.

Pēc VTsIOM datiem, respondentu īpatsvars ar uzkrājumiem Krievijā pēdējo gadu laikā ir palicis praktiski nemainīgs - ne vairāk kā 34%. Tajā pašā laikā vairāk nekā puse (57%) aptaujāto atzīst, ka tuvākajā laikā naudu krāt negrasās.

Neskatoties uz to, ka agrāk veikts socioloģiskais pētījums (2009) parādīja: 26% Krievijas iedzīvotāju ir neatmaksāts kredīts. Gandrīz katrs piektais (21%) kredīta maksājumi veido pusi vai pat lielāko daļu ienākumu.

Šāda situācija attīstās ne tikai Krievijā. Saskaņā ar Sentluisas Federālo rezervju banku (viena no 12 bankām, kas veido ASV Federālo rezervju sistēmu), personīgo uzkrājumu procentuālais daudzums ASV ir tikai 4,2%.

Tā ir liela problēma. Ņemot vērā, ka lielākā daļa finanšu konsultantu saka, ka jums ir jāatliek 10 līdz 20% no saviem ienākumiem. Daži eksperti apgalvo, ka, ja pār jums karājas dubults Damokla zobens lielu procentu parādu un uzkrājumu trūkuma veidā, ilgtermiņā labākais risinājums ir ieguldīt visu savu naudu, lai atmaksātu parādu ar augstu procentu likmi. Vai tā ir? Mēģināsim to izdomāt.

Ietaupījumi, ietaupot procentus

Mēģinājums ietaupīt naudu, kamēr jums ir liels procentu parāds, ir tas pats, kas mēģināt peldēt ar enkuru, kas piesiets pie kājas.

Nav pārsteidzoši, ka cilvēkiem ar lieliem ikmēneša kredīta rēķiniem atliek ļoti maz naudas, ko uzkrāt.

Saskaņā ar Wells Fargo Retirement aptauju vairāk nekā puse respondentu savas kredītsaistības min kā "lielāko finansiālo problēmu" savā dzīvē. No tiem, kuri teica, ka nespēj ietaupīt naudu, 87% norādīja, ka iemesls ir vienkārši naudas trūkums, un 81% to skaidroja ar to, ka vispirms vēlas atmaksāt kredītu.

Iedomājieties cilvēku ar aizdevumu 550 000 rubļu. 20% gadā 5 gadus. Ja viņa minimālais ikmēneša maksājums ir 9000 rubļu. no parāda pamatsummas plus procenti (vidēji pirmais maksājumu gads) 8000 rubļu, viņš maksās apmēram 17 000 rubļu mēnesī. 8000 RUB - tā ir bankas peļņa procentu veidā.

Ja šī persona visu laiku maksā ar minimāliem maksājumiem, viņam būs nepieciešami 5 gadi, lai nomaksātu parādu. Šajā laikā viņš procentu veidā papildus pārmaksās vairāk nekā 270 000 rubļu.

Parāda dzēšanai ir jābūt prioritātei. Tas ir svarīgāk nekā personīgie ietaupījumi, jo tam ir daudz lielāka ietekme uz nākotni. It īpaši, ja runa ir par kredīta parādu.

Taču, pirms sākt dzēst parādu "lielos gabalos", tas ir, summās, kas pārsniedz minimālo ikmēneša maksājumu, ir racionāli veidot nelielus uzkrājumus.

Lielākā daļa finanšu konsultantu iesaka ietaupīt 3 līdz 6 ikmēneša summas, ko tērējat dzīvošanas izdevumiem. Tā teikt, "par lietainu dienu".

Kamēr jums ir neatliekamās palīdzības krājumi, jūs vismaz nevairojat savu parādu. Saglabājiet nelielus ietaupījumus, taču jūsu galvenajam mērķim vajadzētu būt parāda atmaksai.

Garantēta atgriešanās

Lielākais pluss aizdevuma parāda pirmstermiņa atmaksai ir garantēta procentu atmaksa priekšlaicīgas atmaksas gadījumā.

Izmantojot procentu likmi, bilanci un maksājuma likmi, jūs varat aprēķināt un precīzi zināt garantēto atdeves procentu.

Ja paveicas iegūt 2% depozīta sertifikātu, tad atdeve no pirmstermiņa kredīta atmaksas būs 15% – tas ir ļoti labs darījums.

Ieguldot vairāk naudas aizdevuma pirmstermiņa atmaksā, jūs ne tikai ātrāk izkļūsit no tā, bet arī ietaupīsiet milzīgu naudas summu no procentiem.

Ja šobrīd nevari iekrāt, jo kredīts “velkas”, tad vēlāk varēsi ietaupīt bez problēmām.

Problēma ir tā, ka daudzas bankas ar aizdevuma līguma nosacījumiem aizliedz izmaksāt summas, kas pārsniedz kredīta atmaksas grafikā norādītās summas. Tikai dažas aizdevumu programmas paredz priekšlaicīgas ikmēneša parāda atmaksas iespēju. Parasti tiek veicināta tikai pilnīga aizdevuma pirmstermiņa atmaksa. Ir rūpīgi jāizpēta kreditēšanas nosacījumi.

Jo ātrāk atmaksāsiet parādu, jo vairāk ietaupīsiet uz procentiem un varēsiet ietaupīt nākotnē.

Kad esat bez parādiem, jums ir lielāka “brīvība” sava mēneša budžeta plānošanā - varat ietaupīt.

Ko darīt, ja nav naudas, lai pirms termiņa nomaksātu aizdevumu?

Speciālisti piedāvā dažādas iespējas. Vieni iesaka ietaupīt naudu, citi – meklēt citu kredīta piedāvājumu ar zemāku procentu likmi. Pēdējā gadījumā galvenais ir "neaptraipīt" kredītvēsturi.

No finansiālā viedokļa visizdevīgākā ir pirmā aizdevuma atmaksa ar visaugstāko procentu likmi. Tas ietaupīs vairāk naudas.

Taču pastāv viedoklis, ka labāk sākt ar "mazāko" kredītu, jo, atmaksājot kaut vienu parādu, rodas psiholoģiska pārliecība, ka savās finansēs varat sakārtot lietas.

Dariet to, kas jums jādara, atbrīvojieties no parādiem. Koncentrējieties uz ilgtermiņā, nevis uz šī brīža vēlmēm. Tas prasa disciplīnu, bet galu galā dod jums vairāk brīvības. Parādu neesamība ļauj uzkrāt līdzekļus.