Kā nomaksāt hipotēku pirms termiņa: samaziniet termiņu vai maksājumu

2024 Autors: Malcolm Clapton | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 04:04

Dzīves hakeris izskaitļo visas iespējas, lai saprastu, kura kredīta atmaksas stratēģija ir izdevīgāka.

Aprēķiniem mēs ņemsim hipotekāro kredītu 1,2 miljonu rubļu apmērā ar 10% gadā uz 8 gadiem (96 mēnešiem). Pieņemsim, ka katru mēnesi jums ir bezmaksas 5 tūkstoši rubļu, ko vēlaties izmantot pirmstermiņa atmaksai.

Konceptuāli šie aprēķini derēs arī jūsu situācijai, taču precīziem skaitļiem aprēķini būs jāveic pašam.

Kā izdevīgāk nomaksāt hipotēku ar mūža rentes maksājumiem

Ar mūža rentes maksājumiem jūs katru mēnesi piešķirat bankai tādu pašu summu aizdevuma atmaksai. Tajā pašā laikā maksājumu struktūra dažādos mēnešos nav vienāda. Parasti vismaz pusi no tā sākotnēji veido procenti - precīzas proporcijas skatiet savā izmaksu grafikā.

Mūsu piemērā ikmēneša maksājums ir 18 209 rubļi. Kopumā jums būs jāiesniedz bankai 1 747 546 rubļi ar 547 546 rubļu pārmaksu.

Pirmstermiņa atmaksa ar īsāku termiņu

Ja maksāsiet papildus 5 tūkstošus rubļu mēnesī un saīsināsiet aizdevuma termiņu, tad ietaupīsiet 171 647 rubļus uz procentu atmaksu un maksāsiet bankai pilnā apmērā 5 gados un 8 mēnešos.

Pirmstermiņa atmaksa ar maksājuma samazinājumu

Samazinot maksājumu, ietaupīsiet 103 540 rubļus, atmaksāsiet hipotēku 7 gados un 8 mēnešos. Tajā pašā laikā pēdējos mēnešos jūsu maksājums būs tik mazs (mazāk nekā 5 tūkstoši rubļu), ka jūs to praktiski nejutīsit.

Atmaksa ar ikmēneša maksājuma samazinājumu un priekšlaicīga maksājuma palielinājumu

Priekšlaicīga atmaksa ar hipotēkas termiņa samazināšanu šķiet izdevīgāka: ietaupi vairāk, ātrāk atmaksā visu parādu bankai. Taču, aprēķinot stratēģiju ar samazinošu maksājumu, ir viens, bet: starpība starp sākotnējo ikmēneša maksājumu un samazināto parasti izkrīt no uzmanības loka.

Maksājumiem ar samazinātu termiņu jūs turpināt maksāt 18 209 + 5 000 rubļu un dalīties ar 23 209 rubļiem. Samazinot maksājumu, jūs sākat ar tādu pašu summu un pakāpeniski sasniedzat 1 874 + 5 000 = 6 874 rubļi.

Taču ik mēnesi pirmstermiņa atmaksai atvēlētajai summai var pieskaitīt starpību starp sākotnējo un kārtējo maksājumu.

Un šajā gadījumā jūs maģiski atmaksājat hipotēku tajā pašā datumā un ar tādu pašu pārmaksu kā pirmstermiņa atmaksā ar termiņa samazinājumu.

Ja kādu dienu Jūsu finansiālais stāvoklis pasliktinās, Jūs jebkurā brīdī varat atlikt pirmstermiņa atmaksu un samazināto summu maksāt katru mēnesi. Veicot pirmstermiņa atmaksu ar īsāku termiņu, jums šī greznība tiek liegta.

Turklāt dažas bankas ļauj daļēji atmaksāt hipotēku internetā tikai ar maksājuma samazinājumu, un, lai saīsinātu termiņu, būs jādodas uz filiāli. Ja klātienes tikšanās ar kredītiestādes darbiniekiem nav priekš jums, šī atmaksas iespēja ir ideāla.

secinājumus

1. Ja esat pārliecināts, ka jums vienmēr būs nauda sākotnējam galvenajam maksājumam un 5 tūkstoši pirmstermiņa atmaksai, jums nav nozīmes, kā atmaksāt: ar termiņa samazināšanu vai maksājuma samazinājumu saskaņā ar trešo iespēju., ja jūs piešķirat tādu pašu summu mēnesī …
2. Ja paredzat, ka pēc pāris gadiem finansiālā situācija var pasliktināties, izvēlieties pirmstermiņa atmaksu ar maksājuma samazinājumu un ņemot vērā atšķirību starp sākotnējo maksājumu un pašreizējo. Būs problēmas – pāriesiet uz maksājumiem pēc grafika, turklāt ik mēnesi būs jāmaksā ievērojami mazāk nekā hipotēkas sākumā. Nekādu problēmu nebūs – nomaksājiet hipotēku tikpat ātri un ar tādu pašu labumu kā tie, kas to atmaksāja pirms termiņa ar termiņa samazinājumu.
3. Ja hipotēka jums joprojām ir smaga nasta, bet esat gatavs kaut kā izgriezt 5 tūkstošus rubļu mēnesī, samaziniet maksājumu. Tātad kredītu atmaksāsi tos pašus 8 gadus, bet pamazām tev kļūs vieglāk un vieglāk. Un jūs varat nedaudz ietaupīt.

Kā ir izdevīgāk nomaksāt hipotēku ar diferencētiem maksājumiem

Bankas reti piedāvā diferencētus maksājumus, taču ar šādiem nosacījumiem hipotekāro kredītu joprojām ir iespējams paņemt. Šajā gadījumā pamatparāda summa tiek sadalīta vienādās daļās, ik mēnesi tiek iekasēti procenti par parāda atlikumu. Līdz ar to maksājuma summa pakāpeniski samazinās.

Par hipotēku no mūsu piemēra šādā situācijā pārmaksa būs 484 958 rubļi, maksājums pirmajā mēnesī - 22 500 rubļi, pēdējā mēnesī - 12 604 rubļi. Lai aprēķinātu labumu, izmantosim kādu no vietnēm ar kredīta kalkulatoriem, piemēram.

Pirmstermiņa atmaksa ar īsāku termiņu

Tikai 5 tūkstošus mēnesī jūs samazināsiet procentu pārmaksu par 137 121 rubli un atmaksāsiet hipotēku 5 gados 8 mēnešos. Tajā pašā laikā katru mēnesi ir jāmaksā arvien mazāka summa diferencēto maksājumu dēļ.

Lūdzu, ņemiet vērā, ka kalkulators neietver priekšlaicīgu atmaksu pirmajā maksājumā. Tomēr, ja tas būtu iespējams, skaitļi nedaudz mainītos.

Pirmstermiņa atmaksa ar maksājuma samazinājumu

Samazinot maksājuma apjomu, process arī virzās uz abu parametru samazināšanu, lai gan ne tik ātri. Tas ir saistīts ar tās daļas samazināšanos, kas katru mēnesi tiek novirzīta pamatparāda atmaksai.

Izrādās, ka ar šo pieeju tiks ietaupīti 94 196 rubļi, hipotēku nomaksāsiet 7 gados un 1 mēnesī.

Atmaksa ar ikmēneša maksājuma samazinājumu un priekšlaicīga maksājuma palielinājumu

Nav jēgas aprēķināt starpību starp sākotnējo un pašreizējo maksājumu: tā veidojas galvenokārt procentu samazināšanās dēļ. Un maksājums būs tik un tik samazināts atkarībā no entuziasma, ar kādu jūs dzēsīsit galveno parādu.

secinājumus

1. Ja Jūs apmierina pamatparāda daļas lielums maksājumu struktūrā, saīsiniet aizdevuma termiņu. Jebkurā gadījumā ikmēneša maksājuma apmērs samazināsies straujāk nekā sākotnēji, samazinoties pamatparāda atlikumam.
2. Maksājuma samazināšana būtiski aizkavē jūsu attiecības ar banku – konkrētajā gadījumā par 1 gadu un 7 mēnešiem. Tajā pašā laikā ikmēneša maksājums pirmo reizi nesamazinās tik ātri, kā mēs vēlētos: maksājumiem bez pirmstermiņa maksājumiem pēc hipotēkas gada tā lielums būs 21 405 rubļi, priekšlaicīgiem maksājumiem ar maksājuma samazinājumu - 20 345. rubļi.