Kā mēs atmaksājām astoņu gadu hipotēku gadā un divos mēnešos, izmantojot Lifehacker padomu

2024 Autors: Malcolm Clapton | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 04:04

Natālija Kopilova stāsta, kā provizorisks aprēķins un saprātīgi ietaupījumi palīdzēja pirms termiņa atmaksāt kredītu un nenomirt badā.

2018. gadā mēs ar vīru nopirkām dzīvokli. Mums pietrūka 1,4 miljonu rubļu, un tieši tos mēs aizņēmāmies no bankas par 10% gadā uz astoņiem gadiem. 14.augustā iestāde bijušajiem dzīvokļa īpašniekiem pārskaitījusi naudu. Ja viss noritētu pēc bankas plāna, mēs to pilnībā būtu samaksājuši 2026. gada augustā un pārmaksājuši 639,5 tūkstošus rubļu.

Pēdējo maksājumu veicām 2019. gada oktobrī un pārmaksājām 91,5 tūkstošus - septiņas reizes mazāk. Tajā pašā laikā mēs neuzvarējām loterijā un nesaņēmām mantojumu, bet vienkārši dedzīgi krājām, smagi strādājām un katrā posmā visu aprēķinājām. Par Lifehacker ir daudz rakstu, kas stāsta, kā to izdarīt, un tie darbojas – tas ir pārbaudīts.

Šis nav mans pirmais teksts, kurā dalos ar savu personīgo pieredzi, tāpēc uzreiz precizēšu vienu punktu. Ja jūs sadalāt 1,4 miljonus (un ar procentiem - 1,5 miljonus) ar 14 mēnešiem, jūs iegūstat diezgan lielu summu. Kāds var nepabeigt lasīt tekstu, bet uzreiz komentāros ierakstīt par mazajām algām reģionos un ka puse valsts dzīvo uz 15 tūkstošiem mēnesī uz ģimeni. Tas ir godīgs punkts, bet mans vīrs un mans galvenais mērķis bija atmaksāt parādu, nevis eksperimentēt ar kādu citu. Tāpēc mēs izgājām no saviem ienākumiem, starp citu, diezgan vidēji. Sanktpēterburgas sociāli ekonomiskās attīstības rezultāti 2019. gada janvārim-augustam Sanktpēterburgā Sanktpēterburgā.

Par laimi, finanšu konsultācijas ir labi mērogotas. Ja domājat par hipotēku un jums ir tai nauda, ieteikumi jums noderēs. Jūs varat neatmaksāt parādu gada laikā, bet varat to izdarīt ātrāk, ja uzskatāt par vajadzīgu.

Izlēma, vai ņemt hipotēku

Daudzi ir negatīvi noskaņoti pret hipotēkām un uzskata, ka vieglāk ir uzkrāt vai nodzīvot visu mūžu īrētā dzīvoklī, lai tikai nenonāktu bankas verdzībā. Protams, šeit katrs izdara savu izvēli. Bet ir labi, ja tas ir balstīts uz aprēķiniem un veselā saprāta atbalstīts, nevis tikai nepamatots naids pret kredītproduktiem.

Mums hipotēka ir kļuvusi par ienesīgāko stratēģiju. Tas bija skaidrs pirms dzīvokļa iegādes un kļuva vēl acīmredzamāks pēc tam. Šeit ir daži apsvērumi:

• Pirms pirkšanas īrējām dzīvokli gandrīz trīs gadus par 22 tūkstošiem rubļu mēnesī un paspējām iedot 748 tūkstošus. Obligātais ikmēneša maksājums par hipotēku bija praktiski tāds pats, kas nozīmē, ka neko nezaudējām.
• Varētu turpināt dzīvot īrētā dzīvoklī, bet pirmās iemaksas naudu nolikt depozītā. Rezultātā summu, par kādu iegādājāmies mājokli, mēs būtu savākuši tikai piecu gadu laikā. Tiesa, praktiski nav nekādu iespēju, ka par tādu naudu vēlāk atrastu līdzīgu dzīvokli.
• Motivācija uzkrāt un krāt bez hipotēkas būtu daudz zemāka. Viena lieta ir, kad jūs atmaksājat parādus, un cita lieta, kad jūs uzkrājat nākotnei. Tas var nebūt par jums, taču tas mums lieliski noderēja.
• Runājot par mājokļa jautājumiem, hipotēkas ir ievērojami uzlabojušas mūsu dzīves kvalitāti. Par 22 tūkstošiem rubļu mēs īrējām mājokli nomalē, kaut arī netālu no metro. Guļamzonām ir savas priekšrocības, bet mums tas nebija labākais variants. Ar tādu pašu maksājumu hipotēkas veidā apmetāmies centrā. Visas iecienītākās vietas, iestādes, iestādes pastaigas attālumā. Jūs praktiski netērējat laiku ceļā, un, ja jūs to darāt, tad pastaigājieties, nevis pakarieties uz sliedēm metro.

Tāpēc lēmums mums bija acīmredzams.

Apsverot, vai ņemt hipotēku, ņemiet vērā visus faktorus, ne tikai materiālos. Varbūt jūs labi dzīvojat īrētā istabā netālu no darba, un uz hipotēkas varat atļauties vienistabas dzīvokli, bet nomalē, un arguments “bet savējais” jums ir tukša frāze. Kā mājokļa iegāde ietekmēs jūsu dzīves kvalitāti? Vai tas pasargās no problēmām vai, gluži pretēji, radīs jaunas? Tie ir svarīgi jautājumi, uz kuriem ir jāatbild.

Mēs sekojām bankas darbībām

Pēc aizdevuma līguma parakstīšanas gan jums, gan bankai būs jāievēro tā noteikumi. Tāpēc, lai nenokļūtu neizdevīgā pozīcijā, burtiski jāseko līdzi katram kredītu menedžera solim un katrai rindiņai dokumentos.

Protams, pirms pieņemt lēmumu par aliansi ar kādu finanšu institūciju, ir jāsalīdzina visi piedāvājumi tirgū, izlasot katru vēstuli. Pieņemsim, ka viena banka izsniedz hipotekāro kredītu ar 9,5%, bet cita par 10,5%. Šķiet, ka izvēle ir acīmredzama. Bet izrādās, ka procentu likme pirmajā bankā ir spēkā tikai tad, kad tiek veikta darījuma īpašumtiesību apdrošināšana. Rezultātā lielāks procents var būt ienesīgāks.

Mūsu māja tika uzcelta 1904. gadā, tāpēc banku izvēle bija ierobežota: visbiežāk hipotēkas tiek izsniegtas dzīvokļiem ēkās ne agrāk kā 60. un 70. gados. Saraksts tika samazināts līdz vienai iestādei, taču bija pietiekami daudz problēmu.

Īsāk sakot, sākotnēji mūs uzskatīja par nepamatoti augstu likmi, lai gan savācām visu dokumentu paketi. Man nācās cīnīties ik pēc pusprocenta. Rezultātā vadītājam tomēr izdevās ignorēt 2 - NDFL sertifikātu, lai gan fakts, ka tas tika pievienots, tika viegli apstiprināts, pateicoties elektroniskajai dokumentu plūsmai. Tomēr mums nebija laika skandalizēt: darījums bija paredzēts rīt, tāpēc mums nācās apstāties pie 10%, nevis 9,5%. Sākotnēji tas bija aptuveni 12% (jā, 2018. gadā).

Tāpēc paturiet prātā: procentuālais daudzums, ko banka jums iepriekš ir aprēķinājusi par hipotēku, ne vienmēr ir galīgais. Jūs varat cīnīties par to.

Pārbaudiet, vai nav īpaši nosacījumi, kādi dokumenti jāņem līdzi, lai ietekmētu procentus. Un uzmanīgi izlasiet papīrus, kurus parakstāt. Piemēram, mums līgumā bija norādīts nepareizs pirkšanas-pārdošanas darījuma datums un pieļāvām dažas nelielas kļūdas, taču tās izdevās laikus pieķert.

Izvēlies optimālo maksājumu

Mūsu ikmēneša maksājums bija 21 243 rubļi. Varējām dot vairāk, taču mēs izvēlējāmies šo skaitli kā ērtāko. Gandrīz tikpat - 22 tūkstošus rubļu - samaksājām par īrētu dzīvokli, kas nozīmē, ka šie izdevumi mums būtu bez grūtībām atdoti. Ja viens no mums zaudētu darbu, otra ienākumi pietiktu hipotēkai un pārtikai. Tāpēc mēs vienkārši apdrošinājāmies nepārvaramas varas gadījumā.

Tēzi par nepieciešamību izvēlēties ērtu maksājumu lieliski ilustrētu kāda dzīves situācija. Par laimi, tas neparādījās gada laikā. Ilgākam laika periodam 8, 10, 15 gadiem tas ļoti noderēs.

Noteikti parūpējies par drošību. Maksa par komfortu, neparedzētu gadījumu fondu, nāves vai invaliditātes apdrošināšanu ir svarīgas lietas. Jūs nevēlaties par viņiem domāt, kad viss ir kārtībā. Bet, ja kādu dienu situācija mainīsies, jūs nenožēlosit, ka to paredzējāt.

Kopts dzīvoklis ar remontu

Diez vai mūsu dzīvokļa interjers saņems daudz atzīmju Instagram. Bet tas izskatījās pietiekami pieklājīgs, lai ievāktos un dzīvotu, netērējot naudu remontam. Tāpēc mēs varētu atļauties koncentrēties uz hipotēkām.

Šis punkts ir nekavējoties jāņem vērā aprēķinos. Ja vēlaties atmaksāt aizdevumu pēc iespējas ātrāk, jums būs kaut kas jāziedo. Tomēr, ja vēlaties vienkārši atsvaidzināt interjeru, tas var neiznākt ļoti dārgi.

Izvēlies stratēģiju hipotēkas pirmstermiņa atmaksai

Ar labiem nodomiem pēc iespējas ātrāk atmaksāt kredītu nepietiek – ir nepieciešams plāns. Labāk pat dažas. Pirmkārt, tas palīdzēs jums novērtēt, kāpēc jūs patiešām gatavojaties sasprindzināt. Redzot ietaupīto procentu apjomu un saīsināto laika posmu, motivācija ir daudz augstāka. Otrkārt, aprēķini parādīs, cik grūti ir pretoties ceļā uz pirmstermiņa atmaksu.

Mēs plānojām veikt avansa maksājumu katru mēnesi un samazināt maksājuma summu. Bet tajā pašā laikā starpība starp pirmo iemaksu un pašreizējo novirzītu arī hipotēkas dzēšanai. Patiesībā mums maksājums joprojām paliktu fiksēts. Tad es izveidoju divus plānus (abi ir Google izklājlapās):

• Ikmēneša maksājuma summa ir 21 243 rubļi plus 20 tūkstoši. Šajā gadījumā hipotēku būtu iedevuši 3 gados un 6 mēnešos ar pārmaksu 253 tūkst.
• Ikmēneša maksājuma summa ir 21 243 rubļi plus 40 tūkstoši. Kredītu nomaksātu 2 gados un 2 mēnešos ar pārmaksu 169 tūkst.

Šādi aprēķini visu parāda skaidri: kad maksā, cik ietaupi. Pat ja jūs nevarat noteikt iepriekšējus termiņus katru mēnesi un plānojat to darīt reizi ceturksnī, gadā, skaitļi visu noliks savās vietās.

Atsevišķi ir vērts atzīmēt nelielu atšķirību starp šiem diviem plāniem - nedaudz vairāk par gadu un 84 tūkstošiem rubļu. Un, ja 20 tūkstoši tiešām radikāli maina situāciju, tad ar 40 tūkstošiem izmaiņas nav tik iespaidīgas. Tajā pašā laikā 20 tūkstoši mēnesī (atšķirība starp šīm divām stratēģijām) ir liela nauda, kas var nodrošināt augstāku dzīves līmeni.

Ja kādā scenārijā hipotēka aizņem vairākus gadus, labāk izvēlēties saudzējošāku variantu un dzīvot pilnvērtīgi, nevis savilkt jostu uz gariem, gariem mēnešiem.

Ir vērts izvēlēties ceļu uz kopējām grūtībām un ierobežojumiem tikai tad, ja mēs runājam par ļoti nelielu attālumu. Vai arī jūs izdomājat tādu jauku virsrakstu kā “Kā es pusotra gada laikā nomaksāju hipotēku uz astoņiem gadiem”, kā es to darīju.

Patiesībā tas izdevās vēl ātrāk, un tā arī sanāca. Pirmajā mēnesī pirms termiņa atdevām visu, kas mums pēc darījuma bija palicis no atvēlētā katram gadījumam. Pēc tam trīs mēnešus regulāri maksāja pēc otrā plāna. Un tad es apsēdos un sastādīju trešo grafiku, kurā pirms grafika aprēķināju maksimālās summas, ko mēs varētu atdot bez bada nāves. Mēs to pieturējāmies līdz pašām beigām, pa ceļam veicot korekcijas.

Hipotēku maksāja ar fanātismu

Šeit nav nekāda noslēpuma. Lai atbrīvotu vairāk naudas, jums ir nepieciešams:

• nopelnīt vairāk;
• tērēt mazāk.

Tika izmantotas abas stratēģijas.

Kā mēs nopelnījām naudu

Lielākā daļa banku izsniedz hipotēku, ja kredītņēmējs pēdējā vietā strādā vairāk nekā četrus mēnešus, lai varētu būt pārliecināts, ka viņam ir izturēts pārbaudes laiks. Tāpēc pirms līguma parakstīšanas tikai nogaidījām. Mēneša laikā pēc tam vīrs devās uz citu darbu un palielināja ienākumus 1,5 reizes. Šeit pastāv zināmi riski: ja neesat pārliecināts par savām spējām, pārbaudes laikā varat palikt bez darba vispār. Tāpēc ir svarīgi adekvāti izprast savu vērtību darba tirgū. Manam vīram bija vairāki priekšlikumi vienlaikus, un tie periodiski nāk visu šo laiku, tāpēc mēs par to neuztraucāmies.

Mani kā studentu nepievīla stratēģija: tu jūti, ka tev nepietiek naudas, sāc strādāt vairāk.

Ar gadiem kļuvu gudrāks un sapratu, ka ideālā variantā nevajadzētu strādāt vairāk, bet par to pašu padarītā darba apjomu saņemt vairāk, bet tā iznāk.

Strādāju ar vairākiem uzņēmumiem, kāds man maksā fiksētas summas, kāds pa pantiem. Tātad manā gadījumā abas stratēģijas ir efektīvas – strādā vairāk un iegūsti vairāk. Tāpēc es daudz rakstīju, runāju ar ekspertiem, intervēju, lasīju pētījumus un dokumentus un pēc tam rakstīju vēlreiz – pat naktīs un brīvdienās.

Ja jūs uztraucaties par vīru bez manas aprūpes, tad jums tas nav nepieciešams. Viņš arī bija iesaistīts: viņš varonīgi atšifrēja manas intervijas, meklēja un izgrieza bildes, grieza gifus - vispār palīdzēja, cik varēja.

Šajā procesā nācās atteikties no mazāk apmaksātiem projektiem par labu vairāk apmaksātiem, lai strādātu ne tikai daudz, bet arī efektīvi. Lai gan dažkārt notika brīnumi un paši klienti piedāvāja vairāk.

Tātad, ja jūs smagi strādāsit, tas tiks atalgots. Ja nē, mēģiniet smagi un smagi strādāt kāda cita labā.

Kā mēs pavadījām

Visus atlikušos mēnešus es visu savu algu atdevu santīmam, un "uz santīmu" šeit nav metaforisks izteiciens. Vīram sākotnēji bija tikai obligātā maksājuma summa, bet pēc tam viņš arī palielināja savu iemaksu.

Vairākus mēnešus mēģinājām iztikt ar 18 tūkstošiem, bet tas bija pavisam bēdīgi, tāpēc palielinājām izdevumus līdz 22 tūkstošiem. Mēs uz tiem ēdām, braucām ar sabiedrisko transportu, pirkām sadzīves ķīmiju, izklaidējāmies. Vissmagāk cietis pēdējais izdevumu postenis. Pirms hipotēkas gājām uz teātri vismaz reizi mēnesī, bieži gājām uz kino vai muzeju, uz festivāliem. Šī gada laikā teātrī esam viesojušies divas reizes. Bet viņi sāka biežāk iet uz teātriem uz lētiem rīta seansiem. Mēs nepirkām drēbes (un es arī nepirku kosmētiku) gandrīz visu gadu, izņemot nelielu iepirkšanās pārtraukumu (par to es rakstīju sīkāk).

Uz pārtiku viņi nolēma taupīt gudri, jo tā ir viena no pamatvajadzībām. Miljoniem tas joprojām nav izdevīgi, un dzīvi ir viegli padarīt nepanesamu. Piemēram, es nebiju gatava atteikties no gurķiem, pat ja mēs runājam par janvāra kokvilnu.

Tas viss bija vairāk neparasts nekā briesmīgs.

Un te atkal ir vērts atgriezties pie sarunas, kas bija sākumā. Iespējams, uz 15 tūkstošiem dzīvojošas ģimenes acīs bijām pat krāšņi. Bet, salīdzinot ar mūsu ierasto dzīvesveidu, tas bija grūti. Grūti sev izskaidrot, kāpēc nevar nopirkt kaut kādus atkritumus par 100 rubļiem, lai gan ir skaidrs, par ko jūs cīnāties (par skaistu virsrakstu, kā mēs sapratām iepriekš).

Un šeit mēs nonākam pie galvenā: līdz 100 rubļiem. Viņiem patiešām ir nozīme, ja vēlaties saņemt aizdevumu pēc iespējas ātrāk. Burtiski katra lieta, ko neesat iegādājies, ir svarīga. Nav nevienas izdevumu pozīcijas, kuras ietvaros varētu neapdomīgi steigties pie kases. Katrs potenciālais ieguvums ir jāizvērtē trīs reizes: vai tas tiešām ir nepieciešams? Tas satracina, satrauc, noved pie stupora. Bet rezultāts ir tā vērts, pat bez virsrakstiem.

Visa negaidītā nauda tika dota hipotēkas nomaksai

Visbeidzot, mēs pārejam pie punkta, kas atvērs visas kārtis: mēs neesam tik lieliski. Pateicoties dāvanām, atmaksājām aptuveni 150 tūkstošus hipotēkas. Izņemot naudu, kas tika piešķirta drēbju iegādei pavasarī, visu, kas mums tika pārskaitīts un pārskaitīts dzimšanas dienās, Jaunajā gadā un dzimumu svētkos, mēs noguldījām hipotēkas kontā. Tur tika arī nodokļu atskaitījumi.

Un tas arī ir svarīgs punkts. Jūs tik un tā nerēķinājāties ar nejaušu naudu, tāpēc iztērējiet to hipotēkai, tā jums neko nemaksās.

Ko lasīt par tēmu?

Nodokļu atskaitījumi: kas tas ir un kā uz tiem ietaupīt

Izdarīja secinājumus

Viena hipotēka mūs nenobiedēja, nākotnē gribam ņemt otru. Starp aizdevumiem mēs domājam šādi:

• Hipotēkas reputācija ir daudz sliktāka par viņu pašu. Joki par diētu no "Doshirak" un tamlīdzīgi strādā pie negatīva tēla. Mēs paši jokojām. Bet tā praktiski nav taisnība.
• Lai joki par pirmstauku diētu nekļūtu par realitāti, ir iepriekš viss jāaprēķina un jāparūpējas par finansiālo nodrošinājumu. Šeit nevar būt "varbūt" un "nu labi".
• Ir vērts koncentrēties uz vairāk pelnīšanu, nevis uz taupīšanu.
• Lielos attālumos ir nepieciešams uzturēt normālu dzīvesveidu, tostarp doties atvaļinājumā, izklaidēties. Jo naudu var nopelnīt, bet laiku nē.