Finanšu konsultācijas jauniem pāriem

2024 Autors: Malcolm Clapton | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 04:04

Trents Hams, emuāra Simple Dollar veidotājs, sniedz finanšu konsultācijas jaunlaulātajiem pāriem un dalās ar ģimenes laimes noslēpumiem. Raksts noder ne tikai jaunlaulātajiem, bet arī ikvienam pārim, kurš tiecas pēc finansiālas labklājības un harmonijas attiecībās.

Pirms dažām nedēļām biju viesis drauga kāzās, kuru pazīstu apmēram 20 gadus. Es nebiju starp labākajiem vīriešiem un dažus no viņiem nemaz nepazinu, bet man bija iespēja ar viņiem nedaudz papļāpāt.

Līgavainis mani iepazīstināja kā rakstnieku, un tad sekoja parastie jautājumi. par ko tu raksti? Kur jūs publicējat? Un tā tālāk, jūs saprotat ideju. Kad labākie vīrieši saprata, ka rakstu par personīgajām finansēm, viens no viņiem iesmējās un uzdeva man miljonu dolāru vērtu jautājumu:

- Hei, vai jums ir finansiāli padomi jaunlaulātajiem?

Pāris sekundes padomāju un tad vienkārši iedevu pirmo, kas man ienāca prātā. Uz manu atbildi bija diezgan pozitīva reakcija, bet tad pārgājām uz citiem sarunu tematiem.

Tomēr šis jautājums man iestrēga galvā. Kādus finanšu padomus es varu sniegt jaunlaulātajiem? Es zinu, ka šogad vairāki man pazīstami pāri gatavojas apprecēties. Tāpēc es nolēmu uzrakstīt rakstu, kas varētu būt noderīgs viņiem visiem. Tajā apkopoju savu vairāk nekā desmit gadu ilgo laulības pieredzi, secinājumus, pie kādiem nonācu, runājot ar krietni nobriedušākiem pāriem un izlasījot neskaitāmas grāmatas par finanšu tēmu. Šeit ir desmit vērtīgi finanšu padomi jaunlaulātajiem pāriem.

Domes numurs 1. Neslēpiet no dzīvesbiedra nevienu, vai dzirdat, nevienu iztērētu dolāru

Šis ir vissvarīgākais padoms, ko varu sniegt jaunlaulātajiem. Nekad, nekad neslēpiet no savām pusēm nevienu iztērēto dolāru. Punkts.

Nepārprotiet mani. Uzskatu, ka abiem laulātajiem vajadzētu būt naudai personīgajiem izdevumiem, ko viņi varētu brīvi tērēt, neprasot viens otra atļauju. Taču šai summai jābūt saprātīgi ierobežotai un labi zināmai gan vīram, gan sievai. Šo vienkāršo noteikumu neievērošana, ļoti iespējams, novedīs jūsu ģimeni līdz finansiālām problēmām un galu galā arī attiecību problēmām.

Ja jums ir slepena kredītkarte, jūs pieļaujat milzīgu kļūdu. Ja jūs mierīgi izņemat naudu caur bankomātu un cerat, ka jūsu dzīvesbiedrs to nepamana, jūsu kļūda ir ne mazāk liela.

Kāpēc? Jūsu pusotra puse plāno budžetu, pieņemot, ka zina visas mājsaimniecības izmaksas un nauda no jūsu bankas konta nekur nepazudīs. Visi jūsu kopīgie naudas plāni, neatkarīgi no tā, vai tas ir kaut kas nopietns, piemēram, naudas uzkrājums jaunam mājoklim vai pensijai, vai kārtējie izdevumi, piemēram, rēķinu apmaksa vai pārtikas preču pirkšana, paļaujieties uz līdzekļiem, kuriem ir jābūt jūsu kontā. …

Ja jūs sākat slepus tērēt arvien vairāk naudas rēķinu apmaksai, hobijiem vai iepirkšanās, ko slēpjat no sava dvēseles radinieka, tas sagrauj ne tikai jūsu kopīgos plānus, bet arī uzticību jūsu starpā.

Tas nav tā vērts. Ja vien, protams, nevēlaties sabojāt savu laulību.

Atkal, tas nenozīmē, ka jums ir jāatskaitās savam dzīvesbiedram par katru iztērēto centu. Tas, ko es saku, ir tāds, ka jums ir jānosaka saprātīgs individuālo izdevumu ierobežojums. Iespējams, jūs vienosimies par USD 100 dāvināšanu mēnesī (vairāk vai mazāk, atkarībā no jūsu ienākumiem), ko varat tērēt pēc saviem ieskatiem, tostarp dāvanām viens otram. Šo naudu varat iztērēt jebkurā laikā, nevienam neprasot atļauju. Ja pārsniegsiet šo robežu, tas būs jāapspriež.

Padoms # 2. Pārrunājiet savus vispārējos mērķus, cik bieži vien iespējams

Runājot par kopīgiem mērķiem, ir ļoti svarīgi, lai jūsu uzskati par to, kādi ir šie mērķi un kā jūsu ienākumi ir saistīti ar to sasniegšanu, būtu saskaņoti. Ja jūs nestrādājat, lai sasniegtu vienus un tos pašus mērķus, tad jūs burtiski strādājat viens pret otru. Šajā gadījumā jūs ar savu naudu un laiku tikai traucēsiet viens otram sasniegt to, ko vēlaties.

Teiksim, piemēram, viens no jums vēlas uzkrāt naudu pensijai, bet otrs vēlas krāt naudu ceļojumam uz ārzemēm. Ja tajā pašā laikā jūs abi vienlaikus velciet naudu no kopējā katla, tad neviens no jums nesasniegs mērķi, lai kā jūs mēģinātu.

Labākais risinājums ir apsēsties pie sarunu galda un izdomāt, kuri no jūsu mērķiem pārklājas, un pēc tam izstrādāt plānu virzībai uz šiem mērķiem.

Tas var nebūt viegli. Iespējams, ka jūs pat nespēsit izlemt, kuri mērķi jums ir vissvarīgākie. Tas arī ir jāapspriež.

Šajā svarīgajā sarunā par mērķiem es iesaku vienkārši parunāt par to, ko katrs no jums vēlētos mainīt savā dzīvē nākamo piecu gadu laikā, pēc tam desmit, tad pārējā mūža laikā. Kādu jūs vēlētos redzēt savu dzīvi pēc pieciem gadiem (ja mēģinātu būt vismaz nedaudz reālistisks)? Un pēc desmit vai divdesmit gadiem? Un ko darīsi vecumdienās?

Pēc tam atzīmējiet, kur jūsu idejas sakrīt. Pamatojoties uz to, formulējiet vispārīgos mērķus. Padariet šos mērķus par vissvarīgākajiem jums abiem. Pēc tam sastādiet plānu to sasniegšanai.

Tomēr atcerieties, ka šis nav vienreizējs pasākums. Mainīsies jūsu vispārējie un personīgie mērķi un prioritātes. Regulāri atgriezieties pie šīs sarunas, lai pārliecinātos, ka jūs abi joprojām koncentrējaties uz kopīgu mērķu sasniegšanu. Nebaidieties atteikties no dažiem mērķiem, jo laika gaitā jūs abi mainīsities. Un nebaidieties izvirzīt sev jaunus mērķus.

Padoms # 3. Dažreiz tavs dzīvesbiedrs tevi apbēdinās. Piedod viņai vai viņam par to

Kādreiz tas notiks. Jums būs domstarpības. Pēc piecu vai desmit gadu kopdzīves jūs savā dvēseles radiniekā atradīsit iezīmes, kas jūs ļoti kaitinās.

Ir ļoti viegli pakavēties pie šiem trūkumiem. Jūs koncentrējat savu uzmanību uz kādu mazu trūkumu, un jūsu acīs tas sāk augt, un galu galā tas jums kļūst vienkārši nepanesams.

Varbūt jūsu vīrs atstāj lietas uz grīdas ārpus vannas istabas durvīm. Varbūt tavai sievai dažreiz patīk komandēt. Varbūt vīram nepatīk tava meita, bet viņš ir stingrāks pret savu dēlu. Varbūt jums liekas, ka jūsu sieva pavada 24 stundas, skatoties savus iecienītākos TV šovus, kas bezgalīgi atkārtojas.

Nekavējoties pie sava dvēseles palīga trūkumiem. Tā vietā padomājiet par to, cik daudz brīnišķīgu iezīmju viņai piemīt. Koncentrējieties uz to, kas jums patīk savā laulātajā, un atrodiet spēku, lai piedotu viņam viņa nepilnības.

Ja jūsu vīrs mētājas ar mantas, vienkārši iemetiet tās grozā viņa vietā. Ja jūsu sieva vēlas dot pavēles par jautājumu, kas jums nav svarīgs, tad ļaujiet viņai nedaudz pavēlēt. Ja vīrs kādam no bērniem izdodas ar visu, izrādiet kādu skarbumu un, ja nepieciešams, esiet stingrāks pret šo bērnu. Ja jūsu sievai patīk skatīties TV pārraides, vienkārši apgrieziet un izlasiet grāmatu.

Piedod savam dvēseles radiniekam šos trūkumus. Atrodi veidu, kā uz tiem nekoncentrēties. Tā vietā koncentrējieties uz sava laulātā pozitīvajām iezīmēm. Redzēsi, būs daudz labāk.

Padoms # 4. Lai izvairītos no biedējošās aiziešanas pensijā, sāciet veidot plānus jau tagad

Nav svarīgi, cik vecs tu esi tagad. Galu galā jūs tik un tā novecosiet. Jums būs grūti turpināt strādāt, un jūs vēlaties pavadīt daļu savas dzīves, kamēr vien jūsu veselība to atļauj, izbaudot savu pensiju.

Viltība ir tāda, ka jo jaunāks jūs tagad esat, jo vieglāk jums būs nodrošināt mierīgu pensionēšanos. Var jau pamazām sākt krāt naudu, un tad arī pensijā nebūs problēmu. Bet, ja gaidīsi, līdz apritēs 40 vai 50, būs jāsāk krāt daudz lielākas summas.

Tāpēc padomājiet par to, kā jūs vēlētos pavadīt gadus pēc aiziešanas pensijā, un pārrunājiet to ar savu otro pusīti. Pēc tam sāciet krāt naudu. Tas ir tieši saistīts ar nākamo padomu.

Padoms # 5: jums abiem vajadzētu krāt naudu pensijai neatkarīgi

Nopietni interesējoties par pensijas uzkrājumu jautājumu, var nākties saskarties ar faktu, ka kādam no jums darba devējs piedāvā izdevīgāku korporatīvo pensiju plānu. Vai varbūt viens no jums (vai abi) šādu programmu vispār nepiedāvā.

Ņemot to vērā, jums var rasties kārdinājums pensijas uzkrājumu jautājumu pārcelt uz vienu no laulātajiem, lai izmantotu labāku piedāvājumu.

Neiekrītiet šajā slazdā.

Realitāte ir tāda, ka varbūt kādā brīdī jūs vairs nebūsit vīrs un sieva. Tādā gadījumā kāds no jums paliks bez pensijas uzkrājumiem un par to ļoti nožēlos. Pastāv iespēja, ka daļu no šīs naudas saņemsi šķiršanās procesā, taču nav jēgas pakļaut sevi šādiem riskiem.

Labākais risinājums katram no jums ir izveidot savu pensijas uzkrājumu kontu.

Katram no jums vajadzētu izmantot savu individuālo pensiju plānu. Ja jūsu darba vieta piedāvā tādus plānus, kas ietver iespēju veidot pretlīdzekļus, tad izmantojiet tos. Ja nē, atveriet IRA un sāciet krāt pensijai.

Katram no jums jācenšas ietaupīt 10% no saviem personīgajiem ienākumiem neatkarīgi no to lieluma. Ja sāksiet to darīt pirms 35 gadu vecuma, pensijā jums nebūs naudas problēmu neatkarīgi no tā, vai būsiet kopā vai nē.

Padoms # 6. Pienāks laiks, kad viena vai otra iemesla dēļ jums būs jāuzņemas skaidras naudas izmaksas. Pieņemiet šo faktu (un plānojiet, kā rīkoties)

2008. gadā es nolēmu pilnībā veltīt darbu The Simple Dollar tīmekļa vietnes darbam. Mēs ar sievu sapratām, ka šis lēmums bija saistīts ar zināmiem riskiem: ja vietne nebūtu populāra, tad kādu laiku viņai pašai būs jāgādā par savu ģimeni. Par laimi lieta bija veiksmīga, tāpēc tā nenotika.

Mana sieva izmantoja iespēju paņemt atvaļinājumu veselības un ģimenes iemeslu dēļ un lielāko daļu 2010. gada nestrādāja. Šis atvaļinājums netika apmaksāts. Ārstniecības izdevumi krita uz mani, un kādu laiku dzīvojām diezgan pieticīgi.

2014. gadā mana sieva devās uz absolventu skolu un mācījās brīvdienās un dažreiz arī darba dienu vakaros. Apmācība nebija lēta. Tas nozīmēja, ka man bija jāuzņemas vairāk vecāku izdevumu un jāpavada vairāk laika ar bērniem. Bet manai sievai drīz būs lieliskas karjeras iespējas.

Pēc gada vai diviem es pati nopietni plānoju turpināt studijas, lai iegūtu maģistra grādu. Lielāko daļu mana brīvā laika pavadīšu mācībām, kad neesmu aizņemts, strādājot pie The Simple Dollar.

Katrā no šiem gadījumiem viena no mums nodarbinātība ietekmēja otra finansiālās (un ne tikai finansiālās) izmaksas. Tas ir labi. Gadās, ka jūsu otrajai pusei nākas piedzīvot smagus bezdarba laikus. Dažreiz kļūst nepieciešams turpināt apmācību. Reizēm kāds no laulātajiem nolemj kādu laiku vienkārši pasēdēt mājās ar bērniem vai izglītot bērnus mājās. Vai darīt kaut ko citu.

Agri vai vēlu tas notiks. Neļaujiet tam izsist jūs no līdzsvara. Kad jūsu dvēseles palīga dzīvē notiek kādas izmaiņas, jūs varat viņu atbalstīt, un viņa atbalstīs jūs, kad jūsu dzīvē kaut kas mainīsies. Jo pārmaiņas ir neizbēgamas.

Padoms # 7. Izveidojiet ģimenes ārkārtas fondu. Jūs to nekad nenožēlosit

Ko īsti nozīmē rezerves fonds? Tie ir vienkārši līdzekļi, kurus jūs rezervējat jebkādu neparedzētu gadījumu gadījumā. Parasti šim nolūkam tiek atvērts īpašs krājkonts.

Fonds neparedzētiem gadījumiem var noderēt, ja kāds no jums zaudē darbu vai saduras ar automašīnu. Tas ļoti noderēs jebkurās sarežģītās situācijās ģimenē, praktiski, ja rodas kādi pārsteigumi, kas saistīti ar noteiktām naudas izmaksām.

Kāpēc gan šim nolūkam neizmantot kredītkarti? Sakarā ar to, ka neparedzētu apstākļu gadījumā kredītkartes bieži kļūst pilnīgi bezjēdzīgas. Piemēram, identitātes zādzības gadījumā, ja no kabatas tiek izvilkts maks, kad banka bloķē karti vai samazina tās limitu utt. Viss iepriekš minētais attiecas uz neparedzētiem apstākļiem, kuros kredītkarte jūs neglābs. Bet skaidra nauda jūs ietaupīs.

Lai to izdarītu, jums ir jāizveido ģimenes rezerves fonds. Atveriet krājkontu diviem vārdiem vienlaikus (ja iespējams). Ideālā gadījumā šo kontu vajadzētu atvērt bankā, kuru neizmantojat (piekļuve kontam bija nedaudz grūtāk nekā parasti), un iestatīt automātisku naudas pārskaitījumu uz šo kontu. Izvēlieties kontu, lai jūs jebkurā brīdī nevarētu izmantot karti un izņemt naudu no tās. Tas palīdzēs izvairīties no kārdinājuma iztērēt ietaupīto naudu.

Laika gaitā naudas daudzums kontā lēnām pieaugs. Vienkārši aizmirstiet par šo kontu. Izmantojiet to tikai tad, kad tas ir absolūti nepieciešams.

Ar šādu rezerves fondu negaidītas problēmas jums nebūs katastrofālas. Varēsi iztikt bez īpašiem satricinājumiem.

Padoms # 8. Jums nav vajadzīga tik liela māja, kā jūs domājat

Daudzi jauni pāri vēlas iegādāties sev lielu māju. Viņi iedomājas sava veida reklamētu mājas versiju no Amerikas sapņa: liela skaista kotedža klusā vietā ar ideāliem kaimiņiem, gleznains pagalms, kurā bērni rotaļājas …

Problēma ir tā, ka šis sapnis ir ļoti dārgs. Jo lielāka māja, jo lielāki rēķini. Jo ilgāks laiks nepieciešams hipotēkas nomaksai. Jo vairāk ir komunālie izdevumi, apdrošināšanas izmaksas, īpašuma nodokļa maksājumi un mājas uzturēšanas izmaksas.

Vēl viena problēma ir tā, ka liela māja galu galā ir vairākas istabas, kurās glabājat lietas. Lielākā daļa cilvēku regulāri izmanto tikai dažas telpas: guļamistabu, virtuvi, vannas istabu un, iespējams, dzīvojamo istabu ar televizoru vai datoru. Pārējās telpās galu galā vienkārši sāk krāties visi atkritumi, vai arī tie tiek glabāti gadījumam, ja ierodas viesi.

Lielā mājā ir vairāk vietas, ko piepildīt ar lietām. Lai to iekārtotu, ir vajadzīga liela nauda.

Tā vietā, lai meklētu milzīgu sapņu māju, samierinieties ar mazu. Atrodiet lētu māju, iztērējiet nedaudz remontam, lai tā izskatītos pēc jūsu gaumes, un jūsu rēķini nekļūs biedējoši. Jums būs daudz vieglāk atrast līdzekļus kaut kam citam, kas jums sagādā prieku.

Padoms # 9. Jums īsti nav vajadzīga dārga jauna automašīna

Iepriekš minētie iemesli neliela mājokļa iegādei attiecas arī uz automašīnām. Pilnīgi jauna luksusa automašīna nebūs lēta. Jūs atmaksāsiet kredītu ilgāk. Jums būs jāmaksā arī par apdrošināšanu. Kopumā tas viss nozīmē ievērojamas izmaksas.

Lai, pērkot automašīnu, iegūtu vislabāko iespējamo rezultātu par zemākajām izmaksām, iegādājieties jaunākā modeļa lietotu automašīnu no cienījama izplatītāja. Izmantojiet to, līdz rodas problēmas. Pēc tam nomainiet šo automašīnu ar citu jaunāko lietotu automašīnu no cienījama izplatītāja. Lai atrastu šādu pārdevēju, es izmantoju vietni. Pirmkārt, es uzskatu Toyota un Honda automašīnas.

Tādā veidā par auto var maksāt daudz mazāk, savukārt ietaupīto naudu var atlicināt krājkontā, lai tad, kad pienāks brīdis auto nomainīt, veiktu lielu pirmo iemaksu vai uzreiz apmaksātu visas automašīnas izmaksas. Ieejiet šajā ciklā un jums vairs nekad nebūs jāpērk automašīna uz kredīta.

Turklāt arī lietotas automašīnas apkalpošanas un apdrošināšanas maksa nav tik liela.

Padoms # 10. Pavadiet pēc iespējas vairāk laika kopā. Un dariet to produktīvi

Mans pēdējais padoms ir saistīts ar precētu attiecību uzturēšanu. Realitāte ir tāda, ka Amerikā apmēram puse no visām laulībām beidzas ar šķiršanos. Statistika nepatīkama, bet ko darīt.

Laulības šķiršanai ir arī otra puse. Tas ir ļoti dārgs process. Advokātu pakalpojumu apmaksa, tiesas nodevas, krasas dzīvesveida izmaiņas un izmaksu sadale… Tas viss ir saistīts ar lielām, ļoti lielām izmaksām.

Labākais, ko jaunais pāris var darīt, lai saglabātu labu finansiālo stāvokli, ir stiprināt attiecības ģimenē. Ja jūsu laulība ir spēcīga, tad jums nebūs jāšķiras, un tas ir labākais veids, kā ietaupīt naudu.

Kā strādāt pie attiecībām kā pāris? Vislabāk ir pavadīt vairāk laika kopā. Vēlams, lai šī nebūtu pasīva laika pavadīšana, piemēram, kopīga televizora skatīšanās. Dariet kaut ko aktīvu. Runājiet viens ar otru bieži.

Katru dienu mēs ar sievu Sāru noteikti atrodam laiku sarunām. Jā, ir dienas, kad mums nav iespējas parunāties, kamēr bērni neiet gulēt. Bet pēc tam noteikti pastāstīsim viens otram kā pagāja diena. Mēs apspriežam savus mērķus, situāciju pasaulē. Mēs runājam par to, kas interesē mūs abus.

Turklāt mēs bieži kaut ko darām kopā: spēlējam galda spēles, staigājam, dažreiz veicam vingrinājumus. Mēs plānojam savas mājas labiekārtošanu.

Mums patīk kopā sakopt māju. Strādājot kopā, virtuves un viesistabas uzkopšana mums aizņem tikai 20 minūtes. Visu šo laiku mēs komunicējam viens ar otru. Tas mūs satuvina pārsteidzošā veidā, jo mums ir ne tikai brīnišķīga saruna, bet arī kopā strādājam, lai padarītu mūsu māju vēl skaistāku un ērtāku.

Dariet kaut ko kopā. Ja nepieciešams, atvēliet tam laiku. Tas var būt īpaši noderīgi, ja jums ir bērni. Kopā būšana tikai stiprinās jūsu laulību.

Un visbeidzot …

Jūsu dzīve krasi mainās uz labo pusi, kad tajā parādās kāds, uz kuru varat paļauties, kurš jūs patiesi mīl un palīdz pieņemt svarīgus dzīves lēmumus.

Bet tas nenozīmē, ka varat vienkārši atpūsties un izklaidēties. Lietas ne vienmēr ritēs gludi. Un finanšu jautājumu risināšana ir ārkārtīgi svarīga jūsu laulībā.

Ja šos padomus uztversi nopietni un izmantosi, atklāsi, ka tev ir daudz vieglāk tikt galā ar finansiālām (un dažkārt ne tikai finansiālām) grūtībām.

Veiksmi!