Pērkam auto. Kas ir izdevīgāk: kredīts vai līzings

2024 Autors: Malcolm Clapton | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 04:04

Vai vēlaties iegādāties automašīnu? Tad šis raksts ir priekš jums! Lifehacker veica apjomīgu pētījumu par diviem galvenajiem finanšu instrumentiem automašīnas iegādei – kreditēšanu un līzingu. Kas ir izdevīgāk, un uz kādiem "slazdiem" jūs varat paklupt? Mēs jums par visu pastāstīsim sīkāk un sniegsim konkrētus piemērus.

47% krievu ģimeņu ir automašīna. Saskaņā ar VTsIOM aptauju astoņu gadu laikā šis rādītājs ir pieaudzis par 10%. 2006.gadā tikai 37% aptaujāto ģimenē bija automašīna.

Saskaņā ar Eiropas Biznesa asociācijas (AEB) autoražotāju komitejas datiem 2013. gadā Krievijā pārdoti gandrīz trīs miljoni jaunu automašīnu. 2014. gadā pārdošanas apjomi samazinājušies par 8%, bet pieprasījums joprojām ir.

Skolēni (23%) un mājsaimnieces (25%) biežāk plāno iegādāties četrriteņu "dzelzs zirgu". Nav pārsteidzoši, ka katra otrā jaunā automašīna Krievijā tiek iegādāta uz kredīta.

Auto kredītu popularitāte skaidrojama ar to, ka ir grūti uzkrāt un iegādāties auto par skaidru naudu. Bet ir vēl viens finanšu instruments, kas padara sapni par automašīnu pārdošanu. Tas ir līzings.

Auto līzings ir populārs auto iegādes veids ASV un Eiropā. Tur līzingā ir līdz 30% no privātpersonu iegādātajām automašīnām. Krievijā šis rādītājs ir niecīgs. Kāpēc?

Analizēsim auto kredīta un auto līzinga mehānismus, izsvērsim to plusus un mīnusus un mēģināsim saprast, kas ir izdevīgāk.

Auto kredīts

Auto kredīts ir kredīts ar procentiem, ko banka vai cita kredītiestāde izsniedz privātpersonai automašīnas iegādei.

Šis ir populārs patēriņa kreditēšanas veids. Īpatnības:

• Šis ir mērķtiecīgs aizdevums: naudu var tērēt tikai automašīnas iegādei.
• Šis ir aizdevums ar ķīlu: automašīna paliek ieķīlāta bankā līdz kredīta atmaksai.

Automašīnu kreditēšanas tiesisko regulējumu veic Civilkodekss (42.nodaļa), likums "Par bankām un banku darbību" (02.12.1990.), likums "Par patēriņa kredītu (aizdevumu)" (21.12.2013.) un citi noteikumi.

Auto kredītu veidi

Auto iegādei ir pieejamas dažādas aizdevumu programmas:

1. "Classic" (sīkāka informācija zemāk);
2. Ātrais kredīts: vienkāršota reģistrācijas procedūra, bet augstas procentu likmes;
3. Kredīts ar atpirkšanu (BuyBack): daļa aizdevuma tiek "iesaldēta" un līguma beigās to maksā vai nu pats aizņēmējs, vai auto tirgotājs, ja tiek ieskaitīti ieņēmumi par jaunas automašīnas iegādi.;
4. Mainīšana: vecas automašīnas maiņa pret jaunu ar piemaksu. Lietotas automašīnas izmaksas tiek ieskaitītas jaunas automašīnas izmaksās;
5. Faktorings (bezprocentu kredīts): tiek apmaksāti 50% no automašīnas izmaksām, pārējais tiek apmaksāts pa daļām;
6. Kredīts bez pirmās iemaksas: aizdodot pie auto dīlera, pirmās iemaksas neesamība var būt bonuss.

Turklāt kā atsevišķas jomas var runāt par kredītiem lietotām automašīnām un kredītiem bez apdrošināšanas.

Auto kredīta mehānisms

Visbiežāk viņi ķeras pie klasiskajiem auto kredītiem. Apskatīsim tā shēmu.

Jūs vēlaties iegādāties automašīnu. Jaunam "dzelzs draugam" naudas nav. Jūs dodaties uz banku vai kredīta brokeri.

Kredītu brokeris ir komerciāla organizācija, kas darbojas kā starpnieks starp aizņēmēju un aizdevēju (banku vai automašīnu tirgotāju). Palīdz apstiprināt un reģistrēt auto kredītu.

Automašīnu tirgotāji var darboties arī kā kreditori. Viņi izsniedz aizdevumus no saviem līdzekļiem vai sadarbojas ar bankām.

Izvēlies banku (vai auto tirgotāju), izpēti kreditēšanas noteikumus. Kad esat nolēmis, aizpildiet veidlapu un savāciet dokumentus. Bankai ir jāpārliecinās, vai esat spējīgs atmaksāt kredītu (maksātspēja) un jums nav citu parādu (kredītvēsture). Vairākas dienas banka domā, izsniegt kredītu vai nē.

Ja lēmums ir pozitīvs, banka un aizņēmējs (tagad jūs) noslēdz līgumu. Tajā norādīts termiņš, procenti, pirmā iemaksa, pušu tiesības, pienākumi un atbildība.

Jūs pērkat automašīnu. Dažkārt bankas iesaka kādu konkrētu auto tirgotāju, reizēm veido sadarbību ar klienta izvēlētu salonu.

Visas automašīnas dizaina problēmas gulstas uz jūsu pleciem. Tāpat visbiežāk aizdevuma līgumā ir paredzēta apdrošināšana uz aizņēmēja rēķina. Un ne tikai OSAGO, bet arī KASKO.

Jūs esat laimīgs auto entuziasts! Galvenais ir rūpīgi nomaksāt parādu un neaizmirst, ka, lai gan esat īpašnieks, automašīnu ieķīlā banka. Jums nav tiesību to pārdot, ziedot vai apmainīt. Un, ja pienāks grūti laiki un nebūs ko maksāt par kredītu, banka (auto tirgotājs) paņems tavu "bezdelīgu".

Auto kredīta plusi un mīnusi

Auto kredītam kā finanšu instrumentam ir savas priekšrocības un trūkumi.

Plusi:

• Jums var būt automašīna bez kapitāla. Tikai retais var nopirkt automašīnu par skaidru naudu, taču ne vienmēr ir iespējams ietaupīt.
• Liela izvēle. Jūs varat iegādāties to, kas jums patīk, bet ne to, kam jums ir pietiekami daudz naudas.
• Daudzveidīgas kreditēšanas programmas: varat izvēlēties sev izdevīgāko (ar minimālu termiņu vai, piemēram, bez ilgas reģistrācijas).

Mīnusi:

• Sarežģīta reģistrācijas procedūra. Stingras prasības aizņēmējam.
• Automašīnas izmaksu pieaugums. Mums būs jāmaksā procenti + obligātā apdrošināšana.
• Auto ķīla.

Auto līzings

Vārds līzings cēlies no angļu valodas lease - "rent". Bet Krievijas tiesību aktos līzings nav tas pats, kas noma. Mums ir šāda veida nomas attiecības. Tajos viena puse (iznomātājs) iegulda līdzekļus īpašuma iegādē, bet otra (nomnieks) pieņem šo finanšu pakalpojumu un izmanto iegādāto īpašumu.

Līzinga tiesiskās attiecības regulē Civilkodekss (34.nodaļa), kā arī 1998.gada 29.oktobra federālais likums "Par finanšu nomu (līzingu)".

Līzinga priekšmets var būt jebkuras nelietojamas lietas (izņemot zemi), arī transportlīdzekļi.

Auto līzinga mehānisms

Auto līzings ir automašīnu iegāde un nodošana pagaidu valdījumā un lietošanā par maksu, pamatojoties uz līgumu starp līzinga devēju un nomnieku.

Vispārējā shēma ir šāda.

Jūs vēlaties automašīnu. Nav naudas, ko pirkt. Jūs sazināties ar līzinga kompāniju. Jūs tur pasakāt, kādu automašīnu vēlaties, un parādiet dažus papīrus.

Atšķirībā no aizdevuma, dokumentu pakete ir minimāla. Parasti tas ir pieteikums, pase un autovadītāja apliecība. No procesuālā viedokļa līzings ir daudz vienkāršāks nekā kreditēšana.

Starp Jums un līzinga kompāniju tiek noslēgts līgums. No šī brīža jūs esat nomnieks.

Šobrīd nomnieks var būt gan juridiskas personas, gan fiziskas personas – NE uzņēmēji.

Līdz 2010.gadam likumā "Par līzingu" bija punkts, saskaņā ar kuru nomāto īpašumu drīkstēja izmantot tikai komerciāliem mērķiem. Pārsvarā līzingā tika ņemti autobusi, kravas automašīnas un lauksaimniecības tehnika. Vieglo transportlīdzekļu finanšu līzinga praktiski nebija.

Bet tagad iedzīvotājiem ir līzinga programmas, saskaņā ar kurām viņi var dabūt lietošanā jebkuru automašīnu. Patlaban ar līzingu privātpersonām Krievijā nodarbojas tikai trīs uzņēmumi.

Pēc līguma noslēgšanas līzinga devējs nopērk Jums "sapņu auto" un nodod to lietošanā.

Atslēgas vārds ir lietošana. Auto īpašnieks ir iznomātājs. Šajā sakarā viņš ir tas, kurš nodarbojas ar automašīnas reģistrāciju, tehnisko apskati un citām nepatikšanām.

Jāņem vērā, ka visus papildu izdevumus, kas radušies līzinga devējam (apdrošināšana, nodokļi u.c.), galu galā apmaksā līzinga ņēmējs, jo tie tiek iekļauti līzinga maksājumos.

Līzinga maksājumi parasti ir mazāki nekā kredīta maksājumi. Fakts ir tāds, ka tos aprēķina pēc tā sauktās atlikušās vērtības atskaitīšanas.

Atlikusī vērtība ir automašīnas iegādes cena, kas līzinga ņēmējam ir jāsamaksā līzinga termiņa beigās, lai iegūtu īpašumā automašīnu.

Tāpat maksājumu apjomu ietekmē avansa esamība/neesamība un tā lielums. Citiem vārdiem sakot, jo vairāk jūs maksājat sākumā un beigās, jo mazāk jums ir jāmaksā katru mēnesi.

Līzinga termiņā (no viena līdz pieciem gadiem) esi laimīgs auto entuziasts. Galvenais neaizmirst veikt ikmēneša līzinga maksājumus un atcerēties, ka, līgumam beidzoties, auto būs vai nu jāpērk, vai jāatdod.

Auto līzinga veidi

Ir divas automašīnu līzinga shēmas:

1. Līzings ar īpašumtiesību nodošanu. Kad līzinga termiņš beidzas, jūs varat kļūt par pilnu automašīnas īpašnieku, iegādājoties to no līzinga devēja par atlikušo vērtību.

   

2. Līzings bez īpašumtiesību nodošanas. Kad līzinga termiņš beidzas, automašīnu var atdot līzinga kompānijai un izvēlēties citu, slēdzot jaunu līgumu.

   

Auto līzinga plusi un mīnusi

Auto līzings ietaupa jums daudz problēmu. Piemēram, nav jātērē laiks pārdevēja meklēšanai un automašīnas reģistrācijai. Un tā nav vienīgā priekšrocība.

Plusi:

• Elastīgāks maksājumu grafiks. Parasti tās ir zemākas par aizdevuma iemaksām.
• Vienkāršota dokumentu vākšanas un līguma noslēgšanas procedūra.
• Iespēja atjaunināt transportlīdzekli ik pēc dažiem gadiem.

Mīnusi:

• Automašīna pieder līzinga kompānijai. Pie mazākajām problēmām ar maksājumiem, kā arī paša iznomātāja finansiālām grūtībām, viņu var atsaukt.
• Automašīnas lietotājs to nevar apakšīrēt.
• Privātpersonām nav nodokļu atvieglojumu auto līzingā.

Automobiļu aritmētika

Zinot auto kredīta un auto līzinga mehānismus, joprojām paliek galvenais jautājums: "Kas ir izdevīgāk?"

Lai uz to atbildētu, mēs lūdzām Leasing-Trade salīdzināt tēriņus privātpersonu līzingam un automašīnu kredītiem ar vienādiem nosacījumiem. Lūk, kas notika.

“Īpašums tika izvēlēts - 2014. gada Toyota Corolla, izmaksas 690 000 rubļu (sedans; dzinēja jauda - 1,6; 122 ZS).

Mēs veicām standarta aprēķinus auto kredītam: aizdevuma summa ir 690 000 rubļu, avansa maksājums 20% jeb 193 800 rubļu, uz 36 mēnešiem. Viņi par pamatu ņēma auto kredīta aprēķinu no pazīstamas bankas (sauksim to par X). Procentu likme viņa kreditēšanas programmai ar standarta dokumentu komplektu ir 15% gadā. Aprēķins veikts, neņemot vērā finanšu aizsardzības programmas, OSAGO, KASKO un papildu izmaksas.

Līzinga aprēķins privātpersonām tika veikts, pamatojoties uz vienas no līzinga kompānijām (sauksim to par Y). Ikmēneša maksājumā nebija iekļauti OSAGO, KASKO, kā arī obligātie un ar to saistītie maksājumi (transporta nodoklis, transportlīdzekļa reģistrācija ceļu policijā, ikgadējās apkopes u.c.).

Auto apkopes izmaksas abos gadījumos būs aptuveni vienādas, ir obligātas un tiek aprēķinātas atsevišķi.

KASKO un OCTA apdrošināšana tika veikta, pamatojoties uz šādiem parametriem:

• OSAGO: 5500 rubļu; reģions - Kazaņa; vadītāja vecums - virs 22 gadiem; braukšanas pieredze - vairāk nekā 3 gadi; auto jauda - 122 ZS Vienam autovadītājam atļauts braukt.
• KASKO: 86 000 rubļu; transportlīdzekļa reģistrācijas vieta - Kazaņa; informācija par personu: vīrietis, 30 gadi, ģimenes stāvoklis - precējies, viens bērns; braukšanas stāžs - vairāk kā 6 gadi, braukšana bez avārijām. Vienam autovadītājam atļauts braukt.

	Auto kredīts	Auto līzings
Automašīnas izmaksas	690 000 RUB	690 000 RUB
Procentu likme	15%	nē, jo automašīna tiek atgriezta
Termiņš (mēnešos)	36	36
Pirmā iemaksa 20%	138 000 RUB	138 000 RUB
Maksājuma veids	vienveidīgs	vienveidīgs
Mēneša maksājums	RUB 19 135	RUB 11 790
Procentu pārmaksa	135 000 RUB	nē, jo automašīna tiek atgriezta
Kopējā maksājumu summa = maksājumu summa saskaņā ar līgumu (kredīts / līzings) + avansa maksājums	688 860 + 138 000 = 826 000 rubļu.	424 440 + 138 000 = 562 440 rubļi.
Drošības nauda	0	0
KASKO apdrošināšana	86 000 RUB	86 000 RUB
OSAGO	5500 RUB	5500 RUB
Transportlīdzekļa reģistrācija ceļu policijā	2000 RUB	2000 RUB
Transporta nodoklis	4270 RUB	4270 RUB
Minimālie ienākumi pirkumam	RUB 31 900	RUB 31 900
Automašīnas tirgus vērtība maksājumu beigās	539 000 RUB	0
Avansa izpirkšanas maksājums	prombūtnē	441 000 RUB
Automašīnas lietošanas izmaksas	826 000 RUB	562 440 + 441 000 = 1 033 440 rubļi.

»

Tādējādi, ja mēs apsvērsim iespēju, kurā līzings neparedz automašīnas nodošanu klienta īpašumā, tad ikmēneša maksājums saskaņā ar līzinga līgumu būs par 7345 rubļiem (tas ir, par 38%) mazāks. Īpašuma apdrošināšanas izmaksas abos gadījumos būs vienādas un ir obligātas.

Bet, ja ņemam vērā situāciju, ka automašīna tiek iegādāta ilgstošai (līdz 5 gadiem) ekspluatācijai, un gadījumā, ja tiek ņemta līzinga privātpersona un ar sekojošu īpašumtiesību iegādi, tad neapšaubāmi auto kredīts ir ekonomiski izdevīgāks un lētāks veids, kā iegūt automašīnu. Tā kā iegādes izmaksas (izņemot apdrošināšanu un obligātās izmaksas) būs 826 000 rubļu auto kredītam pretstatā 1 033 440 rubļiem auto līzingam.

Tajā pašā laikā mūsu eksperts vērš uzmanību uz to, ka:

• masu un populāriem zīmoliem (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) un premium zīmoliem (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche u.c.) līzinga kompāniju atlaide var būt vidēji 10%, kas dod iespēju veikt aprēķinus daudz mazāk (bieži vien divreiz) nekā par auto kredītu.
• Premium klientiem ar augstiem ienākumiem līzings būs izdevīgs un ērts pakalpojums, jo maksājumā iespējams iekļaut apdrošināšanu, nodokļu nomaksu, automašīnas apkopi un remontu.

Ko jums vajadzētu izvēlēties?

Pēc grozījumu veikšanas likumā "Par līzingu" daudzi eksperti prognozēja līzinga darījumu bumu ar privātpersonām. Galu galā šķiet, ka ieguvumi ir acīmredzami. Nav vajadzīgi galvotāji, mazāk nervu reģistrācijas laikā, un galvenais - līzinga maksājumi nav tik apgrūtinoši ģimenes budžetam. Taču uzplaukums nenotika.

Auto līzinga un auto kredītu salīdzinošā tabula:

	Auto kredīts	Līzings privātpersonām
Īpašums	Jaunas un lietotas automašīnas	Ekskluzīvi jaunas ārzemēs ražotas vieglās automašīnas, izņemot Ķīnas automašīnas
Finansēšanas termiņš	12-60 mēneši	12-36 mēneši
Priekšapmaksas izdevumi	Bankas reti izsniedz auto kredītus bez pirmās iemaksas. Minimālais avansa maksājums no 15%	Avanss no 0%, bet noved pie ikmēneša maksājumu izmaksu pieauguma. Minimālais avansa maksājums no 20% līdz 49%
Dokumentu pakete	Standarts: pase, ienākumu apliecība 2-NDFL, darba grāmatiņas kopija. Samazināta pakete ir dārgāka par likmēm	Standarts: pase, autovadītāja apliecība (dažkārt arī ienākumu apliecība 2-NDFL)
Auto apdrošināšana	Obligātā OSAGO, KASKO ikgadējā apdrošināšana. Pēc izvēles: brīvprātīgā dzīvības un veselības apdrošināšana, finanšu aizsardzības programmas. Maksājumos iespējams iekļaut KASKO	Obligātā ikgadējā OSAGO apdrošināšana. KASKO nav nepieciešams apdrošināt, bet tas noved pie ikmēneša maksājuma sadārdzinājuma
Īpašumtiesības	Automašīna ir klienta īpašums, bet to ieķīlā banka	Automašīna ir līzinga kompānijas īpašums, un klients saskaņā ar līgumu tiek nodots pagaidu lietošanā
Reģistrācijas ātrums	Jūs varat iegādāties automašīnu uz kredīta īsā laikā ar minimālu dokumentu paketi Autoexpress programmām. Parasti procentu likmes pieaug par 2%	Jūs varat iegādāties automašīnu īsā laikā līzingā ar minimālu dokumentu paketi
Nobraukuma ierobežojums	Nav ierobežots	Ierobežots nobraukums līdz 25 000 km gadā
Citi ierobežojumi	–	Automašīnas izbraukšana uz ārzemēm tikai ar oficiālu līzinga kompānijas atļauju
Papildus pakalpojumi un serviss	–	Nomas līgumā var iekļaut pilnu apdrošināšanu, ikgadējās tehniskās apskates, sezonas riepu montāžu un uzglabāšanu, uzskaites pazīmes, transporta nodokļa samaksu u.c. Tas viss noved pie ikmēneša maksājuma izmaksu pieauguma.
Priekšlaicīga daļēja vai pilnīga atmaksa	Lojālajām bankām parasti ir neierobežoti daudzumi un termiņi	Stingri ne agrāk kā 6 mēnešus
Izpirkuma vērtība	Nav klāt	Pielāgots, pamatojoties uz automašīnas stāvokli, var aprēķināt iepriekš līguma noslēgšanas stadijā
Īpašuma arests	Ar tiesas starpniecību līguma nokavējuma gadījumā	Saskaņā ar līgumu īpašuma īpašnieks ir līzinga kompānija, līgumsaistību nepildīšanas gadījumā atteikšanās notiek bez tiesas lēmuma

»

Pēc ekspertu domām, galvenais iemesls, kāpēc Krievijā nav pieprasījuma pēc līzinga privātpersonām, ir nodokļu sistēmā.

ASV, kur auto līzings ir ļoti populārs, pastāv tā sauktā “mājsaimniecības finanšu atskaite”. Tas ir, privātpersonas budžets tiek izskatīts tāpat kā uzņēmuma budžets. Šajā sakarā, īrējot automašīnu, pilsonis saņem tādus pašus nodokļu atvieglojumus kā uzņēmējs. Krievijā PVN var atgriezt tikai juridiskas personas. Viņiem līzings ir patiešām izdevīgs, jo ļauj samazināt nodokļus. Fiziskām personām PVN līzinga kompānija iekļauj ikmēneša maksājumos.

Turklāt ir būtiska atšķirība vietējo un Rietumu autobraucēju psiholoģijā. "Mašīna nav mana - viņi gandrīz aizvedīs, un mana nauda raudāja." Šāda spriešana aptur daudzus, kas skatās uz auto līzingu. Patiešām, līzinga kompānijai problēmu gadījumā pat nav jāvēršas tiesā, lai pieprasītu automašīnu. Nomaksājot kredītu, cilvēks to uztver kā ieguldījumu savā īpašumā.

Tādējādi, izvēloties starp auto kredītu un auto līzingu, ir svarīgi labi izprast savas vajadzības. Ja jums ir nepieciešams statusa auto, un vēlaties regulāri atjaunināt automašīnu, tad, visticamāk, jums ir piemērots finanšu līzings bez izpirkšanas. Ja vēlies uzticamu "dzelzs draugu" uz daudziem gadiem, tad kredīts būs izdevīgāks.

Pastāstiet saviem draugiem par šo rakstu un izsakiet savu viedokli komentāros. Kas, tavuprāt, ir izdevīgāk: auto kredīts vai auto līzings?