Depozīta vai investīciju konts: kur ir izdevīgāk ieguldīt naudu

2024 Autors: Malcolm Clapton | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 04:04

Dzīves hakeris pēta divu finanšu instrumentu plusus un mīnusus un salīdzina to ienesīgumu ar ilustratīvu piemēru.

Ieguldījums

Bankas depozīts (vai bankas depozīts) ir nauda, kas noguldīta kredītiestādē (bankā), lai noguldījuma termiņa beigās saņemtu ienākumus procentu veidā.

Ir daudz noguldījumu veidu un nosacījumu. Ir termiņnoguldījumi un pieprasījuma noguldījumi. Pirmajā gadījumā depozīts tiek veikts uz noteiktu laiku, un to var pilnībā izņemt bez procentu zaudējumiem tikai pēc šī perioda beigām. Pieprasījuma noguldījumiem nav derīguma termiņa un tie tiek atdoti pēc noguldītāja pirmā pieprasījuma, taču procenti par tiem ir ievērojami zemāki.

Investīcijas ir saprotams un samērā drošs ieguldījums.

Ir viegli atvērt depozītu. Lai to izdarītu, jums pat nav jāiziet no mājām: daudzas bankas ļauj atvērt noguldījumus, izmantojot mobilo aplikāciju vai vietni. Protams, lai to izdarītu, vispirms ir jākļūst par šīs bankas klientu.

Galvenā noguldījuma priekšrocība kā pieejamo līdzekļu ieguldīšanas veidam ir Noguldījumu apdrošināšanas aģentūras apdrošināšanas segums 1,4 miljonu rubļu apmērā. Šīs summas ietvaros jūs varat droši ievietot depozītu jebkurā bankā, kurai ir Krievijas Federācijas Centrālās bankas licence. Ja banka pārsprāgs, valsts naudu kopā ar procentiem atdos licences atņemšanas dienā. Starp citu, kopš 2014. gada Krievijā vairāk nekā 300 bankām ir atņemtas licences, un to noguldītāji noteikti ir cietuši.

Iemaksas trūkums ir tāds, ka, salīdzinot ar individuālo ieguldījumu kontu, tas sniedz diezgan pieticīgas iespējas palielināt līdzekļus.

Individuālais investīciju konts

Individuālais ieguldījumu konts (IIA) ir brokeru konta veids vai fiziskas personas trasta konts, kas atvērts tieši pie brokera vai pilnvarotā (piemēram, bankā), kuram var izvēlēties divu veidu nodokļu atvieglojumus un noteiktus tiek piemēroti ierobežojumi.

Jēdziens "individuālais ieguldījumu konts" ir juridiski nostiprināts kopš 2015. gada 1. janvāra. IIS var atvērt gan fiziskas personas - Krievijas pilsoņi, gan personas, kas nav Krievijas Federācijas pilsoņi, bet dzīvo tās teritorijā ilgāk par sešiem mēnešiem gadā.

Maksimālā summa, ko sākotnēji var noguldīt IIS, ir 400 000 rubļu. Gada laikā kontu var papildināt ar summu, kas nepārsniedz 1 miljonu rubļu.

IIS lielā priekšrocība ir iespēja saņemt nodokļu atskaitījumu.

To maksā 13% apmērā no gadā ieguldītās summas, bet ne vairāk kā 52 000 rubļu. Tas ir, gan no 400 000 rubļu, gan no 1 miljona rubļu nevar atdot vairāk par šo summu. Šī iespēja ir piemērota jums, ja jums ir pastāvīgs darbs un darba devējs par jums maksā nodokļus. Ir vēl viena iespēja – izvēlēties nodokļa atbrīvojumu.

Galvenais IIA trūkums ir tas, ka atšķirībā no depozīta to neviens nav apdrošinājis. Taču, ja atverat to uzticamā bankā (tā ir tirgū jau ilgu laiku, ir Krievijas banku reitingu top 20, saistībā ar to nav nekādas reorganizācijas) un izvēlaties pareizo investīciju stratēģiju, tad var nopelnīt daudz vairāk. Turklāt, lai izmantotu nodokļu atlaides, investīciju kontam jābūt atvērtam vismaz uz trim gadiem, kuru laikā līdzekļus izņemt nevar.

Cik daudz jūs varat nopelnīt no depozīta un IIS

Salīdzināsim, cik daudz jūs varat nopelnīt, iemaksājot 100 000 rubļu un atverot individuālu ieguldījumu kontu par tādu pašu summu.

Depozīta ienesīgums

Vidējā svērtā procentu likme noguldījumiem uz laiku no viena līdz trim gadiem Krievijā 2017. gada septembrī bija 6,83% gadā. Ja aprēķina ienākumus, pamatojoties uz šo procentu likmi, tad gadā tie sastādīs 106 830 rubļus. Reinvestējot šo summu, divu gadu laikā saņemsiet 114 126,5 rubļus, bet trīs gados - 121 921,3 rubļus. Tīrie ienākumi - 21 921, 3 rubļi.

IIS rentabilitāte

1. stratēģija: ieguldīšana valsts obligācijās

Atverot IIA, jūs varat ieguldīt tik uzticamā instrumentā kā federālās aizdevumu obligācijas (OFZ), kuru emitents ir Krievijas Federācija, kuru pārstāv Krievijas Federācijas Finanšu ministrija. OFZ-26205 ienesīgums līdz termiņa beigām 2017. gada novembra beigās bija aptuveni 7,3%. Ņemot vērā nodokļa atlaidi 13%, investīciju atdeve pirmajā gadā būs 20,3%. Un trīs gadu laikā (konts tiek atvērts vismaz uz trīs gadiem) vidējais ienesīgums būs aptuveni 11,6%. Tā rezultātā trīs gadu laikā jūs varat iegūt 138 504 rubļus. Tīrie ienākumi - 38 504 rubļi.

2. stratēģija: ieguldīšana uzņēmumu obligācijās

Vēl viena uzticama un diezgan ienesīga stratēģija ir ieguldījumi uzņēmumu obligācijās, kuru ienesīgums ir nedaudz augstāks nekā OFZ obligācijām.

Piemēram, tās var būt Gazprom Capital un Rosņeftj obligācijas. Šo uzņēmumu obligāciju portfeļa vidējā ienesīgums raksta tapšanas brīdī ir 7,97%. Ja jūs uzliekat IIS 100 000 rubļu un saskaņā ar rezultātiem saņemat nodokļa atskaitījumu par vienu gadu, tad pēc trim gadiem mēs saņemsim vidējo rādītāju 12,3% gadā. Līdz trešā gada beigām kontā jau būs 141 020 rubļu. Tīrie ienākumi - 41 020 rubļi.

Starp citu, atsevišķām šo emitentu obligāciju emisijām kupona ienākumi netiks aplikti ar nodokli, sākot ar 2018. gadu.

3. stratēģija: ieguldījumi akcijās

Ieguldījumi akcijās var nest vislielākos ienākumus. Taču šis ir arī riskantākais investīciju instruments, jo pat ja kāda uzņēmuma akcijas pēdējos periodos ir uzrādījušas izaugsmi, tas nenozīmē, ka šī tendence turpināsies arī turpmāk. Pieredzējuši investori iesaka investēt vairāku veidu akcijās vienlaikus, lai viena uzņēmuma akciju kritumu varētu kompensēt ar cita uzņēmuma akciju pieaugumu. To sauc par portfeļa diversifikāciju.

Visvairāk pārbaudītās investīcijas ir blue-chip akcijas – lielāko, likvīdāko un uzticamāko korporāciju vērtspapīri. Starp Krievijas uzņēmumiem tās ir Gazprom, Sberbank, Alrosa un citu akcijas.

Ja 2016. gada sākumā jūs ieguldījāt 100 000 rubļu vienādās daļās trīs lielāko Krievijas korporāciju - Gazprom, Sberbank un Lukoil - parastajās akcijās, kuru vidējā atdeve no akcijām 2016. gada beigās bija 43,93%, tad tikai par vienu gadā jūs būtu nopelnījis 43 930 rubļus. Šai summai pievienojiet nodokļa atskaitījumu 13 000 RUB apmērā. Izrādās, ka tikai gada laikā jūs būtu nopelnījis 56 930 rubļi … Tajā pašā laikā izaugsmi trīs gadu laikā ir daudz grūtāk prognozēt.

Rezultāts

Ieguldījums ir piemērots konservatīvākiem un piesardzīgākiem, iespējams, vecākās paaudzes cilvēkiem. Investīciju kontu atvēršana ir paredzēta riskantākiem cilvēkiem. Šī nav tikai modes tendence, bet arī laba iespēja pelnīt naudu.