Kā izdevīgi ieguldīt brīvo naudu: veikt depozītu vai atmaksāt aizdevumu?

2024 Autors: Malcolm Clapton | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 04:04

Piedāvājam jūsu uzmanībai mūsu lasītāja brīnišķīgo materiālu, kas skar ļoti skumju un līdz ar to ļoti aktuālu personīgo finanšu tēmu. Daudziem no jums ir aizdevumi, kurus jūs regulāri atmaksājat. Bet iedomājieties, ka esat saņēmis savu 13. algu, Ziemassvētku bonusu vai kādu citu patīkamu papildu ienākumu. Ko ar to darīt? Tērēt? Ielikt depozītu vai dzēst daļu no aizdevuma, kas pārsniedz plānu? Atbildi uz jautājumu "kas ir izdevīgāk" sniedz zemāk esošais materiāls. Tajā ir arī viegli saprotams aizdevuma kalkulators Excel formātā.

Es nesen saņēmu brīvu naudu. Un kā vienmēr, kad tās radās, radās patīkama problēma – kur tās tērēt? Es nekavējoties noraidīju visus bezjēdzīgos pirkumus. Es domāju, kā tos joprojām var izmantot? Tāpēc mana izvēle balstījās uz diviem iespējamiem variantiem:

• Ieguldījums;
• Vai arī atmaksāt kādu no mana vecā kredīta. Savādi, bet ar to jūs varat arī nopelnīt naudu.

Kurš no šiem ir izdevīgāks? Un cik daudz? Tajā pašā laikā mani neinteresēja jautājuma morālā puse: "cik jauki, ka ir nauda depozītā.." vai "ir labi dzīvot bez kredītiem." Un tīri ekonomisks.

Tātad, kas tiek dots:

• Mums ir 10 000 bezmaksas rubļu noliktavā;
• 2011. gada augustā nolēmām izremontēt dzīvokli un nopirkt tonnu banānu. Par to mēs paņēmām aizdevumu 100 000 rubļu apmērā;
• Kredīts ņemts 2011.gada augustā, tātad kredīts jau ir atmaksāts 15 mēnešu laikā;
• Kredīta ikmēneša maksājums: 2 540 rubļi, atmaksas veids - mūža rente (Annuity - kad kredīts tiek atmaksāts vienādās daļās. Piemēram, 2 540 rubļi mēnesī. Ērti. Bet pārmaksājam vairāk nekā citos gadījumos).
• Aizdevuma termiņš: 5 gadi;
• Procenti tiek aprēķināti katru mēnesi par atlikušo parāda summu;
• Alternatīvi apsveriet iespēju iemaksāt depozītu 10% apmērā gadā ar procentiem, kas tiek uzkrāti reizi gadā.

Abos šajos gadījumos mūsu dzīvē kaut kas notiek. Mēģināsim saprast, ko.

Tagad pārejiet pie jautrās daļas. Sapratīsim, cik nopelnīsim abos gadījumos un par ko mums pietiks.

Lai to izdarītu, mēģināsim aprēķināt ienākumus no mūsu ieguldījumiem noguldījumos un aizdevumos, tā saukto ROI.

IA ir ieguldījumu atdeves mērs. Izteikts %. Tas nozīmē ienākumu no ieguldījuma un paša ieguldījuma summas salīdzināšanu. Piemēram, es ielikšu bankā 10 000 rubļu, un pēc gada atgūšu 11 000 rubļu. Izrādās, es nopelnīju 1000 rubļu – tādi ir mani ienākumi. Tas ir 10% no sākotnējā ieguldījuma. To uzskata šādi:

(Ienākumu summa / Sākotnējā ieguldījuma summa) × 100% = (1000/10000) × 100% = 0,1 × 100% = 10%

Šis rādītājs ir nepieciešams, lai salīdzinātu dažādas investīcijas un ieguldījumus. Ja ROI ir lielāka par 0, tur ir izdevīgāk. Piemēram, ko labāk ieguldīt 5400 rubļus un saņemt 500 vai ieguldīt 7800 un saņemt 600? ROI palīdzēs atbildēt uz šo jautājumu. Pirmajā gadījumā ROI = 9,3%, bet otrajā 7,7% (mēģiniet to aprēķināt pats). Pirmajā versijā vairāk. Tas ir izdevīgāk. Iznāk izdevīgāk šos 7800 ieguldīt vietā, kur viņi iedod 500 rubļus par 5400. Šajā gadījumā mēs saņemsim 722 rubļus, nevis 600. Iedomājieties, jūs ieguldītu 100 000?

Depozīta gadījumā viss ir skaidrs – cik naudas nopelnīts, tik ienākumu. Tas ir, 10% no 10 000 = 1000 rubļu ienākumi. Tāpēc ieguldījuma IA = 10%.

Kas attiecas uz aizdevumu, viss ir nedaudz sarežģītāk. Viena vienkārša lieta, kas jāsaprot. Būtībā ienākumi no šāda veida ieguldījumiem būs samazinātā ikmēneša maksājumu summa. Tā kā izmaksu samazināšana noved pie tā, ka palielinās jums atlikušo līdzekļu apjoms. Piemēram, jūs samaksājāt kredītā 10 000 un sākāt maksāt 9000. Vai tas ir izdevīgi? Protams, pat papildu 1000 ir jauki. Tātad svarīgs ir nevis maksājumu lielums, bet gan tas, ka tu tos samazini. Bizness izmanto vienkāršu pieeju: ietaupītais tiek nopelnīts. Piemēro to arī jums. Jo mazāk maksājam, jo vairāk naudas mums atliek savām vajadzībām.

Tātad, kas mums ir ar aizdevumu. Pēc aprēķinu veikšanas (ar bankas darbinieka palīdzību vai, ko varat augšupielādēt darbam programmā Excel vai Google Docs), konstatēsim, ka, ieguldot mūsu kredītā 10 000, ikmēneša maksājumus samazināsim par 341,24 rubļiem. Tas ir, mēs saņemsim papildu ienākumus 341,24 rubļu apmērā. Šķiet, ka tas ir nedaudz. Bet pēc gada (12 mēnešiem) sanāks 4094,89 rubļi. Tas ir, vairāk nekā depozīts. labi! Šo summu varam iztērēt nākamajam Jaunajam gadam, vai arī pārskaitīt uz kredīta atmaksas rēķina. Starp citu, kāda ir ROI? To var aprēķināt pats. Tas jums izrādīsies vienāds ar 40, 9% vai 41% vienmērīgam kontam. Līdz ar to redzams, ka, samazinoties maksājumiem, mēs saņemam Aizdevuma atmaksas ROI = 41% gadā.

Tātad, kas notiek?

Bonuss

Bez tam ir vēl viens punkts, kas būtu jāapspriež. Tā ir aizdevuma pārmaksas summa. Aprēķins liecina, ka aizdevuma parāda samazināšanas rezultātā pārmaksas summa samazināsies no 52 tūkstošiem līdz 49 tūkstošiem rubļu - precīzāk par 3157,72 rubļiem. Šī summa tiek iekrāta, kas nozīmē, ka tā tiek nopelnīta atlikušajos 45 mēnešos (atcerieties, kredītu maksājam jau 15 mēnešus).

Tādējādi ikmēneša rentabilitāte = 3157,72 rubļi / 45 mēneši = 70,16 rubļi / mēnesī. Par gadu = 70, 16 rubļi × 12 mēneši = 841, 92 rubļi. To var uzskatīt arī par papildu plusu aizdevuma pirmstermiņa atmaksai un netiešajiem ienākumiem no šī ieguldījuma = 8,4% (841,92 rubļi / 10 000 rubļi × 100%).

Kopā, kopējā rentabilitāte no aizdevuma pirmstermiņa atmaksas= 4 094, 89 rubļi (maksājumu samazināšana) + 841, 92 rubļi (pārmaksas summas samazināšana) = 4 936, 81 rublis = 49%. Tagad mums noteikti pietiks, lai sāktu svinēt Jauno gadu!

Tātad, kā mēs, vienkāršie mirstīgie, izvēlamies ieguldījumu?

1. Ja tev jau ir brīvi līdzekļi, tad izlem, vai vēlies gūt papildus ienākumus?

2. Analizējiet, kādas ieguldījumu iespējas jums ir pieejamas.

3. Nosaki, kā gūsi ienākumus no šiem ieguldījumiem? Noguldījuma gadījumā tie ir noguldījuma procenti, aizdevuma gadījumā ikmēneša maksājumu samazinājuma apmērs un kredīta pārmaksas summas samazinājums.

4. Nosakiet ienākumu apmēru. Bankas depozīta gadījumā tie ir% no depozīta, kredīta gadījumā palīdzēs tabula vai bankas speciālista aprēķini.

5. Aprēķiniet savus gada ienākumus. Kamēr rubļos.

6. Aprēķiniet savu ieguldījumu atdevi (IA). Sadaliet iegūtos gada ienākumus ar ieguldījuma summu un reiziniet ar 100%. Jūs saņemsiet procentus no ieguldījumu atdeves. No dažādām investīcijām saņemtos procentus var salīdzināt savā starpā, nosakot ienesīgāko ieguldījumu.

7. Voila! Apsveicam! Jūs esat ceļā uz bagātību!

Personīgi es aprēķināju (un tas šeit ir atslēgas vārds), ka daudz izdevīgāk ir ieguldīt savus bezmaksas 10 000 rubļus aizdevuma atmaksā un no tā saņemt 49% gadā. Es ceru, ka šis raksts palīdzēs jums pieņemt pareizo lēmumu sarežģītā, bet tik patīkamā jautājumā kā investīcija. Pārvaldiet savas finanses saprātīgi. Ieslēdz smadzenes:)

upd. Starp citu, personīgo finanšu tēmu turpinājām pētīt jau jaunā rakstā par naudas vērtības samazināšanos. Laipni lūdzam!

---

Varbūt jūs interesēs citi autora raksti: