2024 Autors: Malcolm Clapton | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 04:04
No 2015. gada 1. oktobra bankrota statusu var iegūt ne tikai juridiskas, bet arī fiziskas personas. Izmaiņas likumā paredzētas, lai palīdzētu pilsoņiem sākt jaunu dzīvi: izkļūt no parādu bedres un atbrīvoties no kolekcionāru vajāšanas. Mēģināsim izprast privātpersonu bankrota procedūras īpatnības un noskaidrot, kādas slazdas var sagaidīt parādu "norakstīšanas" vēlētājus.
Dzīvokļi, mašīnas, ledusskapji, telefoni – cilvēki iegrimuši kredītos. Vairāk nekā 15 miljoniem krievu ir divi vai vairāk aizdevumi. Pēc Apvienotā kredītbiroja datiem, 2015.gada pirmajā ceturksnī fiksēts rekordliels kavēto parādu līmeņa pieaugums - 17,62%. Tie ir naudas aizdevumu, kredītkaršu, automašīnu kredītu un hipotēku kavējumi. Nokavēto maksājumu summa par to ir gandrīz 35 miljardi rubļu.
Vēlme dzīvot labāku dzīvi dažkārt pārvēršas krahā: ienākumi nesedz kredītsaistības, tiek iekasēti sodi, krājas sodi - parādi aug kā sniega pika. Un, lai gan uz krīzes fona (cilvēki pārstāj ņemt jaunus kredītus, cenšas pēc iespējas ātrāk nomaksāt esošos parādus) kreditēšanas steiga sāka mazināties, to skaits, kuri zaudējuši kontroli pār savām finansēm, jau ir pārāk liels.
Tāpēc tika nolemts iet Vācijas, Francijas, Somijas un citu valstu ceļu, kur privātpersonu bankrotēšana tiek praktizēta jau vairāk nekā vienu gadu. Pēc ilgām debatēm likumā "Par maksātnespēju (bankrotu)" parādījās jauna nodaļa - "X nodaļa. Pilsoņa bankrots".
Šobrīd bankrota likums attiecas uz aptuveni 580 tūkstošiem Krievijas iedzīvotāju, kas ir aptuveni 1,5% no kopējā aizņēmēju skaita ar atvērtiem kontiem. Tāpat šīs tiesības savas finansiālās situācijas atvieglošanai varēs izmantot vēl aptuveni 6,5 miljoni Krievijas kredītņēmēju, kuri šobrīd nemaksā kredītus ilgāk par 90 dienām. Apvienotais kredītu birojs
Likumdošanas izmaiņas, kas stājās spēkā 2015. gada 1. oktobrī, skar ļoti daudz cilvēku. Mēs nolēmām noskaidrot, kā pasludināt bankrotu un ar ko tas ir saistīts.
Nosacījumi bankrota iestāšanās brīdim
Pilsonis var tikt pasludināts par maksātnespējīgu un viņam ir pienākums uzsākt bankrota procedūru, ja viņa kredītu, nodokļu, mājokļa un komunālo pakalpojumu un citu saistību parādu summa pārsniedz 500 000 rubļu un maksājumu termiņš ir vairāk nekā trīs mēneši.
Ja parādi ir mazāki par pusmiljonu, pilsonim ir tiesības iesniegt bankrota pieteikumu. Taču maksātnespēja būs jāpierāda – tas ir tad, kad pēc ikmēneša maksājumu veikšanas uz rokas paliek mazāk par dzīves dārdzību.
Papildus parādniekam kreditoriem ir iespēja uzsākt bankrota procedūru. Pēc ekspertu domām, kredītiestādes ķersies pie tā, ja radīsies aizdomas, ka cilvēks var, bet nevēlas maksāt.
Iesniegt pieteikumu par personas bankrota atzīšanu iespējams pat attiecībā uz mirušu pilsoni. Tas ir svarīgi, ja no radinieka ir mantoti tikai parādi.
Bankrota procedūra
Vispārējais algoritms ir šāds.
- Pilsonis vēršas savas dzīvesvietas šķīrējtiesā ar lūgumu atzīt viņu par maksātnespējīgu. Pieteikumam jāpievieno iespaidīga dokumentu pakete: kreditoru saraksts, parādu summa un informācija par kavējumiem, pieejamo īpašumu saraksts, banku kontu stāvoklis, vērtspapīru un luksusa preču pieejamība un citi informāciju raksturojoši dati. finansiālais stāvoklis.
- Tiesa pārbauda pilsoņa vēlmes bankrotēt pamatotību. Viņi noteikti noskaidros, vai pretendents pēdējā laikā ir veicis lielus darījumus, vai viņš dāvinājis automašīnas un vasarnīcas savam māsīcai no mātes puses, vai viņš ir pārskaitījis savus kontus kādam citam. Par mēģinājumiem slēpt īpašumu un maldināt tiesu jebkurā procesa stadijā paredzēta atbildība, tai skaitā kriminālatbildība.
- Ja lieta tiks pieņemta izskatīšanai, tiesa uzliks arestu parādnieka mantai un iecels viņam finanšu vadītāju. Uz pēdējo attiecas tādas pašas prasības kā uz juridisko personu bankrota vadītājiem. Viņš uzraudzīs pretendenta finansiālo stāvokli, sazināsies ar kreditoriem, sastādīs restrukturizācijas plānu un, ja bankrots būs neizbēgams, novērtēs un pārdos īpašumu.
Tātad privātpersonas maksātnespējas gadījumā var būt divi iznākumi: restrukturizācija (ir par ko maksāt, bet jāpārskata nosacījumi) vai bankrots (naudas nav un nav gaidāms). Apsvērsim tos sīkāk.
Parādu restrukturizācija
Viens no galvenajiem finanšu menedžera uzdevumiem ir analizēt pilsoņa parādus un vienoties ar kreditoriem par jaunu, reālu parādu atmaksas plānu.
Restrukturizācijas mērķis ir atjaunot maksātspēju. Restrukturizācija var ietvert ikmēneša maksājumu apmēra samazināšanu, aizdevuma termiņa pagarināšanu, kredītbrīvdienas un citus pasākumus, kas ļaus pilsonim dzēst parādus.
Taču galvenais, lai pēc restrukturizācijas plāna apstiprināšanas tiesā tiktu pārtraukta sodu (naudas sodu un soda sankciju) uzkrāšana par finansiālo saistību nepildīšanu vai nepienācīgu izpildi.
Plāna īstenošana prasīs trīs gadus. Visu šo laiku parādnieka tiesības būs ierobežotas.
- Jūs nevarat iemaksāt savu īpašumu juridisko personu pamatkapitālā, kā arī iegūt tajās daļas.
- Jūs nevarat veikt bezatlīdzības darījumus, un apmaksāti un vairāk vai mazāk lieli darījumi būs jāsaskaņo ar finanšu vadītāju.
Tomēr, pēc ekspertu domām, restrukturizācija ir izdevīga gan parādniekiem, gan kreditoriem. Pirmie varēs atvieglot parādu nastu, saglabājot īpašumu, bet otrie saņems vismaz daļu no parāda.
Tomēr ne visi var paļauties uz pārstrukturēšanu. Tātad, ja pilsonim ir nepārprotama sodāmība par tīšu noziegumu ekonomiskajā jomā vai viņš saukts pie administratīvās atbildības par zādzību nelielā apmērā, mantas tīšu iznīcināšanu vai bojāšanu, vai arī viņš ir redzēts fiktīvā bankrotē, tiesa atteiksies izskatīt parādus..
Restrukturizācijai nevar pretendēt, ja persona to jau ir izmantojusi un kopš tā brīža nav pagājuši astoņi gadi vai ja viņa bankrotējusi pirms mazāk nekā pieciem gadiem.
Gadījumos, kad pārstrukturēšana nav iespējama, kā arī ja tā nav bijusi veiksmīga, pilsoni var pasludināt par bankrotējušu.
Jūs esat bankrotējis
Par bankrotējušu pilsoni var pasludināt tikai ar tiesas lēmumu.
Pēc atbilstoša lēmuma pieņemšanas pilsoņa īpašums sešu mēnešu laikā tiek pārdots izsolē par labu kreditoriem, bet atlikušais parāds tiek dzēsts.
Pat bankrotējušā kopīpašuma daļas ir pakļautas pārdošanai. Kreditoriem, piemēram, ir tiesības pieprasīt vīra vai sievas daļas piešķiršanu un pārdošanu no laulāto likumīgā laulībā iegūtā dzīvokļa.
Nevar izsolīt:
- vienīgais mājoklis, ieskaitot hipotēku (ar nosacījumu, ka ir nepilngadīgi bērni);
- parastie sadzīves priekšmeti (tiek pārdoti mākslas priekšmeti, rotaslietas un citi luksusa priekšmeti vairāk nekā simts tūkstošu rubļu vērtībā);
- personīgās lietas (drēbes, apavi utt.);
- profesionālai darbībai nepieciešamais īpašums (piemēram, automašīna, pie kuras strādājat);
- cita manta, no kuras saskaņā ar civiltiesībām un ģimenes tiesībām nevar iekasēt piedziņu.
Līdz īpašuma pārdošanas procedūras pabeigšanai pilsonim var tikt noteikti papildu ierobežojumi. Piemēram, tiesa var aizliegt izbraukt no valsts.
Svarīgs punkts. Nedomājiet, ka, bankrotējis, cilvēks atbrīvojas no absolūti visām finansiālajām saistībām. Alimentu parādi, sodi par morālo kaitējumu vai dzīvībai un veselībai nodarīto kaitējumu jums joprojām ir jāmaksā.
Bankrota pasludināšanas sekas
Bankrota statusu pilsonis saglabā piecus gadus.
Šajā laikā personai būs ierobežotas dažas tiesības. Piemēram, bankrotējušajam ir aizliegts ieņemt amatus uzņēmumu vadības struktūrās un vadīt tās.
Bet galvenais ir tas, ka, nolēmis ņemt kredītu atkārtoti, pilsonim būs pienākums ziņot, ka viņš ir bankrotējis. Taču, pēc ekspertu domām, tam, kurš reiz ir pielaikojis šo etiķeti, diez vai vispār ir vērts paļauties uz kreditēšanu. “Bankrotējis” ir melna zīme kredītvēsturē, kas var tai pielikt punktu.
Turklāt, piesakoties darbam, var rasties grūtības. Ja personāla nodaļa uzzinās, ka pretendents ir bankrotējis, tad izredzes atrast darbu krasi samazināsies. Vai cilvēks var būt atbildīgs darbinieks, kurš sapinies tik lielos parādos, ka nācās ķerties pie bankrota?
Tiesībaizsardzības prakses problēmas
Fizisku personu bankrota likuma pašā pirmajā dienā šķīrējtiesas visā valstī pieņēma vairāk nekā simts maksātnespējas prasību. Sākās problēmas lejup un ārā. Pēc Centrālās bankas datiem, aptuveni 400-500 tūkstoši Krievijas iedzīvotāju var vērsties pie bankrota procedūras.
Neskatoties uz to, ka tiesas aktīvi gatavojās bankrota likuma grozījumu spēkā stāšanās brīdim, problēmas ir neizbēgamas un drīzumā sāks parādīties. Pirmkārt, šķīrējtiesas atšķirībā no vispārējās jurisdikcijas tiesām atrodas tikai reģionālajos centros. Tas liek apšaubīt tiesiskuma pieejamību Sibīrijas attālo reģionu un Tālo Austrumu iedzīvotājiem.
Otrkārt, pēc juristu domām, vienkāršam pilsonim būs grūti pat noformēt pieteikumu šķīrējtiesai, nemaz nerunājot par nepieciešamās dokumentu paketes sagatavošanu noteiktajā formā.
Treškārt un, iespējams, vissvarīgākais, parādniekam ir pienākums maksāt par finanšu menedžera pakalpojumiem.
Fiksētās finanšu vadītāja pakalpojumu izmaksas - 10 000 rubļu. Plus 2% no parāda, kas samaksāts saskaņā ar restrukturizācijas plānu vai 2% no pārdotā īpašuma.
Problēma ir tā, ka būs ārkārtīgi grūti atrast finanšu vadītāju, kas būtu gatavs strādāt par 10 tūkstošiem rubļu. Internetā ir daudz piedāvājumu no profesionāļiem, kuri ir gatavi palīdzēt pilsoņiem atbrīvoties no kredītu važām. Šeit ir tikai to cenu zīmes, kas reizēm pārsniedz fiksēto likmi.
Finanšu bezdibenis ir visdziļākā no visām plaisām, un jūs varat tajā iekrist visu savu dzīvi. Iļja Ilfs Jevgeņijs Petrovs
Privātpersonu bankrota likums ir izraisījis daudz diskusiju parlamenta aprindās. Pagājušajā gadā vien tas mainīts 11 reizes, un, iespējams, izmaiņas būs vēl. Pēc likuma stāšanās spēkā debates pārgāja ekspertu līmenī - ekonomisti un juristi meklē procedūras plusus un mīnusus.
Aicinām runāt arī jūs. Ko jūs domājat par pilsoņu bankrotu?