Kas jums jāzina, lai saņemtu aizdevumu jebkurā bankā

2024 Autors: Malcolm Clapton | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 04:04

Kas nosaka, vai tavs aizdevums tiks apstiprināts vai atteikts, kā vari pazemināt procentu likmi un kāpēc visos svarīgos jautājumos labāk sazināties ar bankas biroju personīgi.

Dzīvē ir brīži, kad pašam nemaz nav savas naudas. Šādā situācijā, protams, nevajadzētu vērsties pie visuresošajām mikrofinansēšanas organizācijām. Nav jēgas komentēt šo tēzi: tīmeklī ir pietiekami daudz materiālu par šāda veida "aizdevumu" faktiskajām izmaksām.

Apšaubāms prieks ir arī aizņemšanās no radiem vai draugiem. Jūs varat sabojāt attiecības uz visu atlikušo mūžu.

Ja jums nav krājumu lietainai dienai, labāk sazināties ar banku.

1. Nepieciešams un pietiekams nosacījums pozitīva lēmuma pieņemšanai

Tātad, jums ir vajadzīga nauda, un ceļš ir atvedis jūs uz banku. Jūs nosaucat savus sasniegumus: dārga automašīna, dzīvoklis, vasarnīca. Bankas darbinieki mīļi pasmaida, bet tu saņem atraidīšanu. Neviens nepaskaidro iemeslus, bet tie ir. Precīzāk, tas vienmēr ir viens no iemesliem, mēģināsim to izdomāt.

Banka ir izveidota, lai gūtu peļņu. Citas organizācijas ir iesaistītas labdarībā.

Banka ir ieinteresēta izsniegt aizdevumus, jo tie ir tās galvenie ienākumi (šajā rakstā mēs neņemam vērā valūtas maiņas darbības). Bankai ir maz savu aktīvu, tā piesaista aizņemtos līdzekļus un pati ir liela aizņēmēja: noguldītāji, Centrālā banka, citas bankas ir tās kreditori.

Banka galvenokārt darbojas ar augsti likvīdiem aktīviem – naudu. Bankai, izsniedzot kredītu, ir pienākums gūt peļņu, kas veidojas no aizdevuma procentu likmēm.

Bankas riski:

• situācijas, kad aizņēmējs izrādās ļaunticīgs vai tiek pasludināts par bankrotējušu;
• masveida noguldījumu un noguldījumu slēgšana.

Tādējādi banka "tirgo" naudu, un citas jēgas no tās darbības nav. Banka jums "pārdod" naudu pa daļām un vēlas (ir pienākums) saņemt naudu par savu "produktu". Jebkurš aizdevums ir nodrošināts ar aizņēmēja naudu viņa ienākumu veidā. Aizdevuma būtība ir nevis saņemt naudu, kuras nav, bet gan saņemt naudu, kuras šobrīd nav, bet tā ir nākotnē. Turklāt šai nākotnei bankas acīs jābūt rožainai, pilnībā prognozētai un dokumentētai, projektiem neviens neticēs.

Iemesls negatīvajam lēmumam tavā lietā ir triviāls: turpmāk tev pašam nav naudas. Jūsu uzrādītie aktīvi nekustamo īpašumu un citu bagātību veidā bankai nav likvīdi. Naudas plūsma ir vienīgais arguments par labu pozitīva lēmuma pieņemšanai par kredīta izsniegšanu. Pārējie jūsu aktīvi tikai un pēc tam netieši ietekmēs bankas lojalitāti.

Jevgeņijs Sivcovs Reģionālās attīstības direktors, Refinance.rf.

Bankas lēmumu ietekmē arī personas kredītvēsture – tas ir bankai stop faktors. Ja klientam ir laba alga, bet sabojāta kredītvēsture, banka šim klientam atteiks. Bankas pievērš uzmanību klienta parādsaistībām pret tiesu izpildītājiem, mikrokredītiem no klienta.

Priekšnoteikums kredīta saņemšanai - pierādīti stabili ienākumi. Ienākumu fakts ir garantija aizdevuma saņemšanai. Ienākumu apjoms ir svarīgs, taču tas jau ietekmēs aizdevuma parametrus: maksimālo summu, termiņu un likmi.

Ienākumi privātpersonām ir alga darba vietā. Nosaka sertifikāts 2-NDFL formā. Viltoties nav jēgas, jo informācija par nodokli no privātpersonām ir atvērtos avotos (vietnē nalog.ru), jo īpaši tāpēc, ka bankas drošības dienestam ir pieejami ne tikai atklātie avoti. Banka atteiksies oficiāli nodarbināt pilsoni.

Ir iespēja apstiprināt ienākumus, uzrādot nodokļu deklarāciju 3-NDFL formā, kas personai ir jāiesniedz neatkarīgi (Krievijas Federācijas Nodokļu kodeksa 227., 228. un 229. pants), ja ir papildu avoti. no ienākumiem. Bet cik no jums ir ko parādīt deklarācijas apstiprinājuma ziņā?

Pietiekams nosacījums kredīta saņemšanai - ienākumiem jābūt iepriekšējos periodos. Šajā gadījumā šeit tiek pievienots vēl viens galvenais faktors - tas ir jūsu ienākumu stabilitātes pierādījums. Ja jūs mēģināt saņemt aizdevumu pirmo reizi, jums vajadzētu strādāt pietiekami ilgi (parasti no trim mēnešiem par nelielu summu) pašreizējā darbā.

Ja esat pieredzējis aizņēmējs, ir iekļauts bankas filtrs ar nosaukumu "kredītvēsture". Šis ir rīks iekšējai lietošanai: jūs neatradīsit datus publiskajā domēnā, tā ir tikai banku prerogatīva. Nozīme ir vienkārša: ja esi veiksmīgi “izdzīvojis” vairākus kredītus bez rupjiem pārkāpumiem, it īpaši šobrīd bez kavēta parāda, tad šī rīka efektu nepamanīsi. Pretējā gadījumā jums tiks atteikts. Slikta kredītvēsture liecina par jūsu ienākumu slikto kvalitāti, to neuzticamību pagātnē.

Protams, banka uzzinās arī par jūsu attiecībām ar dažādiem kodeksiem (Civilkodekss, Kriminālkodekss). Ja jūs interesē tiesu izpildītāji, tas automātiski padara jūs par persona non grata bankai.

2. Vai ir iespējams lēti paņemt kredītu

Tātad, ja jums ir nepieciešama nauda tagad un jūs to vēlaties, un pats galvenais, jūs varat to atdot nākotnē, tad varat doties uz jums izsniegtā aizdevuma parametru pārskatīšanu.

Bankas pastāvīgi nāk klajā ar jauniem aizdevuma produktiem: maina likmes, maina nosacījumus, “vienkāršo” procedūras, “atdod” procentus, “refinansē” kaut ko – citiem vārdiem sakot, nodarbojas ar mārketingu. Būtība paliek nemainīga: jums tiek pārdota nauda par naudu.

Galvenais postulāts ir tāds, ka nav lētu kredītu.

Ar zemo likmi vienmēr ir ļoti grūti ievērot visus noteikumus tās iegūšanai un, galvenais, kredītsaistību izpildei. "Smalkā druka" tur ir īpaši maza un viltīga. Piemēram, šeit ir tipiska zemsvītras piezīme līgumā, aprēķinot likmi:

“Likme 11,5% sāk darboties ar nosacījumu, ka pirmo 4 mēnešu laikā (ar aizdevuma termiņu 12-18 mēneši) tiek savlaicīgi/pareizi samaksāti ikmēneša maksājumi; pirmie 8 mēneši (ar aizdevuma termiņu 19–36 mēneši) …"

Šķiet, ka viss ir skaidrs, likme ir 11,5% gadā. Bet mēs skatāmies nedaudz augstāk: "Likme: 24, 9–38, 9% gadā (ar aizdevuma termiņu 12–18 mēneši), 22, 9–37, 9% gadā (ar aizdevuma termiņu 19– 36 mēneši) …" mainās. Jūs ņemat kredītu ar likmi (vienkāršības labad vidēji) 31%, un, ja nekavēsiet maksājumus 4 mēnešu laikā, jūs saņemsiet likmi 11,5% par atlikušo termiņu un pārējo aizdevuma daļu.

Protams, arī tas ir ļoti labi: likme ir samazinājusies trīs reizes. Tā kā brīnumiem ir grūti noticēt, un baņķieru altruismam vispār ir grūti, jautājums "Kāpēc banka nolēma mani satikt pusceļā?" ir atbilde: “Patēriņa kreditēšanas (kredīta) līguma noslēgšanas brīdī kredīta kopējās izmaksas nevar pārsniegt aprēķinātās.

(AIZDEVUMU) pēc Krievijas Bankas vidējā tirgus vērtība ir vairāk nekā viena trešdaļa”(Federālais likums „Par patēriņa kredītu (aizdevumu)” N 353-FZ). Baņķieri izpilda likuma prasības, nezaudējot savu peļņu līdz maksimumam, jo 4 mēnešus jūs maksājat pēc maksimālās likmes.

Atliek tikai turpināt pildīt savas saistības laikā un atbilstošā veidā. Kā tas ir? Ko nozīmē termins "pareizs"? Mēs rūpīgi izlasām līgumu, salīdzinām to ar Krievijas Federācijas Civilkodeksa 309. pantu un pareizi izpildām. Jebkurš pārkāpums noved pie neizpildes, un rezultātā likme saglabājas ārkārtīgi augsta, aizdevums ir dārgs.

Saņemt aizdevuma zemu procentu likmi ir radošs process. Neviens jums nesniegs skaidrus algoritmus, jūsu rīcībā ir tikai statistika. Šeit savu lomu tikai sāk spēlēt netiešās jūsu ienākumu pazīmes: nekustamais īpašums (jo vairāk un jaunāks, jo labāk), automašīna (jo dārgāka un jaunāka, jo labāk), ārzemju braucienu regularitāte (uz ārzemēm pēdējā laikā). seši mēneši būs izdevīgi), ģimene (ja esat precējies un jums ir bērni, izredzes palielinās, bet ne lineāri: ja jums ir vairāk nekā divi nepilngadīgi bērni, tas radīs pretēju efektu), izskats (dārgas drēbes, aksesuāri - viss dos jums kā pluss).

Bieži vien bankas apkalpoto algu projektu karšu īpašniekiem ir privilēģijas, saņemot no tās kredītu.

Diemžēl visas saņemtās prēmijas tiek kompensētas ar bankas papildu nosacījumiem, piemēram, uzstājīga prasība apdrošināt dzīvību un veselību. Apdrošināšanas prēmijas apmērs var būt līdz 20% no paša aizdevuma summas. Formāli bankai nav tiesību uzlikt šo pakalpojumu, taču tā var pilnībā mainīt kredīta nosacījumus atkarībā no klienta apdrošināšanas. Kopā: likme 11,5% + apdrošināšana 20% = tie paši 31%.

Jevgeņijs Sivcovs Reģionālās attīstības direktors, Refinance.rf.

Bankas pelna arī no komisijas naudas ienākumiem, un banka gūst labus ienākumus no apdrošināšanas pārdošanas. Ja klientam nav apdrošināšanas, tad viņam likme tiek palielināta par vairākiem punktiem. Un parasti šī apdrošināšana netiek atmaksāta, pat ja klients ir noslēdzis kredītu pirms termiņa.

Papildus pamata apdrošināšanai bankas piedāvā arī tā sauktos kastes produktus. Tie parasti ir lēti, un klients aiziet ne tikai ar parakstītu līgumu, bet arī ar vairākām "kastēm".

Tās bankas algu karšu īpašniekiem, kurā viņi ņem kredītu, ir jāpatur prātā, ka viņi faktiski nodod sava kredīta pārvaldību tieši bankai. No pirmā acu uzmetiena situācija ir ļoti pievilcīga abām pusēm: viņi pazīst viens otru, ir izveidota uzticība, aizdevuma saņemšanas shēma ir skaidri vienkāršota, un izsniegšanas iespēja ir ļoti augsta.

Taču ir viens brīdinājums: bankai ir iespēja veikt kārtējo un citu parādu atmaksas procedūras bez jūsu tiešas līdzdalības. Viņš noteikti izmantos šīs tiesības.

Šis ierocis tev iešaus kājā tikai tad, kad dzīvē iestāsies melna svītra. Var rasties situācija, kad jāizdara izvēle starp kādu dzīves grūtību risināšanu un nepieciešamību savlaicīgi izpildīt saistības pret banku.

Kad nauda ir steidzami nepieciešama šeit un tagad, problēmas risināšana būs prioritāte pār viegli labojamu "grēku" - kādreiz nokavētu maksājumu. Bet banka jums to vienkārši neļaus: tā veiks savējos saskaņā ar līgumu laikā, kad jūsu kartē būs pieejami līdzekļi. Jūs riskējat palikt bez naudas, ja tas var nebūt īstais brīdis.

Secinājums no iepriekš minētā liek domāt par sevi nedaudz atbaidošu: lēti kredītu ņemt neizdosies. Vienā vai otrā veidā baņķieri iegūs savu atdeves likmi.

3. Kurā bankā ņemt kredītu

Jebkurā gadījumā, ja tas atbilst Federālā likuma "Par bankām un banku darbību" 1. panta definīcijai.

Banka ir kredītiestāde, kurai, pamatojoties uz Krievijas Bankas licenci, ir ekskluzīvas tiesības veikt šādas bankas operācijas kopumā: fizisko un juridisko personu līdzekļu piesaiste noguldījumos; šo līdzekļu izvietošana savā vārdā un uz sava rēķina uz atmaksas, samaksas, steidzamības nosacījumiem; fizisko un juridisko personu bankas kontu atvēršana un uzturēšana.

Federālā likuma "Par bankām un banku darbību" 1. pants

Konkrētas bankas izvēlei labāk izmantot ģeogrāfisko kritēriju. Birojs, kurā jums ir vieglāk un ātrāk nokļūt, ir vislabākais. Visas problēmas jums būs ērti atrisināt ar savu personīgo klātbūtni, jo tikai šāds mijiedarbības veids ar banku samazina kļūdas bankas pakalpojumos.

Nekreditētās summas jautājumus vienmēr jārisina klātienē, apmainoties ar attiecīgajiem papīriem, kas apliecina jautājuma risināšanu. Saziņa pa telefonu un e-pastu der tikai reklamēšanai un "supernosacījumu" uzspiešanai. Pierādījumu bāzei strīdīgās situācijās vienmēr jābūt papīra formātā, jābūt datumam, konkrēta darbuzņēmēja parakstam un zilam zīmogam.

Šajos jautājumos jums jāpieturas pie konservatīvajiem uzskatiem. Ja pēkšņi lieta nonāks tiesā, bez papīra dokumentiem būs ļoti grūti pierādīt, ka esat izpildījis visas aizdevuma slēgšanas prasības. Apstiprinošas īsziņas, ekrānuzņēmumi, tālruņa zvanu ieraksti uz zvanu centriem - cik cilvēku saglabā šo informāciju? Bet, kad pēc gada izrādīsies, ka tev ir kārtīgs parāds bankai par "slēgtu" kredītu, un par to tiksi informēts, lidostā šķērsojot muitas kontroles zonu, kad dosi atvaļinājumā, būt ļoti nepatīkamam.

Jevgeņijs Sivcovs Reģionālās attīstības direktors, Refinance.rf.

Tagad tirgū ir daudz kredīta brokeru, kas piedāvā saņemt bankas kredītu par komisijas maksu. Taču viņu palīdzība ir maldinoša: viņi paņems no klienta naudu, bet nevarēs ietekmēt bankas lēmumu, ja klients ir riskants. Ieguvums, sazinoties ar brokeri, ir tāds, ka viņš nosūtīs pasūtījumus nevis uz vienu banku, bet uz vairākām uzreiz. Tas ietaupīs klienta laiku.

Daži kredīta brokeri pat neņems komisijas maksu par saviem pakalpojumiem (viņu procentus formāli apmierinās banka saskaņā ar partnerības noteikumiem, bet patiesībā, protams, maksāsiet jūs). Jums jāsaprot, ka brokera uzdevums nav paņemt kredītu jūsu vietā, bet gan nogādāt jūs kredītiestādē. Ieejot pa durvīm, pa vienam paliek banka. Būtībā brokeris ir mazsvarīgs reklāmas aģents.

Laba brokera patiesais ieguvums ir tā apkopošanas spējas (stingra kredītu produktu datubāze) un iekšējās informācijas komponente (jo arī kredīta pārvaldnieks bankā ir cilvēks).

P. S. Reiz radio vienā no raidījumiem par finanšu pratību izskanēja doma par apšaubāmo kredīta ņemšanas lietderību vispār. Nozīme bija šāda: kredītu var ņemt tikai tādu ražošanas līdzekļu vai aktīvu iegādei, kuru vērtības pieaugums pārsniedz pašreizējo kredīta procentu likmi.