Kā saprast, kad ir pienācis laiks refinansēt aizdevumu

2024 Autors: Malcolm Clapton | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 04:04

Instrukcija, kas palīdzēs apvienot vairākus kredītus vienā un maksāt mazāk.

Aizdevumu var padarīt mazāk apgrūtinošu, samazinot procentu likmi un ikmēneša maksājuma summu. Šāda iespēja radās tāpēc, ka Centrālā banka pazemina pamatlikmi – to, par kādu tā aizdod komercbankām. Jo zemāka likme bankai, jo zemāka likme jums. Līdz ar to hipotēkas un patēriņa kredīti kļūst lētāki. 2014. gada decembrī bāzes likme sasniedza 17%, bet 2018. gada 9. februārī tā noslīdēja līdz 7,5%.

Ja paņēmāt kredītu tieši tajā brīdī, kad likmes bija maksimālās, tad tagad varat to refinansēt.

Kas ir kredītu refinansēšana

Refinansēšana ir jauna aizdevuma saņemšana, lai nomaksātu esošo. Tajā pašā laikā tiek izsniegts jauns kredīts ar izdevīgākiem nosacījumiem (likme tiek samazināta). Pateicoties tam, jūs varat:

1. Samaziniet ikmēneša maksājumu (saglabājot aizdevuma termiņu).
2. Samaziniet aizdevuma termiņu (saglabājot kredīta slodzi).
3. Saņemiet papildus līdzekļus esošajam aizdevumam (ikmēneša maksājums nepalielināsies).

Nedrīkst jaukt refinansēšanu un restrukturizāciju – esošā aizdevuma nosacījumu pārskatīšanu. Refinansēšana ir nepieciešama, lai ietaupītu naudu, restrukturizācija ir nepieciešama, lai samazinātu kredīta slogu, ja nevarat atmaksāt parādu. Pirmajā gadījumā varat sazināties ar jebkuru banku, otrajā - tikai ar to, kurā ņēmāt kredītu.

Jūs varat refinansēt vairākus aizdevumus vienlaikus. Piemēram, jums ir hipotēka, automašīnas aizdevums un kredītkaršu parāds. Tie ir apvienoti vienā, veic kopīgu maksājumu un vienu likmi. Tagad par vienu kredītu jūs maksājat tikai vienu reizi, nevis vairākus maksājumus dažādās bankās. Dažas bankas refinansē līdz trim aizdevumiem, dažas līdz pat pieciem. Tas viss ir atkarīgs no apstākļiem.

Kredītu var refinansēt tajā pašā bankā, kurā to ņēmāt, taču pastāv iespēja, ka jums tiks atteikts. Bankai nav jāsamazina aizdevuma procenti un jāzaudē peļņa. Šajā gadījumā pārfinansējiet aizdevumu citā bankā. Izvēlieties to, kas piedāvā vislabākos apstākļus.

Tas darbojas šādi. Jūs atstājat refinansēšanas pieteikumu. Tas tiek apstiprināts, un jaunā banka pārskaita jūsu parāda summu uz veco banku, no kuras sākotnēji ņēmāt kredītu. Uzrakstiet pieteikumu par pirmstermiņa atmaksu iepriekšējā bankā, saņemat izziņu par kredīta slēgšanu un nododat to jaunajai bankai. Pēc tam kredītu maksā kā ierasts, tikai citai kredītiestādei.

Kādi kredīti tiek refinansēti

Jūs varat refinansēt jebkuru kredītu: patēriņa, auto kredītu, hipotēku, kredītkarti, debetkarti ar overdraftu. Taču ne visas bankas piedāvā šādu izvēli, dažas strādā tikai ar patēriņa un auto kredītiem.

Summai ir ierobežojumi, taču katrai bankai ir savi nosacījumi. Ne visas bankas refinansē kredītus ārvalstu valūtā.

Bankas refinansē tikai tos kredītus, par kuriem pretendents regulāri maksā. Pakalpojums var tikt atteikts, ja pēdējo 6-12 mēnešu laikā esat kavējis maksājumus.

Banka nevēlas sazināties ar neuzticamiem klientiem, kuri kavēs maksājumus vai nemaksās vispār. Tāpēc jums ir jābūt labai kredītvēsturei.

Vēl viena prasība: aizdevums nedrīkst būt jauns (to paņēmāt vismaz pirms sešiem mēnešiem) un nedrīkst beigties tuvāko 3–6 mēnešu laikā.

Kad nepieciešams refinansēt aizdevumu

1. Ja jums ir vairāki kredīti

Refinansēšanas procedūra no vairākiem aizdevumiem veidos vienu aizdevumu ar vienu maksājumu un vienu procentu likmi.

2. Ja paņēmāt hipotēku ar augstu procentu likmi

Iepriekš vidējā hipotēkas likme bija 12-15% gadā, 2017.gada oktobrī tā noslīdēja līdz 9,95%. Šajā gadījumā refinansēšana ir izdevīga, jo, maksājot ilgstoši un samazinot likmi pat par 1,5%, varēsiet ietaupīt.

3. Ja jums ir ārvalstu valūtas hipotēka vai ārvalstu valūtas aizdevums

Dolāra un eiro pieauguma dēļ ārvalstu valūtu aizdevumi ienesīgo vietā ir kļuvuši apgrūtinoši. Ar refinansēšanas palīdzību jūs varat pazemināt procentu likmi, samazināt ikmēneša maksājuma summu vai veikt aizdevumu rubļos.

4. Ja jums ir nepieciešami brīvi līdzekļi esošajam aizdevumam

Pārfinansējot kredītu, papildus var prasīt bankai noteiktu summu. Parasti tas ir 50-100 tūkstoši rubļu. Tiek pieļauts, ka likmes samazināšanās dēļ ikmēneša maksājums nepalielināsies, lai gan aizdevuma termiņš var palielināties.

5. Ja vēlies samazināt ikmēneša maksājumu, bet esi gatavs kredītu atmaksāt ilgāk

Tas nav labākais pasākums: palielinoties aizdevuma termiņam, jūs maksāsiet bankai lielākus procentus, kas nozīmē, ka pārmaksāsiet. Bet, ja saprotat, ka jums ir grūti atmaksāt kredītu, varat to refinansēt: procentu likme būs zemāka, ikmēneša maksājums samazināsies, un atmaksas termiņš palielināsies.

Kam jums jāpievērš uzmanība

Ja esat atmaksājis lielāko daļu aizdevuma, tad refinansēt to nav vērts. Pat ja jūsu aizdevuma likme samazināsies, visticamāk, jūs neiegūsit.

Tas tāpēc, ka vispirms tiek maksāti aizdevuma procenti un tikai pēc tam pamatsumma. Ja refinansēsiet aizdevumu, jūs atkal maksāsiet procentus, nevis atmaksāsiet galveno parādu.

Ja ņēmāt kredītu uz pieciem gadiem un atlicis maksāt 1,5–2 gadus, to nevajadzētu refinansēt.

Pārfinansējot hipotēku jaunā bankā, parādās papildu izmaksas: par nekustamā īpašuma novērtēšanu, par izziņu no izziņu un mājas grāmatas, par notāra honorāriem.

Pārapdrošināšanas gadījumā radīsies papildu izdevumi. Ja refinansējat hipotēku vai auto kredītu citā bankā, jums būs jāveic jauna apdrošināšana vai jāatjauno vecā (ja jūsu apdrošināšanas sabiedrībai ir akreditācija jaunajā bankā). Apdrošināšanas summa var pieaugt par vairākiem tūkstošiem mēnesī, kas nozīmē, ka ieguvumi no refinansēšanas samazināsies vai izzudīs pavisam.

Pirms refinansēšanas izmantošanas aprēķiniet kredīta maksājumus ar jaunu procentu likmi, ņemot vērā papildu izmaksas.

Ja kredītu refinansēsiet tajā pašā bankā, kas to izsniedza, izmaksas būs mazākas. Tāpēc, ja jūsu banka atsakās jums aizdot, saņemiet atļauju no citas kredītiestādes. Ar šo lēmumu vēlreiz dodieties uz savu banku un vēlreiz lūdziet pārfinansēt aizdevumu. Tas parādīs jūsu nodomu nopietnību, un pakalpojums var tikt apstiprināts. Pretējā gadījumā banka zaudēs klientu, un tas viņam ir neizdevīgi.

Tāpat ņemiet vērā, ka refinansēšana var palielināt aizdevuma termiņu. Jo lielāks tas ir, jo sliktāk jums. Septiņos gados jūs maksāsiet vairāk procentu nekā pēc pieciem, pat ja pirmā kredīta likme būs zemāka.

Ja kredītu refinansē, ikmēneša maksājumus labāk paturēt vienā līmenī: tā saīsināsi aizdevuma termiņu un maksāsi mazākus procentus bankai, kā arī ātrāk atbrīvosies no aizdevuma.

Pirms pieteikšanās refinansēšanai precizējiet detaļas: vai ir refinansēšanas maksa, par līdzekļu pārskaitīšanu no jaunas bankas uz veco banku, sods par kredīta pirmstermiņa atmaksu vecajā bankā.

Piemēram, ja piesakāties refinansēšanai, lai slēgtu piecus kredītus no dažādām bankām, tad par naudas pārskaitīšanu var tikt iekasēta komisijas maksa piecas reizes vai piecreizēja soda nauda par pirmstermiņa atmaksu.

Kā aprēķināt, vai kredīta refinansēšana ir izdevīga

Precīzus skaitļus saņemsiet tikai bankas filiālē, iesniedzot refinansēšanas pieteikumu. Aptuvenos datus var iegūt, izmantojot tiešsaistes kalkulatorus.

Pieņemsim, ka trīs gadus paņēmāt 500 000 rubļu ar 24% gadā, aprēķina shēma ir mūža rente (vienāds maksājumu apjoms katru mēnesi). Trīs gadu laikā jūs bankai dotu 706 191 rubli.

Pēc gada maksājumiem jūs nolēmāt refinansēt šo aizdevumu (12 maksājumi jau ir pārskaitīti, par gadu jūs iedevāt bankai 235 392 rubļus, atlikušais parāds ir 371 024 rubļi). Par šo summu jums ir jāaprēķina refinansēšana.

Banka X piedāvā refinansēšanu ar 19% gadā divus gadus. Mēs ievadām šos datus kalkulatorā. Ikmēneša maksājums samazināsies no 19 616 rubļiem līdz 18 651 rubļiem. Divu gadu laikā par jauno aizdevumu jūs maksāsiet 447 629 rubļus.

Pirms tam jūs jau esat samaksājis bijušajai bankai 235 392 rubļus. Izrādās, ka kopumā jūs iedosiet 683 021 rubļu. Ja viņi maksātu par veco kredītu, viņi būtu iedevuši 706 191 rubli. Kopējais ieguvums būs 21 170 rubļu.

Tas ir ieguvums, neņemot vērā iespējamās komisijas maksas un papildu izmaksas. Par tiem ir jānoskaidro bankā.

Kādi dokumenti būs nepieciešami

Lai refinansētu aizdevumu jaunā bankā, jums ir jāsavāc standarta dokumentu pakete:

1. Pase.
2. Otrais personu apliecinošs dokuments (TIN, SNILS, starptautiskā pase, autovadītāja apliecība, jebkuras bankas debetkarte vai kredītkarte, OMC politika).
3. Ienākumu apliecība 2-NDFL.
4. Aizdevuma līgums.
5. Paziņojums, apgalvojums.

Lai apstiprinātu informāciju, banka var pieprasīt papildu sertifikātus.

Rezultāti

Refinansēšana ir labs bankas pakalpojums. Ar tās palīdzību jūs varat ietaupīt naudu un maksāt bankai mazāk, taču ir svarīgi to pareizi izmantot.

1. Hipotēku ir izdevīgi refinansēt, ja likme ir vismaz par 1,5% zemāka.
2. Refinansējiet tikai tos kredītus, par kuriem lielākā daļa procentu vēl nav samaksāta.
3. Centies nepagarināt aizdevuma termiņu: mēnesī maksāsi mazāk, bet beigās bankai atdosi vairāk.
4. Noteikti aprēķiniet aizdevuma refinansēšanu, ņemot vērā papildu izmaksas un komisijas maksas.