Kas ir kredītu refinansēšana

2024 Autors: Malcolm Clapton | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 04:04

Aizdevumi ir daļa no mūsu dzīves. Grūti atrast cilvēku, kurš nekad nebūtu paņēmis kredītu bankā. Cilvēki ņem hipotēkas, iegūst kredītkartes, ņem kredītus atvaļinājumiem un pērk greznus sīkrīkus. Kreditēšana atļauj iegūsti to, ko vēlies šeit un tagad … Bet, kad aizņēmējam ir vairāki kredīti dažādās bankās (visur ar saviem procentiem, termiņiem un komisijām), var apjukt. Ja maksājums ir nokavēts, tiks iekasēta soda nauda; un, ja tu to palaidi garām, tu sabojā savu kredītvēsturi. Šodien pastāstīsim par tādu finanšu instrumentu kā refinansēšana, kas ļauj izvairīties no šīm nepatikšanām.

Kas ir kredītu refinansēšana?

Termins "refinansēšana" veidojas no diviem vārdiem: latīņu re - "atkārtot" un finansēšana, tas ir, atmaksājama (aizdevumi) vai bezatlīdzības (piemēram, subsīdijas) līdzekļu nodrošināšana. Patēriņa kreditēšanas kontekstā

refinansēšana ir jauna kredīta saņemšana, lai ar izdevīgākiem nosacījumiem atmaksātu kredītu citā bankā.

Citiem vārdiem sakot, šis ir jauns aizdevums, lai nomaksātu veco. (Refinansēšanu mēdz dēvēt par refinansēšanu.) Pēc savas juridiskās būtības refinansēšana ir mērķkredīts, jo līgumā ir noteikts, ka bankas piešķirtā nauda tiek izmantota esošā parāda dzēšanai citā kredītiestādē.

Kad viņi izmanto kredīta refinansēšanu? Tipiska situācija ir tirgus apstākļu maiņa un kredītu procentu likmju samazināšanās. Piemēram, pieņemsim, ka 2005. gadā paņēmāt hipotēku. Toreiz procentu likme bija 20%. Jūs maksājāt gandrīz 10 gadus un pēkšņi uzzinājāt, ka citā bankā gada likme ir tikai 15%. Un tā kā jums ir jāmaksā vēl desmit gadi, jūs ejat uz šo otru banku un pārslēdzat hipotēkas līgumu. Rezultātā ikmēneša maksājumus var ievērojami samazināt.

Kas un kā var saņemt refinansēšanu?

Refinansējot, aizņēmējam ir tādas pašas prasības kā piesakoties parastajam kredītam. Tas ir, viņiem ir jābūt darbspējīgam pilsonim ar noteiktu pieredzi un ienākumu līmeni, ar pozitīvu kredītvēsturi. Šie faktori tiek izmantoti, lai novērtētu klienta maksātspēju.

Tātad tālākkreditēšanā, visticamāk, viņi atteiksies neprecīzam maksātājam, kurš aizkavējis kārtējo kredītu.

Patēriņa kredīta refinansēšanas shēma ir šāda:

1. Jūs nonākat bankā, kas sniedz refinansēšanas pakalpojumu, un dokumentējiet savu maksātspēju.
2. Pēc tam dodieties uz kreditoru banku. Jums ir jānoskaidro, vai saskaņā ar jūsu aizdevuma līgumu ir noteikts moratorijs aizdevuma pirmstermiņa atmaksai un vai banka tam piekrīt.
3. Jūs atgriežaties refinansēšanas bankā un parakstāt attiecīgo līgumu. Tajā pašā laikā, kā likums, banka pati pārskaita naudu galvenajam kreditoram un ar viņu atrisina visus organizatoriskos jautājumus.

Jaunais aizdevums var pārsniegt iepriekšējā parāda summu. Šajā gadījumā aizņēmējam ir tiesības pēc saviem ieskatiem rīkoties ar naudu, kas paliek pēc tās samaksas.

Kāda ir atšķirība no kredītu restrukturizācijas?

Aizdevuma refinansēšanu nevajadzētu jaukt ar kredītu restrukturizāciju. Pēdējais nozīmē aizdevuma summas, tā termiņa, procentu likmes un citu būtisku nosacījumu maiņu. jau esošais aizdevuma līgums … Respektīvi, vari ierasties savā bankā, uzrakstīt iesniegumu, piemēram, par kredīta termiņa pagarināšanu. Banka to izskatīs un pieņems lēmumu par jūsu aizdevuma restrukturizāciju. Rezultātā saņemsi jaunu atmaksas grafiku, jaunu maksājumu summu, bet līgums paliks nemainīgs ar tādu pašu priekšmeta sastāvu.

Refinansējot tiek noslēgts jauns līgums … Turklāt līguma priekšmeti parasti mainās. Fakts ir tāds, ka refinansēšana var notikt gan bankā, kas izsniedza sākotnējo aizdevumu, gan jebkurā citā. Taču bankas reti refinansē savus kredītus – tas viņām nav izdevīgi. Tāpēc klientam ir jāsazinās ar kredītiestādēm, kurām ir īpašas refinansēšanas programmas.

Kā ar refinansēšanas palīdzību samazināt parādus?

Tātad refinansēšana ļauj:

• samazināt procentu likmi;
• palielināt kreditēšanas termiņus;
• mainīt ikmēneša maksājumu apjomu;
• aizstāt daudzus kredītus dažādās bankās ar vienu.

Bet, lai samazinātu parādus, kas radušies šo bonusu dēļ, ir svarīgi zināt par Refinansēšanas "slazds"..

Pirmkārt, nav jēgas izmantot tālākkreditēšanu, lai atbrīvotos no mazajiem patēriņa kredītiem. Refinansēšanas ieguvums izpaužas ilgtermiņa kreditēšanā uz lielām summām. Piemēram, jaunai ģimenei, kas paņēmusi hipotēku, likmes pazemināšana pat par 2-3% jau būs būtisks palīgs budžetam.

Otrkārt, ir svarīgi salīdzināt izmaksas, piesakoties jaunam aizdevumam, ar tā solītajiem ietaupījumiem. Jo īpaši, ja banka, kas izsniedza sākotnējo aizdevumu, iekasē soda naudu par aizdevuma pirmstermiņa atmaksu, vai tas ir tā vērts?

Treškārt, ja primārajam kredītam bija ķīla, tad tas nonāk pie jaunā aizdevēja. Piemēram, ar auto kredītu automašīnu ieķīlā banka. Pieņemot lēmumu izmantot refinansēšanu, jums būs atkārtoti jāizsniedz ķīla refinansēšanas bankai. Turklāt, kamēr notiek šī procedūra, jums būs jāmaksā bankai paaugstināti procenti, jo šobrīd tās aizdevumam nekas netiek garantēts. Kad visas formalitātes būs nokārtotas, varēsi maksāt pēc aizdevuma refinansēšanas līgumā norādītās procentu likmes.

Tādējādi, lai samazinātu parādsaistības, ir svarīgi rūpīgi aprēķināt aizdevuma priekšrocības kredītam. To var izdarīt, izmantojot īpašu kalkulatoru.