Vai esat gatavs ņemt hipotēku? Uzdodiet sev 11 jautājumus, ko pārbaudīt

2024 Autors: Malcolm Clapton | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 04:04

Atbildes palīdzēs pieņemt pārdomātu lēmumu, visu aprēķināt un atvieglos kredīta slogu.

Daudziem hipotēkas ir praktiski vienīgais veids, kā iegūt savu mājokli. Tiesa, viņas reputācija nav īpaši labvēlīga. Cilvēki baidās, ka banka atņems dzīvokli vai kādu problēmu dēļ, lai veiktu maksājumus, nāksies pāriet uz maizi un ūdeni.

Tā tiešām var gadīties tiem, kuri par kredītu izlemj ātri un nepārdomāti, bez sagatavošanās. Šeit ir 11 pārdomāti jautājumi, kas palīdzēs saprast, cik veiksmīgs būs šāds finanšu projekts.

1. Cik oficiāli un stabili ir jūsu ienākumi?

Pirmais no šiem parametriem ir svarīgs aizdevuma apstiprināšanai un summai, ko banka būs gatava jums nodrošināt. Acīmredzot, ja jums ir liela balta alga, jūs varat pieteikties lielākam kredītam un būsiet vairāk gatavi to izsniegt. Taču, ja saņemat naudu aploksnē, tas nenozīmē, ka jums tiks atteikta hipotēka. Vienkārši apstākļi parasti ir mazāk labvēlīgi. Piemēram, banka var paaugstināt procentu likmi.

Tomēr ienākumu stabilitāte ir vēl svarīgāka. Hipotēka ir ilgtermiņa projekts. Tas ilgs vismaz gadus vai pat gadu desmitus. Visu šo laiku, lai nebūtu problēmu, katru mēnesi ir jāiedod bankai noteikta summa. Un tagad ir labi zināt, vai varat to izdarīt. Lai saprastu, jums jāuzdod sev daudz precizējošu jautājumu, piemēram:

• Cik vērtīgs tu esi? Ja rīt uzņēmumā notiks atlaišana, kā jūs atlaidīs?
• Vai jūsu uzņēmums nodarbojas ar svarīgu un pieprasītu biznesu? Vai tas ir stabils vai uz likvidācijas robežas? Ienesīgs vai grasās pasludināt bankrotu?
• Ja jūs zaudējat darbu, cik ātri jūs varat atrast jaunu?
• Cik ienākumu avotu jums ir? Ja viens pazūd, vai pietiks citu, lai uzturētu iztiku un hipotēku?
• Ja saņemat naudu aploksnē, kāds ir risks, ka darba devējs kādu dienu maksās mazāk vai pārtrauks maksāt vispār?

Ideāli, ja strādājat stabilā uzņēmumā, kur jūs dievina un labi atalgo. Tajā pašā laikā jums ir lieliska reputācija, tāpēc problēmu gadījumā vecajā vietā jūs ātri tiksiet aizvests uz jaunu. Jums ir arī vairāki ienākumu avoti, un ģimenē strādā ne viens vien cilvēks.

Ja kaut kur atrodat vāju vietu, tas nav iemesls izmisumam. Drīzāk tas dod iespēju pirms laika aprēķināt riskus un nolikt salmus. Pat ja esat ārštata sezonas darbinieks, kuram ir tukša vai bieza kabata, viss nav zaudēts. Tikai nedaudz vairāk jāpiepūlas, lai parūpētos par finansiāli neveiksmīgajiem mēnešiem.

Tomēr, ja jums ir ļoti neregulāri ienākumi un jūs jebkurā brīdī riskējat palikt bez darba, labāk ir pagaidīt ar hipotēku.

2. Cik naudas jums ir nepieciešams mēnesī iztikai?

Labāk aprēķiniet budžetu vairākiem scenārijiem: no pamata izdzīvošanas līdz diezgan panesamai eksistencei. Jums būs nepieciešamas summas, lai saprastu, kurš ikmēneša maksājums jums ir piemērots. Lai hipotēka nepārvērstos par spīdzināšanu, pēc kredīta iemaksas nomaksas vajadzētu saņemt daļu no algas, ar kuru pietiks ērtai dzīvei.

Dažkārt cilvēki steidzas un izvēlas pārāk lielu ikmēneša maksājumu. Savā ziņā tas ir loģiski: hipotēkas termiņš kļūst īsāks, tāpat kā pārmaksa. Bet kāda tā būs dzīve, ja tev nepārtraukti nāksies knapi iztikt? Savilkt jostu var uz gadu, nevis 10.

Izdzīvošanai nepieciešamā summa nav pārspīlēta. Kādu laiku būs jāreģistrē izdevumi, lai saprastu, kā viss notiek patiesībā. Turklāt tam vajadzētu būt ilgam novērošanas periodam. Tā kā izmaksas katru mēnesi var ievērojami atšķirties. Piemēram, aprīlī jāmaksā nodokļi, novembrī - apdrošināšana automašīnai, ziemā, apkures dēļ, komunālais dzīvoklis ir dārgāks nekā vasarā. Neizprotot savu tēriņu struktūru, jūs neesat īpaši gatavs hipotēkai.

Hipotēzi par salīdzinoši ērtu maksājuma lielumu vienmēr var pārbaudīt. Vienkārši nolieciet šo summu un novērtējiet, kā jūtaties bez tās. Vienlaikus palieliniet savu pirmo iemaksu.

3. Vai jums ir pirmā iemaksa?

Parasti bankas vēlas, lai jūs maksātu vismaz 10–20% no dzīvokļa izmaksām. Attiecīgi jūsu rīcībā esošā summa ir atkarīga no tā, uz kādu dzīvojamo platību varat pieteikties. Piemēram, ja jums ir 200 tūkstoši, jūs izvēlēsities no dzīvokļiem līdz 2 miljoniem, ja 500 - līdz 5 miljoniem.

Bet tas nav tikai izvēles jautājums. Jo vairāk naudas varēsiet noguldīt, jo mazāk jums būs jāaizņemas no bankas. Un tas loģiski ietekmē pārmaksas apmēru un aizdevuma termiņu. Tātad, jo vairāk naudas jums ir, jo augstāka ir jūsu gatavība hipotēkai.

4. Kāds dzīvoklis tev vajadzīgs?

Hipotēka ir saistīta ar noteiktiem ierobežojumiem, kas ilgs vairākus gadus. Tas tik un tā nav viegli, bet kļūs vēl grūtāk, ja dzīvoklis ātri vien pārstās patikt. Tāpēc kratīšanai jāpieiet ar visu atbildību.

Labākais variants ir izveidot sarakstu ar kritērijiem, kuriem jāatbilst topošajam mājoklim. Un tad izvēlieties no tiem tos, attiecībā uz kuriem jūs neesat gatavi piekāpties. Rezultātā jūs saņemsiet kontrolsarakstu, kas palīdzēs izdarīt pareizo izvēli.

5. Kādu dzīvokli jūs varat atļauties?

Ir labi, ja vēlmes sakrīt ar realitāti, taču ne vienmēr tas tā ir. Un jautājums nebūt nav par izmaksām - ir loģiski, ka jūs meklējat mājokli, kas ir pieņemams. Bet ir arī svarīgi kritēriji.

Piemēram, liels kadrs ir ne tikai priekšrocība, bet arī trūkums. Maksājumi par mājokļa uzturēšanu un apkuri tiek aprēķināti par kvadrātmetru. Un tas var palielināt summu diezgan dramatiski. Vai esat gatavs maksāt 10 tūkstošus rubļu par mājokli un komunālajiem pakalpojumiem no septembra līdz maijam par dzīvokli 80 kvadrātmetru platībā un vai varat to atļauties - jautājums ir. Iespējams, ka ir vērts nedaudz mazāk aplūkot mājokli.

Atsevišķi ir vērts runāt par mājokļa uzturēšanu atkarībā no tā "elites". Dzīvokļa iegāde ir puse panākumu. Taču ikmēneša maksa par uzkopšanu, konsjerža pakalpojumiem un tamlīdzīgiem pakalpojumiem katrā mājā var ievērojami atšķirties. Tas viss ir jāņem vērā, lai nesaskartos ar negaidītām izmaksām, kas liks pāriet uz taupību.

6. Cik daudz naudas būs nepieciešams mājas remontam un kad?

Jūs varat izvēlēties dzīvokli labā stāvoklī otrreizējā tirgū un nedomāt par remontu, kamēr nav nomaksāts hipotēkas kredīts. Bet, piemēram, jaunbūvē ar plikām sienām tas vairs nedarbosies. Tas nozīmē, ka jums būs nepieciešama papildu nauda, lai iekļūtu.

Labs variants ir uz šīs naudas rēķina uzkrāt nepieciešamo summu remontam vai samazināt pirmo iemaksu. Sliktā lieta ir ņemt citu kredītu. Labāk ir maksāt hipotēku nedaudz ilgāk, nekā netikt galā ar diviem kredītiem vienlaikus.

7. Vai jums ir rezerves fonds?

Jūs varat zaudēt darbu, un būs vajadzīgs laiks, lai atrastu nākamo. Tomēr banka no jums gaidīs maksājumus katru mēnesi. Šādas notikumu attīstības un citu nepārvaramas varas apstākļu gadījumā ir labi, ja ir neaizskarama krātuve.

Ideālā gadījumā tai vajadzētu būt summai, kas ir pietiekama trīs mēnešu maksājumiem un normālai dzīvei. Praksē, lai pārmainītu, ir vērts turēt noliktavā vismaz divus maksājumus, kā arī naudu par pārtiku un komunālajiem maksājumiem. Šis ir minimums, bez tā nokārtot hipotēku ir ārkārtīgi riskanti.

8. Vai plānojat bērnus?

Ne tikai skumji, bet arī priecīgi notikumi ievieš savas korekcijas hipotēkas plānā. Bērnu piedzimšana vienam no vecākiem palielina izmaksas un samazina ienākumus bērna kopšanas atvaļinājuma dēļ. Tātad, ja plānojat papildināt nākamajos gados, tas ir jāņem vērā.

Ir arī labas ziņas: tagad maternitātes kapitāls jau ir izveidots pirmajam bērnam. Viņi var nomaksāt hipotēku.

deviņi. Kādus bonusus un pabalstus no valsts var pieprasīt?

Dažos gadījumos ir iespējams atvieglot hipotēkas slogu, izmantojot valsts atbalstu. Piemēram, ikvienam krievam ir tiesības izmantot nodokļa atlaidi dzīvokļa iegādei un mājokļa kredīta procentus. Maksimālā atdodamā summa ir attiecīgi 260 un 390 tūkst.

Bet tas vēl nav viss. Ir arī samazināta likme un maksājumi par hipotekāro kredītu atmaksu daudzbērnu ģimenēm, programma "Jaunā ģimene" un citas ērtības. Pirms kredīta saņemšanas uzziniet par savām iespējām.

10. Vai jums ir iespēja atmaksāt aizdevumu pirms termiņa?

Uz to ir vērts tiekties: aizdevuma pirmstermiņa atmaksa ietaupīs no pārmaksas. Jūs varat paļauties uz laimestu loterijā, taču drošākais veids, kā to izdarīt, ir palielināt savus ienākumus.

Peļņas palielināšana nav nejaušība, bet gan smaga darba rezultāts. Tāpēc ir pienācis laiks padomāt par to, ko jūs darāt šim nolūkam: strādājot pie personīgā zīmola, studējot, uzlabojot prasmes. Ja jau iepriekš sastādīsi stratēģiju, nekas slikts nenotiks, bet labs var viegli.

11. Kur tu sevi redzi pēc pieciem gadiem?

Ja iepriekšējie jautājumi vienā vai otrā veidā bija saistīti ar finansēm, tagad ir pienācis laiks pievienot dažus filozofiskus izgudrojumus. Sākumā jau teicām, ka hipotēka ir ilgtermiņa projekts. Protams, teorētiski dzīvokli var pārdot jebkurā laikā pret drošības naudu.

Bet kāpēc gan tagad neuzdot sev vienkāršu jautājumu, kas un kur vēlies būt pēc pieciem gadiem. Vai redzat sevi šajā pilsētā, šajā dzīvoklī kopā ar cilvēku, ar kuru kopā iesaistāties kredītā?

Hipotēka uzliek savas saistības. Piemēram, jūs varat palikt darbā, kuru ienīstat, jo jums ir parāds, vai arī jūs varat izturēt kaut ko citu, kas padara jūs nelaimīgu. Tāpēc ir vērts rūpīgi padomāt, vai tiešām vēlaties uzsākt šo epopeju. Ja nē, jūs neesat gatavs hipotēkai. Bet, ja aizdevums aizvedīs soli tuvāk sapnim, tev veiksies.