Kas jāzina pirms auto kredīta saņemšanas

2024 Autors: Malcolm Clapton | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 04:04

Auto kredīts var būt izdevīgāks par neatbilstošu patēriņa kredītu, ja nokļūsti īpašā akcijā vai valsts atbalsta programmā.

Kas ir auto kredīts

Šis ir mērķkredīts, no kura iegūto naudu var tērēt tikai transportlīdzekļa iegādei. Var iegādāties gan jaunu auto, gan lietotu. Bet kredīts auto iegādei pie privāta pārdevēja nav īpaši gribošs un tālu ne visur, tāpēc šeit labāk izvēlēties autosalonu, kas pārdod lietotus transportlīdzekļus.

Auto kredīti izceļas ar vairākām raksturīgām iezīmēm.

Ķīla

Līdz kredīta atmaksai automašīna paliks ieķīlāta bankā. Līdz tam transportlīdzekļa pase (PTS) visbiežāk tiek glabāta kredītiestādē.

Dārga apdrošināšana

Saskaņā ar likumu ieķīlātajai mantai jābūt apdrošinātai pret nozaudēšanas un sabojāšanas riskiem. Vairumā gadījumu bankas nav apmierinātas ar OSAGO politiku - tām būs jāizsniedz KASKO.

Vidēji tas palielina aizdevuma summu par 10%. Savukārt, ja automašīna nebija apdrošināta un tika nozagta, kredīta ņēmējs tik un tā atmaksās kredītu pilnā apmērā.

Dmitrijs Molkovs AutoSpecCentre uzņēmumu grupas Finanšu pakalpojumu departamenta direktors

Mērena procentu likme

Pamatojoties uz statistiku, vispār nav jārunā par globālu atšķirību. 2019. gada pirmajā ceturksnī vidējā likme auto kredītam bija 17,1%, bet naudas kredītiem - 17,62%. Saskaņā ar Centrālās bankas datiem vidējā svērtā likme kredītiem uz laiku, kas pārsniedz trīs gadus, 2019. gada februārī ir 12,76%, bet, ņemot vērā auto kredītus, tā ir jau 14,13%.

Taču atšķirība būs redzama, kad sāksiet izskatīt konkrētus banku piedāvājumus, kas ir piemēroti jūsu situācijai. Vairumā gadījumu auto kredīta likme būs zemāka nekā neatbilstošam patēriņa kredītam, jo banka savus riskus apdrošina ar ķīlu un var atļauties piedāvāt izdevīgākus nosacījumus.

Kas izsniedz auto kredītu

Pat ja piesakāties aizdevumam tieši auto salonā, pretējā galā jūs joprojām gaida banka, ar kuru jūs parakstāt līgumu.

Kredītiestāde var izvietot savu pārstāvi tieši autosalonā vai darboties ar starpnieka starpnieka starpniecību, kas darbojas kā savienojošā saikne. Brokeri bieži vien nosūta pieteikumus vairākām bankām vienlaikus un savieno ar to, kas ir gatava izsniegt aizdevumu. Bet tas nenozīmē, ka viņi izvēlas klientam vislabvēlīgākos nosacījumus. Bet par palīdzību, visticamāk, būs jāmaksā.

Kas ir auto kredīti

Ir vairāki auto kredītu veidi. Izvēloties, jums būs jākoncentrējas ne tikai uz vēlamajām īpašībām, bet arī uz nosacījumiem, kas ir gatavi jums piedāvāt.

1. Klasika

Reģistrācija notiek pēc standarta shēmas. Jūs iesniedzat pieprasījumu bankai. Iestāde pārbauda jūsu maksātspēju, kredītvēsturi un izlemj, vai jums piešķirt aizdevumu vai ne. Procenti šeit būs nedaudz zemāki, jo tiks apstiprināta jūsu kā klienta apzinīgums.

2. Ekspresaizdevums

Reģistrācijai pietiek ar 2-3 dokumentiem, lēmums par apstiprinājumu tiek pieņemts ātri. Riskus šajā gadījumā kompensē nedaudz augstāki procenti.

3. Faktorings

Šis ir bezprocentu kredīts ar iespaidīgu pirmo iemaksu. Ja maksājat 50% no automašīnas izmaksām vai vairāk, pārējo summu var maksāt pa daļām.

4. Kredīts ar atpirkšanu (BuyBack)

Ikmēneša maksājumi tiek aprēķināti tā, lai ar pēdējo maksājumu bankai būtu parādā vēl vienu daļu no summas - parasti 20–40%. Lai atmaksātu kredītu, atlikušo summu vari iemaksāt pats vai pārdot auto dīlerim, kurš samaksās atlikumu. Shēmu biežāk izmanto statusa dārgām automašīnām.

Kādas ir auto kredīta priekšrocības

Lai apsvērtu auto kredīta plusus un mīnusus, tas ir ar kaut ko jāsalīdzina. Ja ar pirkumu bez aizdevuma, tad līderis šajā sacīkstē ir acīmredzams: kredīta neesamība vienmēr ir labāka par tā pieejamību (bet ir nianse, par kuru mēs runāsim tālāk). Tāpēc salīdzināsim to ar parasto patēriņa kredītu un ieskicēsim svarīgās priekšrocības.

1. Īpaša cena

Bieži vien auto tirgotāji piedāvā īpašas cenas tiem, kas ņem auto kredītu.

Bankas klients kļūst par automašīnas pircēju, un dīleri bankām bieži dod ļoti labas atlaides. Atlaide var būt līdz 10%.

Surens Heirapetjans vadošais partneris, Rebridge Capital

Tiecoties pēc peļņas, neaizmirstiet par papildu izmaksām, kuru dēļ faktiskās izmaksas var palielināties. Turklāt akcijas parasti attiecas uz noteiktas komplektācijas automašīnām vai ietver opciju iegādi, kas galu galā var likt tērēt vairāk, nekā kaulējies.

Bet šeit ir tā pati nianse. Ja iegādājaties dārgu auto, vienmēr varat to iegādāties uz kredīta ar atlaidi un atmaksāt kredītu pilnā apmērā, mēnesi vēlāk, nepārmaksājot procentus. Tas darbosies tikai tad, ja cenas starpība pārsniegs KASKO izmaksas un citas ar to saistītās izmaksas.

2. Iespēja saņemt palīdzību no valsts

Koncesijas auto kredīta programma ir pagarināta. Jūs varat saņemt no valsts 10% no automašīnas cenas līdz sākotnējai iemaksai, un, ja dzīvojat Tālo Austrumu rajonā - 25%. Lai kvalificētos programmai, jums jāatbilst vienam no diviem kritērijiem:

• šī ir jūsu pirmā automašīna;
• jums ir divi vai vairāk bērni;

Ir arī prasības automašīnai, kuru plānojat iegādāties. Automašīnai jābūt:

• jauns;
• Krievijas asambleja;
• svars līdz 3,5 tonnām;
• līdz 1 miljonam rubļu vērtībā.

Lai saņemtu valsts atbalstu, auto kredītam jāvēršas tieši bankā, bet tikai tai, kas ir pievienojusies programmai.

3. Lielākas summas apstiprināšana

Neatbilstoši patēriņa kredīti nav nodrošināti ar neko. Auto kredīta ķīla samazina naudas neatgriešanas risku bankai: tādā gadījumā tā vienkārši paņems un pārdos auto. Līdz ar to iestāde var izsniegt ievērojami lielākas summas, nekā tā apstiprinātu kredītam bez ķīlas.

4. Ilgāks izmaksas termiņš

Vidēji auto kredīts tiek izsniegts uz laiku no trim līdz pieciem gadiem. Mērķtiecīgā patēriņa kredīta ietvaros izsniegto naudu bankas visbiežāk vēlas saņemt agrāk.

5. Procentu likme zemāka

Ja vērsies bankā ar lūgumu aprēķināt Tev patēriņa kredītu un auto kredītu, tad otrajam nosacījumi, visticamāk, būs labvēlīgāki – iemesls ir ķīlā. Bet šeit ir iespējami izņēmumi, turklāt biežāk, nekā šķiet.

Banka tev var neatlaidīgi piedāvāt kredītkarti ar noteiktu limitu un neapstiprinās auto kredītu par mazāku summu. Vienkārši paciesties, jo to nevar saprast - kredītiestādes neatklāj klientu izvērtēšanas kritērijus, lai krāpnieki šo informāciju neizmantotu.

Kādi ir auto kredīta trūkumi

Salīdzināsim visu ar to pašu neatbilstošo patēriņa kredītu.

1. Ieķīlāta manta

Kamēr nemaksāsiet kredītu un nesaņemsiet TCP, automašīnu pārdot nevarēsiet.

2. Dārga apdrošināšana

Kā jau noskaidrojām, bez KASKO neiztikt. Bet dažreiz bankas uzliek papildu apdrošināšanas pakalpojumus. Protams, jūs varat atteikties, bet tad jums vienkārši netiks izsniegts kredīts.

Lai aizdevums tiktu apstiprināts, iespējams noformēt "uzliktās" apdrošināšanas pakalpojumus un pēc naudas saņemšanas divu nedēļu laikā uzrakstīt apdrošināšanas sabiedrībai paziņojumu par apdrošināšanas atteikumu. Nauda jāatdod desmit dienu laikā.

Orests Matsala Eiropas Juridiskā dienesta vadošais jurists

3. Ir pirmā iemaksa

Tas ne vienmēr ir obligāts nosacījums, piesakoties auto kredītam, taču daudzas bankas pieprasa maksāt kādu daļu no automašīnas izmaksām. Saņemot neatbilstošu patēriņa kredītu, tas nav jādara.

4. Ir prasības automašīnai

Tā kā banka ņem auto kā ķīlu, tā nosaka kritērijus, kuriem mašīnai jāatbilst - lai vēlāk to pārdotu, ja naudu neatdod. Par patēriņa kredīta līdzekļiem jūs varat iegādāties jebko.

Kas jāņem vērā, ņemot auto kredītu

Apsveriet vairāku banku piedāvājumus

Daiļrunīgais pārdevējs stingri iesaka ņemt kredītu konkrētā bankā, un tam vajadzētu jūs brīdināt: ar lielu varbūtības pakāpi tas ir izdevīgi viņam, nevis jums. Apsveriet vairāk iespēju, lai izvēlētos labāko. Un arī precizējiet patēriņa nemērķa aizdevuma nosacījumus.

Uzziniet visus akcijas nosacījumus

Informācija, ko redzējāt uz reklāmkaroga, protams, ir patiesība, bet ne visa. Lai pirkums būtu patiešām izdevīgs, jums ir jāizlasa visi nosacījumi. Pretējā gadījumā jūs varat kļūdaini iztērēt daudz vairāk, nekā plānojāt, un joprojām maksāt procentus par palielinātu summu.

Pārbaudiet, vai nav slēptu līdzmaksājumu un apdrošināšanas

Uzmanīgi izlasiet līgumu un pārliecinieties, ka saprotat katru tā rindiņu. Tas ietaupīs jūs no papildu izdevumiem un no problēmām ar banku, ja pārkāpsiet līguma noteikumus, uz kuriem jūs vienkārši nepaskatījāties.

Saprātīgi izvērtējiet izdevumus un ienākumus

Ar auto kredītu budžetā jāieplāno ne tikai ikmēneša maksājums, bet arī ar to saistītie izdevumi – apdrošināšanas atjaunošana, transporta nodoklis, degviela u.c. Rezultātā izmaksas var ievērojami palielināties un kļūt par smagu slogu.

Kāda ir būtība

1. Auto kredīts ir labs finanšu instruments, ja to pareizi izmanto.
2. Ja ņemat auto kredītu (un vispār jebkuru kredītu), rūpīgi izlasiet līgumu un precizējiet visus nosacījumus.
3. Ja atrodi patēriņa kredītu, kura kopējās izmaksas ir zemākas par auto kredīta kopējām izmaksām, un banka apstiprina Tev nepieciešamo summu, izvēlies to. Ietaupiet uz kasko apdrošināšanu un varēsiet atbrīvoties no automašīnas, kā vēlaties.