Personīgā pieredze: kā nomaksāt visus parādus un atmaksāt kredītus sešos mēnešos

2024 Autors: Malcolm Clapton | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 04:04

Nav nepieciešams atteikties no iecienītākās līdzņemšanas kafijas un kaut kā sevi aizskart.

Es paņēmu aizdevumu 2016. Tolaik strādāju kā ārštata darbinieks: vadīju sociālos tīklus un rakstīju tekstus uzņēmumiem. Man bija daudz klientu, bet es precīzi nezināju, cik nopelnīju: nauda nāca neregulāri.

Kad nepietika finanšu, lūdzu kredītu draugiem vai izmantoju overdrafta karti. Gadījās arī tā, ka parāda dēļ nācās atdot visu nopelnīto un aizņemties vēlreiz. Šajā režīmā atlikt uz nākotni nebija iespējams: diez vai tiku galā ar dzīvokļa īri, bet pārējo tērēju taksometriem, pārtikai un drēbēm.

Reiz, kad tuvojās kārtējais maksājums par mājokli, man nebija neviena rubļa: klienti kavēja maksājumus, es vienkārši paliku parādā saviem draugiem, un man bija kauns lūgt saimniecei kavējumu. Mēnesi iepriekš mans suns gaitenī grauza tapetes, un es baidījos, ka, ja uzdrošināšos maksāt vēlāk, mani vienkārši izliks.

Tad es nolēmu ņemt patēriņa kredītu: 200 000 rubļu ar 31,9% uz 3 gadiem. Šos nosacījumus piedāvāja banka, un es piekritu, neskatoties. “Paņemšu vairāk darba, kārtošu klientu parādus un visu nomaksāšu sešos mēnešos,” nodomāju.

Saņemtā summa knapi pietika diviem mēnešiem: ar draugiem samaksāju, trīs reizes paspēju nomaksāt īri, nopirku jaunas kedas, bet ceļā uz finansiālo labklājību neprogresēju.

Liela vilšanās bija atrasties ne tikai bez naudas, bet arī ar milzīgu kredītu, par kuru katru mēnesi bija jāmaksā 7500 rubļu.

Pēc diviem gadiem pusdienās izlasīju pāris rakstus par to, kā cilvēki atmaksā kredītus, un tas mani šokēja: tikai pēc kāda cita piemēra sapratu, cik daudz šajā laikā pārmaksāju bankai un cik turpinu pārmaksāt, paliekot parādā. Mans haoss finansēs man izmaksāja dārgi: no manis tika iekasēti tikai aizdevuma procenti vairāk nekā 100 000 rubļu apmērā, un kartes overdrafts man izmaksāja gandrīz 15 000 gadā.

Iedomājos: kā būtu, ja es varētu sakārtot savu naudu un nevis dot bankai simtus tūkstošus, bet atlikt tos savai nākotnei? Tāpēc nolēmu pēc iespējas ātrāk slēgt kredītu, izpētīt finanšu tēmu un iemācīties skaitīt naudu, lai beidzot tiktu ārā no parādu apburtā loka. Un tā es sāku rīkoties.

1. Sāku pētīt padomus par finansēm

Ja pirms tam būtu kaut ko lasījis par šo tēmu, tad zinātu, ka aizdevums ar 30% gadā ir tikai naudas izsūknēšanas mašīna un dažiem cilvēkiem tas var kļūt par izdevīgu darījumu.

Man acīmredzot nebija pietiekami daudz zināšanu, un pirmais, ko izdarīju, bija sastādīt atsauču sarakstu, lai rūpīgi izpētītu teoriju un vairs nepieļautu kļūdas. Grāmatas par "naudas domāšanas" attīstību, vēlmju un afirmāciju vizualizāciju atmetu malā un izvēlējos tās, kas vairāk izskatījās pēc finanšu pratības mācību grāmatām:

1. 1. Trick vai Treat? Autori Vikija Robina un Džo Domingess. Autori piedāvā deviņu soļu finanšu vadības sistēmu, pateicoties kurai sapratu, ka nav mazu ietaupījumu – katra darbība noved pie liela mērķa sasniegšanas.
   2. "Kur paliek nauda?", Jūlija Saharovskaja. Laba grāmata, kas pielāgota Krievijas realitātēm, kas man deva izpratni par banku noteikumiem un atvēra manas acis uz pagātnes finanšu kļūdām.
   3. “Miljons manai meitai”, Vladimirs Savenoks. Viena no visnoderīgākajām pieejamajām grāmatām, kas izskaidro, kā darbojas ieguldījumi. Autores pieredze noderēs ikvienam, kurš arī veido uzkrājumus bērna nākotnei vai savai pensijai.
   4. "Mans finansists", Anastasija Tarasova. Vienkārša grāmata par finanšu pratību, kas man palīdzēja sakārtot zināšanas par naudu manā galvā un aizpildīt nepilnības. Tajā ir mazliet par visu, sākot no izdevumu reģistrēšanas līdz vērtspapīru portfeļa sastādīšanai.

Daudzi grāmatās sniegtie padomi pārklājās, tāpēc atzīmēju populārākos, pieejamākos un sev tuvākos un izstrādāju soli pa solim rīcības plānu:

1. Aprēķiniet visus parādus un savu finansiālo bilanci.
2. Sekojiet līdzi ienākumiem un izdevumiem.
3. Atteikties no kafijas.
4. Atteikties no pusdienām kafejnīcā.
5. Izmantojiet autobusus, nevis taksometrus.
6. Atspējot maksas pakalpojumu abonementus.
7. Pirmkārt, nomaksāt "dārgākos" kredītus, par kuriem es maksāju bankai.

2. Es saskaitīju visus parādus

Pirmais solis bija piedzīt visus parādus vispārējā sarakstā. Aprēķināju summu un pierakstīju negatīvā bilances formātā. Līdz šim domāju, ka tā ir puse no panākuma: vēlme tikt no mīnusa uz nulli deva sajūsmu procesam un palīdzēja nenovirzīties no mērķa.

Lūk, ar ko rīkoties:

• 80 000 rubļu - galvenais parāds bankai;
• 20 000 rubļu - kartes overdrafts;
• 15 000 rubļu - parādi draugiem;
• 1500 rubļu - parāds par franču valodas stundām.

Kopā: 116 500 rubļu.

Es ierakstīju šo vērtību savās piezīmēs un atjaunināju to katru reizi, kad veicu aizdevuma maksājumu. Procentus, kas tika iekasēti par aizdevuma izmantošanu, kā arī ikdienas overdrafta maksu kartē fiksēju atsevišķi, lai redzētu, cik maksāju par savām kļūdām.

3. Sāka reģistrēt izdevumus

Neorganizētam cilvēkam ir grūti apgūt izmaksu uzskaiti un noturēt to disciplinēti. Izmēģināju daudzas lietas: instalēju dažādas aplikācijas, izmantoju zīmes un pierakstīju, bet tas viss bija velti.

Pēc visiem neveiksmīgajiem mēģinājumiem samazināju cerības un vienojos ar sevi, ka tikai vērošu, nevis nemēģināšu krasi ietaupīt naudu un pēc iespējas mazāk pierakstīt.

Sākumā izvēlējos vairākas izdevumu kategorijas: kafejnīcas, transports, izklaide un iepirkšanās – man šķita, ka ar tiem jātiek galā pirmām kārtām – un iekavās atstāju tādus izdevumus kā īre, pārtikas preces un rēķinu apmaksa. Viņa glabāja ierakstus Google izklājlapā un pierakstīja katru nedēļu iztērēto summu.

Pirmajā mēnesī es vienkārši iemācījos regulāri apskatīt izrakstus un kvītis un veltīt 10 minūtes tabulas aizpildīšanai. Otrajā mēnesī es noteicu reālas robežas. Un tikai trešajā mēnesī, kad ieradums manā dzīvē nostiprinājās, es sāku pievienot citas kategorijas un uzraudzīt visus izdevumus.

Tagad mans šķīvis ir pieaudzis un četru rindiņu vietā aizņem 15, bet izdevumus jau pierakstu uz aparāta: katru svētdienu brokastīs sadalu datus šūnām, un mēneša beigās skatos, kas notika beigas.

4. Es iemācījos ietaupīt uz nesvarīgo

Man bija bažas, ka, lai sakārtotu savas finanses, man būs jāmaina ierastais dzīvesveids. Punkts “Atteikties no kafijas, lai dotos” nomāca manu entuziasmu: man tā nebija tikai dzēriena porcija, bet gan iespēja aiziet uz savu iecienīto kafejnīcu, satikt kaimiņus un jautri pļāpāt.

Lai nešķirtos no rīta rituāla, meklēju citus veidus, kā ietaupīt naudu un atradu vairākus kuriozus "melnos caurumus":

• mainīti interneta un mobilo sakaru tarifi uz lētākiem;
• atrada veikalu, kur var iegādāties mājdzīvnieku barību lielos iepakojumos;
• norunāja tikšanās birojā ar klientiem, lai nepasūtītu pusdienas vai vakariņas tikai uzņēmumam.

Bet visvairāk es uzvarēju, atsakoties no taksometriem par labu autobusiem. Ja agrāk ceļojumos iztērēju 8-10 tūkstošus rubļu mēnesī, tad pēc pāris mēnešiem transporta izmaksas sāka veidoties 1,5-2 tūkstošus rubļu. Braucu ar autobusu, reizēm gāju kājām, un ik pa laikam varēju izsaukt taksi, ja kaut kur aizkavējos. Interesanti, ka pirms eksperimenta man nebija ne jausmas, kā man patiks klausīties podkāstus un lasīt grāmatas ceļā, tāpēc papildu laiks ceļā tagad ir pat prieks.

Izdevumu pozīcijas mēnesī	Tas bija (rubļi)	Kļuva (rubļi)
Internets un telefons	1 500	750
Barība kaķiem un suņiem, pakaiši paplātei	6 300	2 100
Ēšana ārpus mājas	11 000	4 000
Transports	10 000	2 000
Kopā	28 800	8 850

Kad es samazināju sakaru un mājdzīvnieku piederumu izmaksas, atteicos no taksometriem un ēdināšanas ārpus mājas, es sāku ietaupīt apmēram 20 tūkstošus rubļu mēnesī. Es tos pārskaitīju uz aizdevuma pirmstermiņa atmaksu.

5. Pārdeva nevajadzīgas lietas

Viens no lielākajiem izaicinājumiem ceļā uz atbrīvošanos no parādiem bija overdrafta nomaksa un tā atslēgšana. Par šī pakalpojuma izmantošanu no manas kartes katru dienu tika izņemti 39 rubļi. Bet 20 000 rubļu uzreiz atdot bankai, lai tiktu galā ar overdraftu, nebija iespējams. Jā, un nebija iespējams aizvērt parādu pa daļām - nepietika gribasspēka, un es pastāvīgi iztērēju visu atļauto limitu.

Daudzi mani draugi regulāri pārdeva nevajadzīgas lietas, un es domāju: "Kāpēc gan nepamēģināt man kaut ko pārdot?"

Vispirms pārskatīju savu drēbju skapi un izvēlējos kaut ko sen nevalkātu vai pēc izmēra neatbilstošu: kleitu kaudzi, dūnu jaku, jaunu gudru apavu pāri. Visu nofotografēju, sataisīju sīkus lietu aprakstus un izliku pārdošanā. Man par pārsteigumu mēģinājums bija neveiksmīgs – neviens pat neinteresējās un netirgojās.

Man bija jākonsultējas ar draugiem un jāuzrauga pirkšanas un pārdošanas platformas, lai uzzinātu, ko cilvēki tajās pērk un pārdod. Izrādījās, ka sporta inventārs un inventārs, kā arī slavenu zīmolu lietas ātri pamet. Apģērbu ir ļoti daudz, lai cik labi tie būtu, un pēc manas pieredzes pircēju uzmanību var iekarot vai nu pēc cenas, vai pēc zīmola.

Rezultātā mēneša laikā pārdevu Tiffany kulonu, veco iPhone un longbordu un saņēmu 26 000 rubļu. Viss izkaisījās ļoti ātri – burtiski vienas dienas laikā katrai precei tika atrasts pircējs. Ar savākto naudu beidzot pilnībā atdevu bankai overdraftu un uz visiem laikiem atslēdzu šo funkciju.

Ko viņa pārdeva	Cik (rubļos)
Tifānijas kulons	17 000
iPhone 6	6 000
Longbords	3 000
Kopā	26 000

6. Es izmantoju kredītkarti savā labā

Grāmatās par finanšu pratību minēts, ka gadījumā, ja cilvēkam ir daudz parādu, tos var pārfinansēt par mazāku procentu, lai samaksātu vienai bankai un pat ietaupītu naudu. Es sevi neuzskatīju par vienu no tiem, kas būtu piemēroti refinansēšanai. Līdz aizdevuma slēgšanai bija palicis nepilns gads: atlikumu - 72 000 rubļu, ieskaitot procentus - man prasīja samaksāt disciplinēti un neiekrist jaunos parādos. Bet tad parādījās neparasts risinājums.

Reiz reklāmas zvana laikā no vienas no bankām man piedāvāja izsniegt kredītkarti. Es lepni atbildēju, ka mani tagad tādi produkti neinteresē, jo tikai cenšos izbeigt savu parādu. Operatore man pastāstīja par pakalpojumu trešās personas kredīta atmaksai, izmantojot kredītkarti, un es paņēmu pārtraukumu, lai visu rūpīgi izpētītu un aprēķinātu priekšrocības.

Pakalpojuma aprakstā bija teikts, ka varu noorganizēt naudas pārskaitījumu no kredītkartes jebkura parāda dzēšanai jebkurā bankā. Šajā gadījumā tiek nodrošināts 120 dienu bezprocentu periods: ja atdosi visu naudu četros mēnešos, tad no kredītkartes procenti netiks iekasēti.

Ņemot vērā kartes ikgadējās uzturēšanas izmaksas, šis triks man ietaupīja 10 000 rubļu procentos. Nav daudz, bet man bija interese izmēģināt. Uz šo laiku pirms aizdevuma slēgšanas bija palikuši 60 000 rubļu, tāpēc izsniedzu karti un pārskaitīju šo summu parāda galīgajai atmaksai. Pēc tam uz trīs mēnešiem noguldīju kredītkartē 20 000 rubļu un aizvēru, ievērojot bezprocentu periodu. Eksperiments bija veiksmīgs!

Ir cilvēki, kuri regulāri izmanto šo triku, lai saņemtu naudas atmaksu un citus bonusus, izmantojot kredītkarti. Lai to izdarītu, jums ir jābūt nevainojamai disciplīnai un no galvas jāzina visi pakalpojuma līguma noteikumi. Joprojām uztraucos, ka varētu zaudēt kontroli pār sevi un nokavēt prasīto maksājumu, tāpēc atliku šo dzīves uzlaušanu uz labākiem laikiem.

7. Uzvara

Pēc sešiem mēnešiem man atlika tikai atmaksāt parādus draugiem un franču valodas skolotājai - 16 500 rubļu. Un mēneša laikā pēc aizdevumu slēgšanas es beidzot saņēmu peļņu. Pirmo reizi bilancē redzēju pozitīvu vērtību, kuru pierakstīju pašā sākumā. Šī, protams, bija uzvara – pirmkārt, pār destruktīvo ieradumu tērēt vairāk, nekā nopelnu.

Visa šī stāsta finansiālais rezultāts ir tikai 10 000 rubļu, kas ietaupīti uz procentiem, bet es ieguvu daudz vairāk:

• iemācījās plānot izdevumus, izveidoja savu ienākumu un izdevumu uzskaites sistēmu;
• Es pārstāju izjust sirdsapziņas sāpes un nemitīgu satraukumu par savu nākotni;
• iemācījās taupīt un krāt naudu.

Kārtība finansēs palīdzēja tikt galā ne tikai ar kredītiem, bet arī ar citām dzīves jomām: sāku būt apzinīga un uzmanīga pret darba dokumentiem, lai samaksātu laikā; iemācījās plānot ēdienkarti nedēļai un pielāgot ēdienu; sāka veidot uzkrājumus; sakrāja pirmajai iemaksai par hipotēku un pārcēlās uz savu dzīvokli.

Es arī vēlos pirms termiņa nomaksāt hipotēku, kā to darīja cits stāsta autors vietnē Lifehacker.