Kā izdzīvot pensijā bez valdības palīdzības: finanšu eksperta padoms

2024 Autors: Malcolm Clapton | [email protected]. Pēdējoreiz modificēts: 2023-12-17 04:04

Negaidiet uz pienācīgu pensiju, pat ja jums ir pienācīga oficiālā alga. Labāk sāciet krāt un iemācieties pareizi ieguldīt.

Kāpēc gan nepaļauties uz valsts naudu?

Katru mēnesi 22% no nopelnītā atdodu valstij, lai nodrošinātu sev vecumdienas. No algas 100 000 rubļu gadā pensiju iemaksās iegūst 264 000 rubļu.

45 gadu darba pieredzes laikā tiek pieņemti darbā 11,88 miljoni rubļu, un tas notiek bez salikšanas, tas ir, neņemot vērā naudas laika vērtību.

Summa jauka, bet neredzēšu.

Dzīves ilgums un veselīgas dzīves ilgums

dati pēc dzīves valsts Krievijā - 66 gadi vīriešiem un 77 - sievietēm. Skaidrs, ka skaitļi ir patvaļīgi, bet pieņemsim tos kā sākumpunktu. Ņemot vērā jauno pensionēšanās vecumu (65 gadus vīriešiem un 63 gadus sievietēm), man knapi būs laiks doties pensijā.

Vidējai sievietei būs jādzīvo vēl 13 gadi. Ar pensiju 10 000 rubļu mēnesī tas ir tikai 1,56 miljoni rubļu 13 gadu laikā.

Kopējā valsts tīrā peļņa, kas saņemta no diviem dažāda dzimuma sirmgalvjiem, ir 22,2 miljoni rubļu.

Vai Krievijas pensiju fondam vispār būs nauda?

Saprātīgs jautājums: kur un ar kādu ienesīgumu PFR investē?

Saskaņā ar Pamatinformāciju par pensiju uzkrājumu fondu ieguldīšanu 2018. gada martam PFR iegulda caur 33 pārvaldības sabiedrībām. Bet patiesībā 98% tiek ieguldīti caur Vnesheconombank. Šeit ir aprēķins Aprēķinot ieguldījumu portfeļa vērtību un aprēķinot to neto aktīvu vērtību, kuros tiek ieguldīti pensiju uzkrājumi, ieguldījumu portfeļa neto aktīvu vērtībā.

Googlē pats kur VEB reāli "investēja" pensiju uzkrājumus. Fondu pārvaldnieki ne tikai nepelnīja naudu, bet arī zaudēja 40% no tā, kas viņiem bija.

Finanšu bilancē ir zināms šāds paņēmiens - viena aktīva aizstāšana ar citu: piemēram, naudu ar vērtspapīriem. Aktīvu patiesās vērtības noteikšanai privātajā sektorā darbojas revīzijas institūcija. Bet Krievijas valsti neviens nerevidē.

Tāpēc es uzskatu, ka FIU plaukstoša nākotne ir maz ticama.

Kāda pensija man būs, ja es vēl dzīvošu?

Daudzus uztrauc jautājums: ja es nodzīvošu līdz pensijai, vai es saņemšu savu naudu un kā tā tiks aprēķināta? Bet nauda nav jūsu: pensijas fondētā daļa tika atcelta tālajā 2014. gadā (šķiet, ka iesaldēta). Ņemot vērā situācijas dinamiku, visticamāk, uz visiem laikiem.

Jūsu atskaitījumi attiecas uz pašreizējo pensionāru nodrošinājumu un ir ļoti nosacītas attiecības ar jums. Pensija tiek aprēķināta Kā tiek veidota un aprēķināta nākotnes pensija caur PKI, bet tā joprojām nav nauda pensiju kontā.

Vienkārši sakot, IPC ir tikai uzskaites faktors: tas, kurš dod vairāk, saņems vairāk nākotnē. Un te ir runa par esošā fonda sadali starp pensionāriem, nevis par investīcijām un uzkrājumiem.

Iemaksas veiks jūsu bērni un mazbērni. Tāpat kā jūs tagad maksājat par pensionāriem vecākiem un vecvecākiem. Tāpēc neviens nezina, kāda būs jūsu pensija, pat FIU ne.

Un kas man tagad jādara?

Paļauties tikai uz sevi. Ieslēdziet galvu. Izslēdziet slinkumu. Izlasiet pieredzējušu speciālistu ieteikumus.

Sagadījās, ka dzīvojat valstī ar paaugstinātu valsts risku. Valsts risks ietekmē naudas vērtību un kredītu procentu likmes. (Tāpēc mums ir tik lielas atšķirības hipotēku likmēs ar Eiropu.)

Bet ir arī labas ziņas. Jūs dzīvojat lieliskā laikā: robežas ir izplūdušas, IT un finanses ir saplūdušas tehnoloģisko iespēju ekstāzē.

Atbilde uz jautājumu "Kā nopelnīt pensiju, neupurējot savu dzīvi tagad?" diezgan vienkārši: iemācieties ieguldīt pats.

4 pašpārbaudīti veiksmīgas investēšanas noteikumi

1. Izveidojiet pastāvīgu naudas plūsmu. Pārskaitiet 10% no saviem ienākumiem savā "pensijas fondā".
2. Izpētiet vienkāršus un uzticamus ieguldījumu rīkus. Neļaujiet sevi apmānīt ar sarežģītiem atvasinājumiem - biežāk tā ir krāpniecība.

3. Cik vien iespējams, samaziniet riskus. Novērst valsts risku, ieguldot ārvalstu instrumentos.

   Atrisiniet atsevišķu emitentu saistību nepildīšanas risku un portfeļa peļņas nepastāvību, diversificējot aktīvu portfeli. Noņemiet Krievijas Federācijas banku sistēmas risku (vai DIA limita pārsniegšanu), atsakoties no noguldījumiem.

4. Iedziļinieties tajā tā, it kā no tā būtu atkarīga jūsu dzīve. Vismaz tā kvalitāte nākotnē noteikti ir atkarīga no tā. Nepietiek laika? Konsultējieties ar speciālistu.

Kā jūs varat garantēt ērtas vecumdienas?

Vispirms aprēķināsim paredzamo ekonomisko efektu.

Ņemsim pusi no oficiālajiem atskaitījumiem Krievijas Federācijas Pensiju fondam no tās pašas algas 100 000 rubļu. Teiksim, 11 000 rubļu mēnesī vismaz 20 gadu (240 mēnešu) darba periodam.

Šeit ir piemērs, kā aprēķināt savu pensiju fondu.

Ja jūs nodrošināsiet 8% gada atdevi (tas ir vairāk nekā reāli), jūs veidosiet pensijas kapitālu gandrīz 6,5 miljonu rubļu apmērā no aptuveni 11 000 rubļu mēnesī.

Jūs varat sākt ieguldīt 30 gadu vecumā, pabeigt 50 gadu vecumā, un jums ir atlikuši 15 gadi. Starp citu, tas ir vairāk nekā 40 000 rubļu mēnesī, ja izņemat visu naudu no investīciju konta uzreiz un vairs nesaņemat procentus.

Vai esat sapratis ieguvumus? Viņi ieguldīja uz pusi mazāk nekā Pensiju fondā, krāja tikai 20 gadus un pēc tam vēl 15 gadus baudīja dzīvi par 40 000 rubļu mēnesī. Labi, mēs sapratām: 40 000 rubļu 2038. gada cenās nav šodienas 40 000 rubļu, tāpēc tabulā ir aprēķins, kas balstīts uz koriģēto inflācijas līmeni (4%). Tas nozīmē, ka gada cenās, kad jūs sasniedzat 50, jūs saņemsiet 4 034 000 miljonus, un tā jau ir pensija 25 800 rubļu mēnesī. Lai ko arī teiktu, tas joprojām ir labāk nekā bez pensijas no PFR.

Tātad, kur ieguldīt?

Kur vērsties, lai tas būtu vienkārši un uzticami, un pat ar 8%, - es dalīšos savā personīgajā pieredzē.

Krievijas akciju tirgus nav izvēles iespēja. Un visa lieta: akcijas, obligācijas, kopfondi. Un bankas arī tur. Pirmkārt, pastāv valsts un politiskie riski. Otrkārt, valūtas risks (rublis joprojām ir nestabils). Treškārt, Krievijas Federācijā nevienu neinteresē ne mazākuma akcionārs, ne obligāciju turētājs. Krievijas uzņēmumu galvenais ieguvējs ir izpilddirektors ar darbuzņēmēju pulku. Jūs nekad nevarat kontrolēt, kur viņi tērē jūsu peļņu.

Banku sistēma ir drudzī, DIA nav panaceja. Īpaši gadījumā, ja investējat ar 20 gadu horizontu un kapitālu virs 1,4 miljoniem rubļu.

Vienīgais, ar ko jums būs jāsaskaras Krievijas tirgū, ir brokeri un birža, taču patiesībā tas nemaz nav biedējoši un pat bez maksas.

Labāk investēt pasaules ekonomikā.

Visa planētas ekonomika (labi, varbūt, izņemot KTDR) balstās uz patēriņa paradigmu. Tas ir saistīts ar valstu IKP un finansēs, savukārt, uz to uzņēmumu peļņu, kuri ražo IKP.

Uzņēmumu peļņa ir to kapitalizācijas pieaugums, un kapitalizācija ir akciju vērtība. Tas nozīmē, ka visas pasaules finanšu sistēmas pamats (aktīvu vērtības pieauguma pamats) ir akciju tirgus. Viss pārējais ir sekundārs.

Bet kā ir ar obligācijām (obligācijām)? Šis ir elementārs instruments aizņemtā kapitāla piesaistei, bet tā atmaksas avots ir tāda pati uzņēmuma peļņa.

Vai jūs zināt, kāpēc uzņēmumi izvieto obligācijas un patiesībā aizņemas naudu? Jā, jo viņi nopelnīs 15% no ieguldītā kapitāla, un viņi jums iedos 8% par obligācijām, tas ir, viņi saņems 7% tieši tāpat. Nauda bija jūsu, nevis viņu.

Bet tas ir absolūti godīgi, jo viņiem ir pienākums atdot tavus 8% gandrīz jebkurā scenārijā (izņemot bankrotu), un viņiem vispār nav pienākuma maksāt 15% akcionāriem. Un šeit viss ir atkarīgs no vadības spējas gūt peļņu.

Mēs esam nonākuši pie galvenā investīciju principa: ienesīgums ir tieši proporcionāls riskam. Akcijas ir ienesīgākas un riskantākas, obligācijas ir mazāk ienesīgas un mazāk riskantas.

Jūs jau sapratāt, ka es jūs virzu uz aktīvu portfeļa veidošanu akciju tirgū. No tā nav jābaidās. Tā darbojas attīstīto valstu ekonomika, bet krievi šajā jomā joprojām pārsvarā ir analfabēti.

Novērtējiet savu riska profilu, tas ir, cik personīgi esat gatavs ciest īslaicīgus zaudējumus un kādu ienesīgumu vēlaties. Atkarībā no tā izvēlieties akcijas vai obligācijas, vai to kombināciju.

Izvēlieties tikai ārvalstu uzņēmumus un diversificējiet savu portfeli pa nozarēm. Tas ir iespējams pa valstīm, taču atcerieties, ka galvenā ekonomiskā izaugsme ir ASV IT sektorā.

Kas jums jāzina?

Lai nodrošinātu sirdsmieru tirgus lejupslīdes un zemas rentabilitātes periodos, atcerieties divus zelta likumus:

• Esiet tirgū. Finanšu teorija mums saka svarīgu lietu: izmantojot tikai publisko informāciju (piemēram, tehnisko un fundamentālo analīzi), nav iespējams pārspēt tirgu ilgtermiņā. Tāpēc ir veltīgi mēģināt nopelnīt vairāk tirgus, tērēt savus nervus. Esiet tirgū.
• Krīze nebūs mūžīga. Finanšu krīzes laiki ir jāpārcieš. Pastāv jēdziens "atliktā pieprasījuma psiholoģija". Krīzes apstākļos patērētājs dod priekšroku ietaupīt. Tiklīdz krīze ir pārgājusi, patērētājs sāk patērēt liekos uzkrājumus. Tādējādi pēc krīzes akciju tirgus paātrinās un ātri atgūst zaudētās pozīcijas. Tas neattiecas uz obligācijām, kurām ir fiksēts ienesīgums (kuponus un pamatsummu saņemsiet jebkurā scenārijā, izņemot vienu – emitenta defoltu).

Kur ir labākā vieta, kur atvērt brokeru kontu?

Esmu izmēģinājis dažādus brokerus un viņu analīzi. No pieredzes iesaku atvērt brokeru kontu BCS, jo šeit nav nepieciešami tādi arhaismi kā ciparparaksts un trešo pušu tirdzniecības platformu uzstādīšana.

Pasīvam investoram pietiks ar tīmekļa saskarni ar SMS pasūtījumu apstiprinājumu.

Uz kāda pamata pieņemt lēmumus?

Neizgudrojiet riteni no jauna, izmantojiet profesionālu vienprātību. Informācijas un pakalpojumu ir pietiekami daudz.

BCS Express

Akciju tirgus un ekonomikas jaunumi. Raksti par investīcijām un finanšu instrumentiem. Akciju kotācijas, diagrammas tiešsaistē. Tehniskā un fundamentālā analīze. Analītiķu komentāri un prognozes.

BCS Express →

Investing.com

Valūtu kotējumi, akcijas, indeksi, kā arī tehniskā analīze, diagrammas, finanšu ziņas un analītika.

Investing.com →

Finanz.ru

Finanšu ziņas: raksti, aplēses, pasaules finanšu tirgus analīze, valūtu un akciju kotācijas reāllaikā.

Finanz.ru →

Tinkoff investīcijas

Uzņēmuma akciju un ETF, obligāciju, valūtu pirkšana. Bezmaksas brokeru konta atvēršana un uzturēšana.

Tinkoff Investments →

Un ko darīt, ja esat pārāk slinks, lai to izdomātu?

Ja meklējat informāciju, saprotat analīzi un pats vācat portfeli, vienkārši esat pārāk slinks, tad iesaku iegādāties ETF (Exchange Traded Fund) gatavam aktīvu portfelim (akcijas, obligācijas, metāli). Vēl labāk, savāciet dažādu ETF portfeli. Apskatiet atdevi, kas katra pārsniedz 8% gadā.

Šis modernais un efektīvais finanšu instruments ir kļuvis arvien populārāks biznesa publikācijās. Lasīt, iedziļināties. Esmu pārliecināts, ka jūs to varat izdomāt bez problēmām.

secinājumus

• Netici cienīgai valsts pensijai.
• Jo ātrāk jūs nolemjat patstāvīgi veidot savu nākotnes drošību, jo labāk.
• Neieguldiet Krievijas uzņēmumu akcijās un obligācijās.
• Investējiet ārvalstu finanšu instrumentos un palieliniet savus ienākumus kopā ar globālo ekonomiku. (Šai planētai joprojām nav citas likumīgas ekonomikas.)
• Uzmanīgi izlasiet rakstu vēlreiz un turpiniet.

Veiksmi!